定期寿险如何买？全网定寿大比拼，哪款属于你家庭的守护神。

大家好，今天我们来做定期寿险的对比测评。

在产品对比之前，先来解答关于定期寿险常见的几个疑惑：

一、买了带身故责任重疾险，还要不要买定期寿险？

首先，带身故责任重疾险，身故和重疾是二赔一。

如果先赔了重疾，那么身故责任就归零，一旦疾病治不好，钱花了、人没了，同样人财两空。

其次，带身故责任的重疾险，普遍价格都很贵。

我们以高性价比的复星康乐B重疾险为例：30岁，男，保额50万，20年缴费，每年需要9630元。

基于保费预算的考量，能买到超过50万保额带身故责任重疾险的家庭是少之又少。

即使购买了50+保额的重疾险身故赔付，相比动辄百万的房贷和承担的家庭责任，是远不能满足我们的寿险保障需求。

因此，即使买了带身故责任重疾险，也要根据自己的需求，额外补充定期寿险。

二、买了意外险，还要不要买定期寿险？

先说结论，意外险代替不了定期寿险。

对于死亡的赔付，意外险重原因，寿险重结果。

意外险，必须是意外原因造成的身故，才能赔付

保险事故的发生是否属于“意外”也有严格的界定，必须符合以下四点：外来的、突发的、非本意的、非疾病。

比如近年来频发的“猝死”事件，根本原因是疾病而非意外，不属于意外险的范畴。

虽然部分产品将猝死纳入意外险的保障范围，但是对于死亡时间都有明确的限定，有的限定在6小时，有的限定在24小时。

而寿险，无论何种原因的身故(责任免除条款除外)，都能赔付。

这一点，我们从产品的免责条款中能看出端倪。

何为免责条款？即保险公司不承担赔偿责任的情形。

产品免责条款对比

某意外险责任免除条款

某定期寿险责任免除条款

我们通过对比可以看到，意外险的免责洋洋洒洒十几条，而宽松的定期寿险，免责条款只有法定的3条。

所以，如果你现在承担主要家庭经济责任、希望转嫁身故的风险，定期寿险比意外险更能满足你的实际需求。

我们全网搜索，精选了8款定期寿险：

华贵人寿大麦定寿

爱心人寿守护神

信美人寿擎天柱(健康标准版)

渤海人寿人人保

招商仁和和美人生

瑞泰瑞盈定寿

复星保德信星安定寿

百年人寿定惠保

从健康告知、保障责任、免责条款、保险费率四个方面来进行综合测评。

一、健康告知

我们买定期寿险，健康告知肯定是越宽松越好，它决定了我们是否有资格购买产品。

相对于健康险，寿险的健康告知是最为宽松的，但是不同的产品还是区别很大。

我们以华贵大麦定寿和爱心守护神来进行对比：

健康告知对比

华贵大麦定寿健康告知

爱心守护神健康告知

1、过往投保经历

大麦询问的是购买人寿保险时被拒保或延期经历。

而守护神询问的是购买人身保险时被拒保或延期。

很明显人身保险的范围就非常的之广，意外险、医疗险、重疾险等都属于人身险，而不属于人寿保险的范畴，也就是大麦定寿的询问更宽松一些。

2、不适症状及住院史

守护神询问了5年内是否住院、吸烟饮酒史、1年内的不适症状。

大麦定寿并无询问。

3、结节、囊肿息肉、女性疾病

结节、囊肿、女性常见疾病是我们经常碰到的情况，比如男性肝囊肿、胆囊息肉，女性乳腺结节或囊肿等，可以说非常常见。

大麦除了问到了肺结节外，其他一概没有询问。

而守护神则异常严格，除了甲状腺结节可以直接投保外，其他未明确为良性的肿瘤、囊肿、结节、女性肿块、卵巢疾病则一概通不过健康告知。

两相对比，爱心人寿守护神的健康告知非常严格，虽然在产品费率上比大麦定寿便宜一些，但是投保的健康门槛很高，我们并不做主要推荐。

以上精选的8款产品中，华贵大麦、信美擎天柱(健康标准版)、渤海人人保、瑞泰瑞和定寿在健康告知方面最为宽松，对于有健康异常状况的朋友作为首选。

二、保障责任和责任免除

定期寿险的保障责任，非常简单。

常规责任包括死亡和全残。

除极少数产品缺少全残责任，比如平安小安定寿，大部分产品则没有区别。

既然保障责任是一样的，那么责任免除条款肯定是越少，对于消费者越有利啦。

寿险的常规免责有7条：

前3条为法定的免责，是保险法规定，即使保险合同中没有约定，也是不赔的。

而4-7条为各家保险公司自行设定。

比如第5条：

被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

以上8款产品中，华贵人寿大麦、渤海人人保和瑞泰瑞和定寿三款产品的责任免除条款是最少的，只有法定3条，也是对消费者最有利的合同条款。

三、保险费率

基于定期寿险简单的保障责任，费率的高低是我们选择产品的重要因素。

也就是说，在符合健康告知的前提下，价格是越低越好。

我们对比的8款产品中，华贵大麦和爱心守护神价格优势是最明显不过了。

同样的保额，与其他产品竟然有20%—50%的差距，可以说是极致费率了。

而这两款产品对比，虽然爱心守护神价格稍低一些，但是华贵大麦健康告知更宽松，免责条款更少。

因此，综合测评，华贵大麦是我们购买定期寿险的首选。

四、精选产品分析

华贵大麦

1、健康告知宽松，不询问肿块和结节，但是肺结节疾病无法直接购买。

2、可以智能核保和人工核保。

3、免责条款最少，只有法定3条。

4、价格优势明显，杠杆比高。

爱心人寿守护神

1、产品费率比华贵大麦还有一定优惠。

2、健康告知和职业要求较为严格，投保门槛高。

3、如果对自己的健康状况极为有信心，可以考虑。

信美人寿擎天柱(健康标准版)

1、健康告知宽松，不询问任何肿块和结节。

2、可以智能核保和人工核保。

瑞泰人寿瑞和定寿

1、不限职业类型，健康告知宽松。

2、产品免责条款少。

3、虽然总体费率没有优势，但是对于高危职业的人群是首选。

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