相互保又改规则，以后理赔更难了！

相互宝又双叒叕的上了头条。

这次是规则变更征求意见，悄咪咪的公示3天就敲定了。

很多人和二姐一样，看到时已经是正式公告。

新规则在1月1日起正式生效。

一、

相互宝这次有三方面的改动：

变化1、踢掉2个轻症，加入5个罕见病

这个调整里，最大的变化是踢掉了轻症甲状腺癌和轻症前列腺癌。

其实这两个轻症被踢早有征兆。

相互宝刚公布的一周年数据显示，过去一年里，给出互助金18.75亿元，甲状腺癌就占了约3.49亿。

而且轻度甲状腺癌和重度甲状腺癌发生概率，约3：1。

几个月前甲状腺癌和前列腺癌被降级到轻症里，互助金从30万减到5万。

估计看着理赔量还是太大，每期互助公示下都有质疑，那干脆给踢了。

这也能理解，拿甲状腺癌来说，中国卫生统计年鉴显示人均治疗花费不到2万元，再经社保报销基本没啥负担。

修改后可以把这部分钱更合理的利用起来。

同时也加入了5种罕见疾病：

这5种罕见疾病虽然发病率低，但每年的治疗费用平均都需要几十万。

有进有出，看起来也漂亮些，更容易平复大家的心情。

二、

优化二会受到优化三的影响，我们就先看优化三的。

变化2、等待期和18种重疾既往症的定义

这其实有两方面的变化。

A、疑似恶性肿瘤的等待期变相延长到180天

恶性肿瘤（癌症）是重疾里，理赔最高的。

之前的规定是，过了90天等待期，确诊癌症就可以申请互助金。

现在90天的等待期里，如果发现疑似癌症或是开始实施了针对性的治疗，等待期再延长90天，这期间确诊癌症，属于带病加入不赔。

有人可能不太理解，我简单画了个图：

相当于等待期变相延长到 了180 天。

等待期延长了，就有可能赔不了，对我们是不利的。

另外疑似癌症的情况也让人忍不住吐槽：

对疑似的定义很严格，现在很多检查医生没法直接判断是良还是恶性的情况下，很可能会写“疑似、考虑、可能、不排除为恶性肿瘤”。

这个主要影响在等待期内体检，发现疑似癌症和结节4级的人。

二姐建议，等待期内最好别去体检。

B、新增18种“既往症”定义

如果加入相互宝之前有某些疾病，就算健康告知没问到，过了等待期后变成重疾，也是不赔的。

18种免责，也就是不赔的情况：

比如小明之前已经得了慢性肾小球肾炎，但因为健康告知没问，就加入了相互宝。

分摊了1年后，不幸患上了终末期肾病，就触碰了上面的免责条款，是拿不到互助金的。

之前有这18 种重疾里对应的健康异常，都属于既往症，赔不了。

相互宝的健康告知一直很宽松，给很多身体不健康的朋友提供了机会。

这次规则突然变了，心里会不好受。

但对于没有既往症的朋友来说，分摊会减少。

三、

变化3、重疾分成4类，明确初次确诊时间定义

疾病的确诊有个时间过程，不同的时间界定，直接影响能不能拿到理赔。

调整后这4类疾病"初次确诊"时间，都是按照最早的诊断或手术时间来定。

以恶性肿瘤给的示例：

李女士最早的门诊穿刺病理报告已经能确诊患了肺癌，就以最早的这个时间节点为准。

也就是说确诊时间能往前算的，就往前算。

这点可以结合上面刚说到的优化三里，「疑似恶性肿瘤的等待期变相延长到180天」来看。

如果等待期内查出问题，过了等待期再手术，也是不赔的。

还是那句，等待期内不要轻易去体检。

四、

二姐支持相互宝这次的调整，但也要按规则来。

调整是为了更好的控制风险，调整后分摊金少了、恶意“骗保”的可能性也会降低。

不满意的是，很多人都是正式公告出来或是上了热搜才知道的。

而相互宝公示的流程里，明确说了向全体成员征求意见，再经公告后生效。

但我并没收到相关通知，问了一圈身边的朋友，也表示不知道。

其实知道后，公告的位置也很"隐形"，今天看已经调到了第一版。

另外也看了意见反馈，清一色的支持。

二姐带着家人一起加入相互宝，就知道它是网络互助计划，不是保险。

相互宝可以制定和修改规则，但也要按照之前"共议流程"说的来，让我们都知道？

互助计划本身靠的是信任，信任没了，人心也就没了。

新规则1月1日起生效，也霸道总裁上身。

如果你不接受，就只能退出。

我有多份重疾险，当初加入时也没把这份保障算进重疾险保额里，停售或退出没啥影响。

而对于“我参加了相互宝，就不需要买保险了”的朋友，要当心了，这次也正好上了一堂「互助计划和保险的区别」的课。

互助计划不是保险，会调整，也可能会解散。

其他的互助计划也是这样。

保险是合同签订了，就钉锤了，不能随便改。

互助计划可以作为商业保险的补充，但没商业保险稳。

如果还没配置商业保险的朋友，还是要趁早都配齐。

我也说下看法，还是要以“互助做善事”的心态加入相互宝，今年封顶也就188元，少喝几杯奶茶、少吃顿火锅就省出来了。

PS：

关于相互宝的这次调整，你的想法是什么。欢迎留言哦

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