我28岁，给自己准备了100万退休金

创作立场声明：这个是我们原创

这是在我十几年的职业生涯中，印象非常深的一个案例，甚至影响了我自己对年金的理解。

我接触过那么多用年金保险准备养老金的人，这个姑娘，是最年轻的一个，投保的时候，只有28岁。

当时的我，也只比她大几岁而已，非常好奇她的想法，聊的也比较多。

我问她，

你为什么会早早就安排养老金这么遥远的事情？

要知道，当时大部分会考虑养老金的人都是40岁以上。

时隔多年，

我仍记得她坐在我对面娓娓道来的样子。

“其实理由很简单：我是独身主义。”

我爸妈的婚姻特别失败。

我爸说实话很优秀，但是也真的很渣，外面人就没断过，后来连遮掩都懒得遮掩。

我妈比较柔弱，也没什么办法，动不动就抱着我哭。小一点的时候我还安慰安慰她，后来也麻木了，劝他们俩离婚算了，何苦呢？

后来总算离婚，我跟我妈过，清净不少。但我妈这辈子也毁了，一直闷闷不乐，身体也不好。

关键也没什么钱，我爸挺狠的，离婚的时候一点便宜也没让我妈占。

所以我读书很拼，成绩一直很好，主要是觉得我妈这么可怜，我将来一定要多赚钱让我妈过好日子，也算多给她些安慰吧。

研究生毕业我就进了现在这家单位，挺难进的，待遇特好，要不怎么可能才毕业几年就能拿出钱买年金？

但是也累，不只是体力上，主要是心累。

因为我这工作负责外联，接触的全是领导、老总、高管。我们单位本来就是政府背景，风格你懂的。

要把他们伺候明白，要特别会察言观色，揣摩领导的心思，说句话都得先在心里反复过。

然后我就看到了好多和我爸一样的事情在重演。真的，太多了，毁三观那种。

所以你看，我爸妈这样子，本来就让我对感情和婚姻没什么信心，工作这几年下来，我算彻底对婚姻失望了。

我这辈子肯定不结婚，也不要孩子。

所以我肯定要提前攒钱给自己养老。你们一跟我介绍年金养老，我就知道这是我需要的东西。

我本来也没想到这么早，但是我看了计划书，28岁开始准备，比38岁开始准备，退休每年能多拿50%，那我当然现在就做。

我现在也拿不出太多，但是一年十万块还是可以的，我先交十年，就当是先打个基础，如果以后能多交点，我再加。

反正我也不生孩子，不供孩子供年金，一样的。真生孩子，能不能给我养老还不一定呢。

我想明白了，

“人这一辈子谁也靠不住，最靠谱的还是靠自己啊。”

一线城市的女性平均寿命现在已经能达到85岁，那么就算领25年，一共也可以领345-382万。

大家不用费劲去算利息，后面我会发一个IRR教程让大家三步，搞定年金收益率

这个利率，如果从三五年的短期角度来看，并不起眼，我去做指数基金也好、定投也好、甚至买个激进一点的万能险，都能轻松超过这个数字。

但是，

如果这是一个保证终身的利率，

而且在几十年甚至上百年的时间跨度中，

既不需要触碰任何市场风险，

也不需要个人进行操作和管理，

定时、定向、定量的安排好现金流，

满足某个特定时期的刚性需求，

还能从法律的角度，

明确资产的所有权／控制权／受益权，

规避掉各种各样人性的弱点，

这是任何一种其他金融工具都无法代替的。

（除了门槛极高的信托）

真正做过资产配置的人都明白。

这叫做「确定性」，这叫做「稳稳的幸福」。
当然，大家都知道4.025%已经被叫停，很多现在的年金险也会在年底前停售。
没有预算或者还理解不到年金作用的，往下看，多做一些理财知识的储备；

有预算有需求的，赶个末班车没毛病。

单独把这个故事拿出来再说一遍，并不是让大家年纪轻轻的都去买个年金。

保障类产品一定是放在更前面的。

但是，你有必要了解年金到底是什么东西？它能做什么？

实际上，在两年前，整个互联网还在全网 diss 年金险的时候，我就一直在讲年金的功能。

今年开始，股市不理想、P2P暴雷，加上互联网的认知也在成长，大家终于开始慢慢了解到年金的好处。

加上4.025%一刺激，年金险突然就火了。

是好事，让大家了解到这样一种金融工具，真的可以满足自己的需求。

但我也很想提醒一下：

年金险的存在，具有本身的合理性和不可替代性。

作为一个金融工具，它的本质永远是用来解决问题的。

这些问题的存在，不仅仅跟经济形势如何、其他理财的收益率是多少有关系。

更重要的是和人生、人性相关。

「资产配置是反人性的」，这句slogan我最近说的少了，但在年金这个产品上，确实展示得最淋漓尽致。

一个不能理解年金合理性的金融从业者，可能是一个很优秀的操盘手，或是一个很成功的经理人，但绝对不是一个能成熟进行资产配置的角色。

同样的，作为一个购买者，如果你不从本质上去理解年金，只因为短期环境影响买了，因为停售的刺激买了。

那么：

4.025%的年金好，未来停掉了，3.5%的年金还好不好？3.0%呢？

低利率时代，你看4.025%美得像朵花；

那如果周期走到了高利率，你回过头来再看保单，又会不会觉得如同鸡肋？

不管是有钱人，还是普通老百姓，都需要提前给未来做好规划，这不是头脑一热的事，也不是火了才想起来的事。

看到了自己的需求，也找到了工具，那就买得明明白白，买得这辈子也不会后悔。

你要明白，

这世界上的事，变数本来就太多；

我们能把控的东西，其实很少。

年金是我们心甘情愿给自己套上的一把「枷锁」，

让这些钱，去该去的时间，去该去的地点。

换来的，是「稳稳的幸福」。