《三十而已》顾佳王漫妮：把前路走长，还差这一步！不同阶段的人应该如何通过保险来进行中长期的规划

最近《三十而已》这部剧大火。

从上线以来，就一直霸占着各个平台的热搜。

整部剧以顾佳、王漫妮、钟晓芹为主角，讲述了她们在30岁的时候，对于感情、婚姻、事业以及人生的经历和选择。

虽然剧名叫“三十而已”，可我们都知道，30岁，并没有那么容易。

独自从小镇来上海打拼的王漫妮，月薪1万5，却租着7000一个月的房子。

沪漂8年，除了每月给爸妈打的2000块钱，几乎没有任何一点存款。

钟晓芹，兜里连20块钱都拿不出来，想让快递小哥帮忙跑腿还是找王漫妮借的钱；

而顾佳为了融入太太圈，不惜损失本金把保单退保。

但其实，这些本来都是有机会避免的。

在剧里，顾佳有一句“顾学”名言——

人不担心后路的唯一方式，就是要把前路走长。

而这个前路，也包括对财富的提前规划。

但很可惜，在这一点上，顾佳做的并不是很好（后边会讲）。

今天我们就以剧里的三位女主角为例，讲下不同阶段的人应该如何通过保险来进行中长期的规划，掌握未来更多的确定性。

欢迎对号入座。

写在前边：

剧情只做案例演示用，做理财规划之前，一定先把基础的保障做好哈。

理财规划是锦上添花，但保障是雪中送炭。

剧中人物：单身沪漂王漫妮

风险分析：

王漫妮，一个独自从小镇到上海打拼的姑娘。

她的工作能力很强，有颜值、情商高，坚信自己永远值得最好的。

但她也是“精致穷”的代言人。

沪漂8年，月薪1万5，却敢每个月拿出7000块钱租房子，用信用卡去升1万8的邮轮商务舱，还要每年固定拿出钱去买奢侈品和首饰。

如果不是每个月给爸爸妈妈打2000块钱，最后恐怕是一分钱都存不下。

没钱没房没资源的生活，会让她的抗风险能力非常差。

不敢生病、不敢请假、不敢辞职。

“最先感知到三十岁的，也许不是我们的身体，也不是精神，而是物质。比起情感的不安，物质的困顿才时时刻刻勒着你的脖子。”

此时曼妮最需要的，是一份强制储蓄。

再加上奢侈品柜姐的职业生命周期很短，即使曼妮能如愿以偿当了副店长，也并不是一劳永逸。

崔西就是最好的例子，自己奋斗多年的事业，因为一场疾病就被轻易打倒了。

所以，除了基础的重疾、医疗保障外，还需要尽早考虑养老规划。

这样哪怕未来没有找到合适的人，自己也能很好的生活下去。

保险建议：终身型年金险

年金险，就是你现在交钱，约定未来某个时刻开始领钱的产品。

它能在年轻的时候，让你强制储蓄存一笔钱。

到了老了无法工作的时候，可以不用担心养老问题。

它有几个非常显著的特点：

安全性：年金险属于人寿保单，受银保监会的高度监管，哪怕保险公司破产，也会指定其他保险公司接手，我们的每一分钱都有保障。

确定性：保险合同确定之后，什么时候开始领钱，领多少，一年领几次，都会明明白白的写在合同里。

对于曼妮这样的上班族，只需要按时交钱，到时间乖乖等保险公司打钱就行，不用自己操作，省时省力，也不存在任何风险。

持续性：终身型年金险是和生命等长的，活多久领多久。

最重要的是，收益还不错。

年金险最大的特点，就是可以复利增值。

目前年金险的最高预定利率是4.025%，很多人可能觉得这个不算高，一些银行定期存款也能达到。

但其实并不是。

年金险的利率是复利，银行存款的利率是单利。

单利就是本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息；

复利其实就是利滚利，即把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算利息。

4.025%的复利，以20年计，换算成单利是6.01%；

以30年计，换算成单利是7.56%；

以40年计，换算成单利是9.62%。

再加上目前整体利率下行，余额宝利率突破1.75，10年期国债跌破3，未来想要再找到收益这么高、又安全的产品，就非常难了。

随着4.025%年金险的下架，目前高收益的年金险并不是很多。

我给曼妮找的是中荷的金生有约。

金生有约的保障责任非常简单，就是纯养老用的年金险。

领取方式分为年领和月领。

它可以保证领取20年，也就是至少能拿到20年领取的钱。

比如被保人领了1年就身故了，它可以把剩下的19年应该领的钱作为收益金，给到受益人。

如果领完20年一直生存，那就可以一直领，活多久领多久。

缴费方式也很灵活，最长可以支持30年缴费。

像曼妮前期资金比较紧张，那么可以选择每年交少一点，选择比较长的缴费年限，这样可以减轻缴费压力。

金生有约最大的特点是领取金额高。

比如曼妮30岁的时候给自己提前存一份养老金，计划从55岁退休开始，每月领3000块钱到终身，那么她现在每年只需要交20328元，连续交20年。

到60岁的时候，曼妮的总交保费是406560元，累计已领取18万，现金价值还有48万多；

70岁的时候，总交保费是406560元，累计已领取54万，现金价值还有37万多；

80岁的时候，总交保费是406560元，累计已领取90万，实现了翻倍；

90岁的时候，总交保费是406560元，累计已领取126万，是已交保费的3倍；

这些钱，既能为未来的基础生活做准备，也能应对老年的医疗开支。

对于管不住手，又希望能强制存一笔钱的曼妮来说，终身年金是个不错的选择。

剧中人物：全能妈妈顾佳

风险分析：

顾佳是剧中令人羡慕的全能妈妈。

上能摆平生意伙伴，下能将家里收拾妥当。

能不动声色劝退想搭上自己老公的女员工，也能为了保护儿子手撕其他家长。

表面上看，顾佳是整部剧的人生赢家。

但其实，她的背后处处都透露着风险。

为了给儿子创造好的教育环境，她斥巨资背巨额贷款买了千万豪宅；

为了融入太太圈，给公司拉到更多业务，她又花了几十万买了一个爱马仕包包；

老公的烟花公司是高风险行业，随时都像坐在火药桶上，一旦发生风险，对于家庭会是沉重的打击。

作为一个上有老下有小的“中年人”，还会随时担心自己的身体状况。

“当妈以后，你还会雷打不动地坚持健身，因为害怕病更害怕死。”

从剧中顾佳通过保单退保去解决资金问题可以看出，顾佳有一定的保险意识，明白通过保险来转移风险。

但是从专业角度来讲，退保的操作却并不合理。

保险建议：增额终身寿

顾佳为了开一个甜品屋作为太太们的聚会场地，选择把保单退保。

而开一个甜品屋，需要的钱并不是一笔小数目。

由此可见，顾佳的保单，本身可能就是一个具有理财属性的大额年金险或增额终身寿。

但我更希望它是一个增额终身寿，因为它更能满足顾佳的需求。

年金险和增额终身寿有什么区别？

1. 现金价值回本速度不同

增额终身寿，回本速度更快。一般在缴费期刚结束，或还没结束，现金价值就会超过已交保费。

而年金险现金价值一般在缴费期结束后，现金价值才可以逐步上升，回本时间较慢（个别年金险现金价值也会增速特别快）。

比如同样是30岁男性，年交保费10万，缴费5年，金生有约年金险要到47岁的时候，现金价值才超过已交保费。

而信泰如意尊增额终身寿，37岁现金价值就已经回本了。

现金价值除了可以决定我们退保拿多少钱，还决定了保单贷款的额度。

像顾佳这种突然急用钱的情况，完全不用退保，可以通过保单贷款来缓解短期的资金压力。

比如信泰如意尊，它最高可以贷现金价值的80%，最长贷6个月。

贷款利率也比商业贷款的利率低，一般在5%-6%之间。

而且没有复杂的审核手续，非常方便。

这样就减少了退保的利益损失。

2. 灵活度不同

虽然年金险和增额终身寿都可以用作养老规划，但是增额终身寿的灵活度更高。

年金险只有到了约定的时间才可以返还，返还的金额和频率都是在投保时确定好的，不能更改。

增额终身寿只要现金价值不为0，里面的钱随时都可以拿出来。

对于金额、领取次数都没有限制。

顾佳的烟花公司和茶厂都还不稳定，因此需要更强的资金灵活性。

3. 功能不同

年金险在于防止“长寿”风险，能为我们提供一辈子源源不断的现金流，适合用于确定性的养老规划。

而增额终身寿可以规划现金流，相当于在保险公司开了一个身故+储蓄账户。

随时可通过“追加保费”和“减保”存取资金，可进行教育金、养老金、创业金的灵活规划。

如果发生身故风险的话，孩子作为受益人，经济来源也不至于中断。

信泰的如意尊增额终身寿就是个不错的选择，详细的可以看这篇文章：这种保险100%能赔，还能做教育金养老金！。

由于顾佳收入比较高，她可以尽可能缩短缴费年限，或者选择趸交的方式，提前为许子言做好教育储蓄。

公司需要用钱的时候，也能随时减保取出。

剧中人物：上海土著钟晓芹

需求分析：

钟晓芹，是最普通的大多数人。

嫁给了事业单位的老公，做着普普通通的工作，过着普普通通的生活。

上海土著人，家庭条件尚可，没房贷、没车贷、没压力。

没有孩子，家庭开支也比较少，是典型的小康家庭。

但是在生活上缺少合理的财务规划。

离婚之前，自己什么都不管，身上甚至连20块钱都拿不出来。

离婚后，还刷着前夫的信用卡，真的是一个心很大的姑娘。

最后，编剧金手一指，钟晓芹成了畅销书作家，拿到了160多万的版权费。

但是如果没有合理的规划，恐怕这笔钱很快也会被花光，回到最初的起点。

保险建议：快返型年金

除了终身型年金之外，再给大家介绍一个新的年金：光大钻多多年金险。

钻多多是一款年金主险+万能账户的形式。

年金险的预定利率是4.025%，万能账户的保底利率是3%，基本都是目前最高的设定。

它最大的特点是返还快，从保单年度的第5年就可以开始拿钱了，非常适合做中长期的理财规划。

假设钟晓芹从30岁的时候投保，每年交5万，交5年，保障20年，她的基本保险金额是6150元。

35岁开始领年金，每年领6150元，以后每年领取金额在上一年基础上增加10%。

到了50岁保障期满，可以领取返还的年金是15375元，再加上1.05倍的满期返还262500元，总共领取434700元。

扣除25万本金，净收益是184700元，IRR是3.7%。

这个收益是非常不错的。

这些钱可以用做晓芹和陈屿儿子的教育基金，也可以留作以后创业或其他用途。

如果每年返还的钱不领取的话，还可以进入万能账户进行二次增值。

万能账户的目前收益是5.3%，但这个收益是不确定的。

确定100%能够拿到手的保底收益是3%，在同类产品中也是比较高的水平。

这种快返型的年金，既可以保留比较高的收益，又可以维持一定的灵活性。

对于短期内用不到的资金，也是不错的选择。

《三十而已》已经大结局了，大家对三十岁有什么感悟吗？可以一起聊聊呀~

其实年龄，只是一个数字。

只要敢拼敢闯，人生没有白走的路，每一步都算数。

希望大家都能把前路走长，把后路走远。

在每个年龄段都能活出最飒的自己。