人生必备的7张保单！

可能你听说过重疾险，但是人生必备的7张保单，脑子里还是没有点头绪？这7张保单都有什么用？我们适合哪种保险？

很多小伙伴在后台问：想给孩子买份保险，想给父母买份保险，具体买什么保险合适有些小伙伴还没想明白，今天哆啦君就跟大家用最简单、你听得懂的话，跟大家聊聊：有哪些保险跟我们家庭息息相关，购买的先后顺序是怎么样的？

首先我们来看看，人在不同的年龄阶段面临着不同的问题，保险可以解决哪些问题？比如：财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排，从单身到成家，从养育小孩到面临养老与遗产问题，这是每个人必须经历的人生历程；

在这个历程中有七张保单是不可或缺的，本文就带大家一起来看看人生中需要的七张保单都是哪些？

保险是用来解决什么问题的？

保险是为了用低成本来保障我们承受不了的风险，就是我们常常说的高杠杆。

举个例子：用25元保障一年100万意外险，25元是低成本，100万意外险是高保额；在保障期间，万一因为意外导致死亡，法定的受益人（家人）就可以获得100万的赔偿，这就是高杠杆！

第二个关键点是：我们承受不了的风险，比如意外死亡、重大疾病，一旦发生这种情况，会给身边的家人带来巨大的伤害，严重的财产损失，正常的生活受到严重威胁。

你想啊，万一得了重大恶疾，治疗费少说也要十几万、多则几百万，如果我们是家庭支柱的话，得了重疾，除了治疗费、还有因为没了工作，家庭收入受到极大影响，上有老下有小以后的生活怎么办？所以重疾险也叫家庭收入损失险。

接下来我们按照七张保单的优先级，意外险>重疾险>医疗险>寿险>教育金>养老保险>理财保险，逐个跟大家好好聊聊，让大家在选择保险的时候心里有个底。

第一张保单：意外险

人生不怕万一就怕一万，我们不知道风险何时来临，意外险是必备的第一张保单，因为意外导致伤、残、死亡，需要就医产生的门诊费、治疗费、手术费用、住院费，残疾补偿以及死亡安葬这些都是可以获得赔偿。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的回报。

说得通俗点，万一我们因为意外导致死亡或者残疾、需要治疗，为人子女的我们至少可以给父母养育的这几十年一点经济补偿，这个意外给父母带来多大的精神打击，我们都没法估量的，如果是独生子女这种精神打击就更具毁灭性了！

为人父母的我们万一发生意外，上有老下有老，这一大家子人后面的生活怎么办？

所以，意外我们无法预料，但我们能做的就是尽量让我们身边的人一些补偿和安慰！

举个栗子：我们价格便宜的小蜜蜂125元保50万，都保些什么？

（1）意外身故或残疾，比如意外身亡，就赔50万，意外导致残疾，则按照伤残等级赔钱。最轻的是10级伤残，赔5万，9级赔10万……1级最严重，赔50万。

（2）报销意外伤害导致的医疗费用，比如意外导致骨折，去医院挂号看病超过100元是可以找保险公司报销。

（3）意外住院津贴，如果受到的意外伤害比较严重，要住院治疗，除了能报销住院花费之外，住院一天保险公司就给250块钱，作为误工费补偿。

第二张保单：重疾险

去年看过《我不是药神》这部电影的小伙伴应该印象很深刻，不用我解释就知道为什么要买重疾险。很多人不知道重疾险与医疗险的区别，我们简单回顾下：

重疾险：保障的是重大疾病，这些疾病种类和数量是在保险合同中规定了的，其中保监会规定25中高发的重疾，不管哪个保险公司的哪款产品都必须包含，剩余的各保险公司可以根据疾病的发病率自行添加；

一旦得了这些规定的重疾，达到理赔要求，一般来说在全国二级以上医院拿到确诊报告，就可以一次性获得保险公司的赔偿，赔偿的钱不管你是否用来治病、还是用来补偿因为得了重病失去工作的损失都可以。

重疾险与医疗险最大差别有两点：

1.可以理赔的疾病种类是否事先规定，话说回来，现在有些百万医疗也保重疾，但是赔付方式跟重疾不一样；可以简单理解为，一般的小病，重疾险是不保的，大病才保。

2.赔偿的方式是一次性赔偿还是根据医院的治疗费实报实销。为什么重疾险贵，赔偿方式是一个很大的原因，因为不用像医疗险哪样容易扯皮，重疾险是一次性赔偿、不管你用这些钱来干什么。

人在什么时候最想买保险？

1.身边有人得了重疾没钱治疗或者大举外债筹钱治疗的时候；或者得了重疾挂了，Ta的家人因此陷入水深火热之中，而你看在眼里好像也无能为力...

2.一旦我们自己得了重疾，需要大笔资金治疗的时候...

很多小伙伴会说：我的身体很健康，没什么毛病！

这里哆啦君不跟大家争论：人一辈子得重疾的概率是72.8%的这个问题，只是想跟大家分享一个观点：买保险的目的是什么？

我们买保险其实是为了消费安心！

如果意外无法避免，就让我们从容点！

如果疾病来得太突然，就让我们优雅点！

我们无法承受不确定性，就先做点准备。

举个栗子：我们保障全面的备哆分一号重疾险，都保些什么？

重疾险保的是重大疾病，比如脑中风、心肌梗塞、慢性肝硬化功能衰竭失代偿期等，一旦达到理赔条件就能找保险公司理赔一笔钱去治病救命。

具体保什么疾病，每家公司都有一点区别，但最核心的前25种重疾都一样，是由银保监会和中国医师协会共同制定出来的，100个得重疾的人里面，有90个以上得的都是这25种疾病，绝对是高发疾病。

且备哆分一号重疾种类有108种，都是在25种常规必保的基础上添加的，基本都够用。

不光如此，重疾险除了保重大疾病之外，还保重疾的早期现象，轻症。而备哆分一号轻症种类有40种，保障的疾病有轻微脑中风后遗症、听力严重受损、不典型的心肌梗塞等；

另外备哆分一号这款产品含有中症保障，说白了就是介于轻症和重疾之间的状况，中症种类有25种，保障的疾病有中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、早期肝硬化等；

目前重疾额度首次赔付100%基本保额，第2次赔付110%基本保额，第3-6次赔付120%基本保额；中症额度赔付50%基本保额，轻症额度赔付30%基本保额，360度无死角全方位保障、线上首款多重赔付、重疾保额还会长大的重疾险妥妥的。

第三张保单：医疗险

这段时间大家热议的：上班996，住院ICU，估计大家都有点后怕，我们为了生活不得不去打拼，有多少人处于亚健康状态！

所以在感冒一次也能支出上千元的今天，我们的社会医疗保险给付让人没安全感，疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的钱一瞬间灰飞烟灭。

医疗险：是因为得了疾病，我们要去医院治疗产生的门诊、治疗、住院、手术等必要的费用、超过一定的免赔额（有的是社保报销之外由个人承担的部分、有的是没有社保也可以保险），比如:治病花了1000元，社保报销300元、剩下700元都是自费的，那么如果免赔额是100元的话，那么700元-100元免赔额=600元，那么这600元就可以根据医院（一般来说都是全国二级以上公立医院）的病历、发票、检查报告、住院小结进行实报实销。

举个栗子：我们国民医保尊享e生，都保些什么？

医疗险的保障内容很简单，就是报销几乎各种住院花费，不管是意外还是疾病导致的都行，如果是小病就更不用说了，比如阑尾炎手术、急性肠胃炎住院啥的，只要达到免赔额标准就能找保险公司报销。

在价格与其他医疗险差不多的情况下，尊享的高品质服务是选择它的最大原因。最实际也是最有用的升级是产品将恶性肿瘤0免赔，升级到了100种重疾0免赔。除此之外，19版最高可续保到105岁了。

当然，市场上也有不设置免赔额的产品，价格稍贵一些。表面看，医疗险的疾病保障范围比重疾险大多了，而且一年只要几百块就好了，看起来比重疾险划算。

别想得太美！这些医疗险有致命伤：

1.不能长期保证续保、价格随年龄变化、住院要自己先掏钱再报销，一旦身体有个什么毛病很可能就买不了保险了，多次赔付的重疾险就正好解决了这二个问题！人家贵是有原因的！

2.另外：康复费用、营养费用都不报销、因为得病失去工作、没收入了，这部分损失也不能赔偿，你想啊，如果是得了重疾这些费用是非常高的、这种损失是很大的！重疾险为什么贵，这就是很重要的原因！

第四张保单：寿险

寿险跟寿命相关，简单来说，买了这个保险的话，因为意外或者疾病挂了就能赔钱，寿险理赔的关键点是：是否因为意外和疾病挂了，所以争议性非常少。

那究竟有什么用呢？举个实际的栗子：现在我们贷款买了几百万的房子，我们要还30年房贷，在这30年中万一因为意外或者疾病挂了，这个房子怎么办？家人后面的生活怎么过？作为顶梁柱的我们必须为这个家打算，规避这个风险，这是我们对这个家的责任！也是对这个家的爱！

万一，我是说万一我们挂了，如果有300万配给你家人，他们的生活是不是可以过得不错！？这就是爱！大麦定寿就可以保300万，且非常便宜！

但又有人要问了：那跟意外险什么区别？

1.意外险既保死亡，又保没到死亡之前的治疗费用；

2.意外险只保因为意外导致的治疗和死亡，因为疾病导致的治疗和死亡是不赔的，而寿险不管意外还是疾病导致的死亡都赔；

3.寿险可以作为一个免税的遗产留给后代，但意外险不行，有一定的理财属性。比如：终身寿险，保一辈子的，人都要死的，死了之后可以赔一大笔资金给后代。这个就是我们常说的免税的遗产。

下面我们举两个列在来具体说下定期寿险和终身寿险的区别。

（1）例如：华贵大麦定期寿险，小高买了200万保额的定期寿险，保到60岁。小高要是在60岁前不幸去世了，不管是因为意外导致的还是疾病导致的，又或者自然身亡，他的家人都能找保险公司索赔200万。

从理赔条件就能看出来，要等小高身亡才能理赔，所以小高自己肯定拿不到这200万，赔也是赔给他家人。所以这个险种主要的功能是，帮助小高完成自己的家庭经济责任。

（2）例如：擎天柱寿险保障终身，保额拿到手高现金价值可作为退休后养老补充，比如小高35岁时购买100万保额，年交保费12600元，在45岁时因心脏病突发身亡，赔付保额100万，保障妻儿后续正常生活。

第五张保单：子女教育金

从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育的费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不用说对孩子爱好的培养，游游泳、弹弹琴、请家教，诸如此类高昂的开支也是一笔巨大的款项。教育金是一种储蓄、理财性质的保险。

好在小孩出生是在父母的壮年时期，收入高，经济来源稳定，此时有能力给小孩提供良好的教育基金！给您的孩子准备一份完善的教育保障，大额的子女教育储备金就后顾无忧了。

例如：渤海人寿大富翁教育金是市面少有互联少儿教育金保险，可1元起投趸交或者追加、可加保最高至11周岁，最高年化单利5.73%。教育金保险中的佼佼者、远高于银行的年化利率4%。

大富翁少儿教育金是一元起投，灵活配置且收益可观；想存多少就有多少资金长期有效，而且最高可领取220%已交保费，年化单利最高5.73%；

保障责任十分简单，仅为生存保险金、满期保险金、身故保险金，并没有结合其他保障，收益高可试算，清晰明了是非常贴近用户需求的产品，在同类型产品中收益是十分可观的。

第六张保单：养老保险

退休之后谁来养你？靠孩子？进入老龄化社会，421家庭让养儿防老已不现实，想追求高品质老年生活，避免成为儿女的负担，唯有靠今天年轻的自己提前规划。

国家有社保的养老保险，但是社保保障的是基础的生活，如果我们想退休之后的生活品质高一点，选一款养老保险是有必要的。这种保险也属于储蓄理财性质的。

养老保险兼具保障与理财功能，买的越早优惠越大。

例如：太平洋人寿2019年开门红产品“鑫满意保险产品计划”，经典“分红+万能”，鑫满意前期高额给付祝贺金，祝福金长期持续给付，祝寿金满期一次性给付，身故确定保费返还，万能账户复利增值、灵活可控。

30岁王先生为自己投保鑫满意，交费期间5年，年交保费10万元，选择保险期间至70周岁，基本保额1750元。

祝贺金：35岁和36岁分别领取10万元；祝福金：37岁-70岁，每年领取1750元；祝寿金：70岁满期领取50万元；分红金：每年可享受太平洋保险分红经营成果；万能账户：所有返还金、分红金进入万能账户，日计息月复利，畅享二次增值；身故保障：不幸身故或全残，给付已交保费与现金价值较大者。

第七张保单：财富增值

如果你觉得以上六张保单都没有必要，那你就得考虑财产增值的保单，如果你不希望自己辛苦挣下的财产在身后被未来可能开征的遗产税侵蚀；

如果你希望将自己的财产能确保给到指定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。

子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。现在就可以将部分资产放进保险公司，保险公司将在法律规定的范围内助你达成愿望，并可能放大资产。

人生必备的7张保单，你了解清楚了吗？

这7张保单中，首推意外和重疾险，因为意外和重疾是我们普通老百姓无法承担的风险！我们只有用小钱保障大风险，来规避我们生活中的不确定性。

这里再次重申下哆啦君对于保险作用和意义的理解：

我们买保险其实是为了消费安心！

如果意外无法避免，就让我们从容点！

如果疾病来得太突然，就让我们优雅点！

我们无法承受不确定性，就先做点准备。

好了，今天就聊到这里，重疾险确实是个比较晦涩的东西，也确实有些“坑”，不管这些坑是因为我们理解的不同还是有些保险公司故意设置的，我们多学习点保险知识对我们一辈子都有好处的！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。