十步说险 篇三十九：异地投保丨产品不在销售区域内，投保会被拒赔吗？

最近有个粉丝向我提出了这样的一个问题：

为什么同一家保险公司的产品，销售区域会不同？

比如说热销的达尔文2号重疾险和爱相随定期寿险，承保公司同是三峡人寿，但销售区域却是一个重庆，一个全国。

达尔文2号

爱相随定寿

看起来的确不一样，按照这个思路我们还可以再看看其它公司是怎么设定的？

同是瑞泰人寿家的产品，一个是瑞泰瑞盈重疾险，一个是瑞泰瑞和定期寿险，二者的销售区域也不同：

瑞盈重疾险

瑞和定寿

所以综上所述，三峡人寿并不是个例，而是每家保险公司，对重疾险和定寿的销售区域划分，都不同。

其实，这种情况源于2015年有银保监会发布的《互联网保险业务监管暂行办法》。

也就是意外险和寿险，保监会是允许保险公司在全国范围内销售的。

但是，大家更加担心不在重疾险、医疗险的销售区域内，还可以投保吗？

这里十步先给出大家一个肯定的答复，可以投。

首先是监管上，前段时间保监会发布《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），向业内征求意见。

保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：

（一）意外险、疾病保险、医疗保险、普通寿险；

（二）普通型、万能型和投资连结型养老年金保险；

（三）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；

（四）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险。

尽管还是征求意见稿阶段，但足以证明，保监会已经开始重视消费者的需求，一定程度上反映了今后的监管方向。

如果顺利通过，以后就没有任何有关“异地投保”的担忧了。

其次，在法律上，异地投保并不具备合同风险，保险公司也不敢因此拒赔。

据《保险公司管理规定》，保险公司的分支不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

很多消费者对此存在误区，以为这是对自己投保的限制，

实际上，保监会出台此规定，只是对保险公司经营业务地区的限制，是为了维护消费者的权益。

事实上，无论线下保单还是线上投保，保险公司基本都支持线上申请或者邮寄资料进行理赔。

如果消费者认为某产品适合自己，且保险公司可以提供完善的线上理赔服务，愿意异地购买，是可以到保险销售当地进行购买的。

这么说你不信？贴张“官方”的回应吧，发布于“银保监微课堂”2018年10月份的公众号推文：

“异地投保”是否会影响理赔？

如果你的资料准备充足，符合疾病理赔条款，保险公司是没有理由单纯因为“异地投保”而拒赔的。

中国人口众多，不管是更换工作还是跨省搬家，很多情况下都会发生类似“异地投保”的问题，如果保险公司因为这种原因拒赔，那可能已经被无数人泼油漆、拉横幅了。

因此异地投保并不会影响保单的合同效力，反而消费者的主动性更强。

图源“消费者点评”公众号（属于官方回应）

异地投保，唯一可能受到影响的是时效性，无法提供柜面服务，需要邮寄资料到保险公司审核，在路上的时间可能会耽搁；面对面的服务缺位，可能会造成不好的体验等。

不过好在，保险公司也越来越注重用户体验，目前大部分的保险公司基本都支持线上申请理赔，

尤其是小额保单，按要求拍照上传资料，在线就能完成理赔全过程。

保险公司未来也会花更多的精力集中在“小额快赔”、“大额理赔”上，全面提升自己的速度。

说了这么多，有没有哪些办法可以解决异地投保问题？

1. 有的销售平台在投保流程上，干脆没有家庭住址的要求，因此也就跳过了是否属于异地投保这一项。

2. 投保时候还在一线城市努力打拼，过了几年钱赚够了，搬回老家享受生活了。

这种情况只要联系保险公司或者在APP上面修改居住地址就好了

不管是地址，手机号、银行卡号、职业等等，只要换了都得改。

很多产品都可以在线变更地址 ~

3. 实在还是不放心的，那就按照规定办事

只要保障范围和价格差不多的情况下，十步首先会推荐所在地区有相关保险机构的产品。

站在消费者的角度上，由于信息差等原因，对保险的误区众多，稍有不慎，总觉得自己就会被拒保。

十步非常理解这种心情，所以绝对不会给各位灌输一种“你必须听我的”错觉。每个人有不同的判断，我会将事实分析完整地呈现给各位。

至于保险公司，向来遵从的规则是“不惜赔，不滥赔”，2019年度各大保险公司的获赔率，基本维持在98%-100%这个区间，所以保险公司真的不像大家想象的那样“这也不赔，那也不赔”…！

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