保险常识 篇二十六：买保险前，到底要不要体检？

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大多数朋友对于买保险和体检的困惑主要集中在两个方面：

1、买保险前，要不要体检？

2、买保险后的等待期内，能不能体检？

今天咱们就围绕这两方面，聊一聊关于买保险和体检的那些事。

一、买保险保前，要不要体检呢？

很多朋友有投保前体检的想法，主要是担心不了解自己的健康状况，怕如果做不好健康告知，后期产生理赔纠纷。

但是，投保前特意体检是完全没有必要的。

如果没有在医院(包括体检中心)留下任何就诊记录，你就是健康标准体。

即使保险公司后期做理赔调查，在医院或体检机构也调取不到你任何就诊记录，当然，保险公司也就没有证明说你隐瞒投保了。

而这时候去做体检，反而会弄巧成拙，一旦查出来问题，那么就必须要告知保险公司，严重的会影响到后续的核保，得不偿失。

探险君的一个客户就曾经因为投保前去体检，查出了肺部结节，被延期拒保。

那么什么情况下，投保前建议做体检呢？

如果存在既往病史，而现有的病史资料并不能完全证明已经康复，或者时间比较久了，为了更好的争取核保结果，可以去医院做专项检查。

二、投保后，合同等待期内，能体检吗？

什么是等待期？

等待期是指保险公司防止投保人逆选择，把合同生效后的一段时间作为观察期，如果观察期内发生保险事故，保险公司是不需要承担保险责任的。

不同保险产品的观察期要求时间不同，寿险通常为90天，重疾险也是90天居多，最长不超过180天，医疗险多为30天，意外险没有观察期。

我们针对不同的产品，来看下等待期内体检对保险合同会有哪些影响。

寿险

寿险的保障责任通常是身故或者全残。

我们来看一款寿险的等待期条款：

如上约定，只有在等待期内发生身故或者全残，保险公司不承担赔偿责任且合同终止。

因此，对于寿险而言，等待期内体检是没有任何影响的。

重疾险

探险君选择了两款比较有代表性的重疾险条款，我们分别来看一下。

条款一、宽松版

如上所述，在等待期内身故、全残或被专科医生初次确诊发生合同中约定得重大疾病，则保险公司不负责赔偿，返还保费，并终止合同。

因此，一般性体检，只要不是在等待期内被确诊重疾，对这款合同就没有影响。

条款二、严格版

如上所述，这一款重疾险属于比较严格的，尤其是第3条，如果等待期内发生的疾病、症状或者病理改变延续到等待期后被确诊，那么保险公司同样不赔偿，退还保费，合同终止。

这个条款，如果在等待期内去体检的话，影响还是蛮大的。

比如说等待期内体检发现甲状腺结节，等待期后去复查，被确诊为甲状腺癌。

因为是在等待期内发现的症状，那么也是不赔的，属于等待期内发现症状，延续到等待期以后被确诊。

因此，如果你购买的重疾险是这样的条款，那么我建议你尽量不要在等待期内检查或者体检。

医疗险

医疗险，我们也是挑选了一款热销的百万医疗险。

如上，医疗险的条款比较拗口，也是分两部分。

1、如果等待期内确诊疾病、发生的疾病症状、异常体征或者指标异常，由此导致的医疗费用，无论是否在等待期内，还是延续到等待期之后，那么保险公司不承担赔偿责任，但是合同还继续有效。

2、如果等待期内确诊特定疾病，则合同终止，退还保费。

也就是说，等待期内如果发现的一般疾病症状，就当除外责任了，即使是在等待期后治疗，保险公司也不赔偿，但是合同本身不受影响。

而如果被确诊合同中的特定疾病，那么不仅不赔，合同也会被解除。

整体也还算是比较严格的。

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简单总结一下：

如果自己之前没有健康问题，那么就没有必要单纯为了投保而去体检。

投保后的等待期内，如果非健康原因，也还是尽量避免体检。

当然如果有不适症状，还是要及时到医院就诊或者治疗，毕竟保险赔不赔是一方面的，身体疾病及时治疗才是最主要的，否则就是舍本逐末啦。

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