管好你的现金流，一份工资就能产生双倍收益

编注：本文是根据公众号“七点半理财”直播间，由国家理财规划师——王修平老师讲授《管好现金流，一份工资双倍收益》课程所整理的文字稿。

本节课是讲如何管好现金流，打理现金账户。因为这是一个系列课程，所以首先给大家梳理一下，到底是哪四个账户。有很多朋友都听说过或者看过美国的标准普尔的四象限图。里面讲我们家庭或者个人的财产划分为四个维度：

• 要花的钱，主要是一些短期的消费。

• 保命的钱，意外、重大疾病、医疗上的保障。

• 保本升值的钱，主要的作用就类似于储蓄，目的就是保本，跑赢通胀，有所升值。

• 生钱的钱，主要就重在收益，增加被动收入，让钱成为一种生钱的工具。

  
  

这种划分的维度本来是很有科学性的，但是这个标普的四象限图主要是以美国家庭作为蓝本的，有些地方就变得不完全适合我们的实际情况。比如说：第四象限钱生钱，按照标普的标准，这部分的占比应该是30%，这里包含了房产。这个就很明显并不符合我们的现状，除非是土豪，大部分的人房贷都是一个家庭甚至是两个家庭，共同承担，在总资产上的占比很多是超过70%。

一、四个管理账户

所以我们根据国情对标普的图进行了调整和优化，把家庭或者个人的财产也是分为四个象限，同时形成四个家庭或个人必备的管理账户：

• 现金账户：主要是解决日常的吃喝拉撒的消费问题以及应急用的储备金。

• 保障账户：主要是提前管理风险，以及对后面的资产管理起到一个维稳的作用。

• 储蓄账户：这里的储蓄账户，除了抗通胀之外，还有一个重要的作用就是用来成为我们资金的缓冲区，保证资金流转畅通。

• 增值账户：增值肯定就是为了提高收益，增加被动收入而存在的。

在梳理完家庭财产的四个账户后，我们正式进入我们今天的主题，现金管理账户。现金每个人都需要，现金的特点就是很方便、很便捷，随时能用，但是现金呢，又是所有的财产形态中收益最少的一种，如果不加以打理，慢慢就会被通胀所侵蚀。所以，没有人会把所有的资产都以现金的形式来保管。

二、现金账户应该保留多少才算是合理呢？

我们知道，现金最大的用处就是应对日常生活的支出，吃喝拉撒的问题，如果大家没有概念，建议大家记一下账就知道了。在日常消费中，我们是比较推荐使用信用卡的，推荐使用信用卡并不是说，让大家去买买买，只需要使用得当有节制，信用卡是一个很好的工具。信用卡最大的好处是可以延期支付，就是说我们的消费是暂时不需要自己的钱，而是借用了银行的资金，而自己手上的钱可用通过现金管理工具产生价值。

但是除此之外，我们还需要准备一定的应急准备金，主要是应对一些可能突然需要钱的情况，一般而言在收入稳定的家庭，准备3-6个月的生活支出即可。而这里所说的生活支出并不包含我们的居住费用，因为居住无论是房贷还是房租金额比较大，如果3-6个月这么大在资金额以现金的形式来储存，并不划算。当我们真的非常急需用钱，而应急资金有不够的情况下，我们还可以借助现在很多的互联网借贷工具来解决我们的燃眉之危。

三、如何打理现金账户的钱

讲完我们现金账户里主要是有哪些钱，后面我们就讲讲使用什么样的现金管理工具来打理现金账户里的钱。现金管理工具必须具备两个要点，一是，流动性强，随存随取；二是，安全性高，比较稳定。最常见的工具就是货币基金，我们最常用的就是余额宝，余额宝的实质就是一个货币型的基金。货基的风险性非常低，可以基本接近于风险，所以在选择货基的时候就没有那么多的技巧，直接选收益率高的就行。

货币基金都像余额宝那样可以实现快速到账（两小时内），但是大家要注意的是，选择快速到账的话，当天的收益是没有的，所以，如果不是特别急用钱，选择普通到账即可。

现在也有很多的银行推出自己的货币基金，最大的特点就是这些银行的货币基金，它是可以直接通过ATM机取现，换句话说就是储蓄卡里面的账号就是货币基金，相当是高利息的活期存款。

四、场内货币基金

除了余额宝、银行储蓄卡有货币基金外，还有一种特别的货币基金，是在证券账户里面操作的。因为在证券交易所里面操作，所以这类货币基金，我们统称为：场内货币型基金，简称：场内货基。场内货基的交易不需要手续费，所以用来做现金管理是非常不错的一种工具。

场内的货基比较特别，它有一级市场和二级市场之分。一级市场，叫发行市场，投资者从发行人那里申购基金，一般就是T日申购，T+1确认。而二级市场有所不同，基金是直接从其他投资者手上进行交易，最大的特点就是即时到账。场内货基既能通过一级市场进行申赎，也能在二级市场上交易，在一二级市场的价格会有一些偏差。

场内货基主要有两种：一种叫交易型货基；另一种叫交易及申赎型货基。这两种货基在计息方式上是有区别的：

交易型：T日申购或买入，当天就计算利息，而在赎回或卖出那天开始就不算利息，俗称：算头不算尾。

交易兼申赎型货基：T日申购或买入，T+1日开始计算利息，而赎回或卖出当天，仍有收益分配，T+1开始才不算利息，俗称：算尾不算头。

因为计息方式的不一样，那么两种类型的货基就能串联使用，提升我们的收益，因为T+1的规则指的是交易日，凡是遇到节假日会自动顺延。只要我们在节假日前，赎回算尾不算头的货基，同时买入算头不算尾的货基，那么就能实现节假日双倍的收益，平常一周七天就能变成九天的收益，当遇上小长假或者黄金周，那收益还能翻倍。这种操作非常简单，一周只需操作两次即可。

五、国债逆回购

现金管理除了上面讲到的货基外，下面介绍另一种工具——国债逆回购。这种工具同样也是在证券账户里操作，可能名字对于大家比较陌生，但实际是很简单的一件事，就是把账户里的钱借出去收利息。作为现金管理工具逆回购有很明显的特点：

1. 流动性强、风险低，100%保本。

2. 操作简单，十秒钟就能搞顶，只需操作一次，到期资金自动回账，而且手续费很低。

3. 操作时间明确，有很强的规律性，非常容易把握进入时间。

国债逆回购，在上交所和深交所都有，但是上交所的门槛比较高，10万起步，而深交所的门槛低很多只需要1000元就能起步，所以建议大家使用深交所做逆回购。

在做逆回购时，一般都会选择短期的逆回购，活跃性最高的是1天逆回购。逆回购的收益高低，主要就是受资金面的影响，所以当资金紧张的时候，逆回购都会出现高收益。逆回购的高收益时间会出现在，年末、半年末、季末和月末，从一周来看，虽然逆回购的计息方式有了调整，但是主要的高峰位置在周四，有时周五也会比较高。但是不建议大家在周五做逆回购，因为周五做，资金要到周一才回到账上，还不如使用上面的货基串联收益高。

好了，本次课程到这就结束啦，各位想听课的值友们可以关注“七点半理财”。