大麦保保险测评 篇二十四：一文读懂医疗险

从本篇开始，我将用四篇文章详细介绍人身基础保障四大险种（医疗险、重疾险、意外险、定期寿险），不涉及产品，只讲他们各自的作用。

医疗险，作为四大险种中最最复杂的一种，没有之一，涉及面包括医保政策、医疗通胀、监管、医疗水平进步等等。

医疗险的核心作用是报销住院的开支，既然是报销性质的保险，最高赔付金额不超过医疗费，买多份医疗险没意义，这跟重疾险、意外险、寿险可以叠加赔付有本质区别。

影响医疗保险定价的因素

以下两点是影响价格最大的两个因素：

• 风险保费：即保险责任的平均理赔成本，外加一定的风险边际

• 医疗通胀：使保费充分覆盖医疗通胀所引发的理赔成本提高

除此之外，运营开支、定价策略、监管要求、利润要求也会对价格产生影响，但比例相对固定。

医疗险是一分价钱一分货的商品（其他的不一定），花什么钱，买到的就是什么级别的医疗险。

所以医疗险就别纠结价格了，尤其是百万医疗险。

医疗通胀对价格的影响

通货膨胀这个词相信大家不陌生，通俗点说，通胀就是花同样的钱，享受到的东西变少了。

医疗通胀率远高于我们生活中的通胀，这意味着，医疗费开支超过我们的实际购买力，所以我们会感觉看不起病，看病越来越贵了。

根据《2019年全球医疗趋势调查报告》中的预测，全球的毛医疗通胀率为 7.6% ，远高于 OECD 预测的 2.6% 的通胀率，国内的通胀率更是高达 10.7% ，且呈逐年增长趋势。

（图片来源于“精算视觉”）

扣除一般通胀的净医疗通胀同样惊人，根据预测，全球为 5.2 %，国内为 8.1%

（图片来源于“精算视觉”）

在如此高医疗通胀的情况下，医疗险价格上涨是自然而然的事。

医疗险能不能“保证续保”

越来越多的人关注到医疗险的续保问题。

我们先来看看官方对于“保证续保”的定义。

根据 2006 年 9 月开始施行的《健康保险管理办法》，官方的定义是：

在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

这段话包含两个信息，条款不变和费率不变，如不满意这两个条件，就不是保证续保。

结合上文说到的医疗通胀，医疗险逐步涨价是肯定会发生的事情。

毫无疑问，没有真正意义上保证续保的医疗险，无论百万医疗，还是中高端医疗险。少数医疗险最多可以做到 6 年保证续保，监管早已封死更长保证续保年限的通路。

所以医疗险只能作为短期的保障配置，另外配置一份长期、足额的重大疾病保险也是必要的。

对于消费者来说，一款好的医疗险是流量大的医疗险，不断有新人加入，成员平均年龄低，赔付率不高，这样可以形成良性循环

良性循环

对于保险公司来说，温和的涨价是上策，大幅度的涨价甚至直接停售都会赶走健康的客户，不利于长期的发展。

聊聊百万医疗

2016 年的夏天，以平安健康和众安为代表的医疗费用补偿型保险引爆互联网，即百万医疗险。

百万医疗险有这么三个鲜明特点：

1、免赔额高：常见百万医疗险免赔额是 1 万，也就是一万以下的医疗费用需要自负。

2、保额高：保额 100万-300万不等，甚至更高。

3、价格便宜：30 岁左右每年支出也就三、五百块钱。

凭借互联网，依靠低价、高保额、购买方便等特点，完美契合民众的需求，百万医疗险迅速引爆网络，热度不亚于去年相互保的推出。

百万医疗险是我们国家特色，在其他地区肯定不会出现这种类型的医疗险，因为我国医保能够报销一定比例的医疗费用，平均住院治疗自费数额 1 万出头。

一万的免赔额刚好隔绝了绝大多数的小额理赔，降低了理赔概率和理赔频率，所以价格可以便宜不少。

除了医疗通胀，医保的政策对于百万医疗的运营也有很大影响，因为百万医疗依托医保存在，而中高端医疗则完全不看社保。

医保越强大，百万医疗压力越小，反之如果医保的报销比例不提升甚至下降，则意味着理赔的数额可能提高，运营压力变大。长远来看，可以通过涨价或提高免赔额的方式，继续经营下去。

对于预算一般，较年轻的人群，百万医疗险仍是非常不错的选择，每年花很少的钱，把可能出现大额医疗费用的风险转嫁给保险公司。

中高端医疗险

医疗险的价格跨度非常大，这点跟其他类保险有天壤之别，便宜的百万医疗险每年数百元，中端每年数千上万，高端医疗险每年几十万的都有，上下差距上千倍。

如果对于医疗条件有一定要求，但预算又不是特别多，中端医疗险是个不错的选择，可以享受公立医院特需部、国际部的资源，如果 30 岁左右每年 3 千左右。

高端医疗可以享受全国，乃至全世界的高端医疗体验，当然门槛也很高。

总结一下

1、医疗险的核心作用是报销住院开支。

2、医疗险的定价主要考虑六个因素：风险开支、运营成本、医疗通胀、定价策略、监管要求、利润要求。

3、医疗通胀远高于普通通胀，所以医疗险逐步涨价是在所难免的。

4、医疗险的“保证续保”包含三个层面：保证费率不变、条款不变、保证续保到约定的保障期。

5、对于医疗险，无论是大幅提升价格，还是停售产品，都是下下策。因此温和的涨价，不断有新成员加入，以此来稳健经营。

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