成人保险怎么买 篇三：成人医疗险该怎么买？

随着网红百万医疗险“尊享e生”与“平安e生保”的出现并走红，高额医疗保险开始进入大众的眼球。医疗保险有他独到的优势，在保障期内，不管由什么疾病引起的，只要支出的费用满足赔付条件，符合赔付要求，就可以申请赔付，但在大白的推荐中，该类产品建议作为补充。本期，大白就和大家一起聊聊关于成人对医疗保险的选择。

1. 优势虽多，但优先级较低

2. 医疗险可以分哪些类型

3. 需要特别关注哪些核心

4. 如何选到合适的医疗险

5. 大白说：权衡清楚再决策

1、优势虽多，但优先级较低

无法保证续保，保障延续性无法保障

保证续保条款是指：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

现在市场上的医疗险产品主要分为以下几类：

1、续保费率不保证，不保证无条件续保

2、续保费率保证，不保证无条件续保

3、续保费率不保证，停售不续保（其他情况无条件续保）

4、续保费率不保证，保证无条件续保

注：续保费率不保证分为两种，1种是可整体调整费率，不单个调整费率，另外1种是可单个调整费率。

不管哪一种类型都不能算是保证续保的产品，这是该类产品无延续性的原因。

与大病保险比，它的主要优势是转移个人能承担的风险

根据风险的大小是否在我们的承担范围，可将经济风险分为两类：自身无法承担的风险 、可承担的风险。不同的保险产品所要转移的风险类型也会不同。

自身无法承担的风险：意外身故、重度残疾、重疾、房子没了等对家庭经济收入损失影响巨大的风险。

可承担的风险：小病小痛、小额家庭财务损失，这类可以自行承担，也可以通过保险转移风险。

对于现有医疗保险的产品而言：

1）大家比较看重的0免赔额含门诊的服务，以及可赔付特需部、国际部、私立医院的服务，则解决的更多的是我们可承担的普通风险。而这类风险的转移并非优先级较高的选项。

2）对于自身无法承担的风险，因第1点保障延续性的问题，只能够短期内进行解决，但医疗保险还存在的优势是不限制疾病种类，可以有效覆盖重疾病种未覆盖到或程度未达到重疾的较大病情况。

2、市场上有哪些类型医疗保险产品？

报销公立医院普通部的医疗保险：

1）保额较低（以1万最为常见）的医疗保险

2）高免赔额保额较高（20万起）的医疗保险（核心代表：尊享e生、平安e生保，保额基本20万起）

3）无免赔额保额较高（20万起）的医疗保险（核心代表：永健一生）

报销甚至直付公立医院特需部、公立医院国际部、私人医院、昂贵私人医院、非大陆区域医院的高端医疗保险。

这类保险主要有个人保险和团体保险两种类型，不同的计划主要体现在可就医的医院类型上、直付医院、理赔服务的差异性，是否包含孕产、牙科、体检等福利上。另外需提醒的是基于我国医疗资源的分配，公立医院特需、国际部在医生资源上事实上是非常有优势的，无需过多考虑私人医院。

3、选医疗保险，需关注哪几个核心？

报销范围：

1）住院、门诊、特殊门诊（门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费、门诊手术费）等

2）是否限制在社保范围内用药

3）部分高端医疗保险有包含体检、孕产费用、齿科类的保障

续保条款

在上面我们已经有提到，续保主要是两个点：1是续保费率，2是是否继续承保。低端医疗保险，解决的是小病小痛的风险，续保条款无需过多关注；额度较高的医疗保险就现有市场的产品而言，至少需避开会因为你个人情况调整费率、拒绝续保的产品。

医院范围

上述我们已经根据医院范围对医疗保险分类，这个当然也是核心关注的点。

理赔服务

一方面认真研究清楚条款，避免理解差异存在纠纷，另外一方面可适当收集该产品的整体口碑、服务情况，尤其是0免赔额的医疗保险，因后期理赔可能较频繁，建议购买时选择1个较靠谱的经纪人进行协助。

4、作为成人，该如何进行配置？

1）看病只走普通部的普罗大众

最优先选择的：免赔额高保额高的医疗保险，更多的作为重疾险的补充，规避那些不在重疾条款中的疾病或未达到重疾程度的疾病风险，这个也是大白个人的一款选择。

如在意小费用也要报销的人群，可直接选择无免赔额保额高的医疗保险，也可以在优先级1的基础上补充保额度较低的医疗保险。

2）对看病环境、服务体验有要求的人群

选择报销公立医院特需部、公立医院国际部、私人医院、昂贵私人医院、非大陆区域医院的高端医疗保险。

5.大白说：权衡清楚再决策

通过本文，我们知道医疗险可以短期转移大病风险，也可以转移小病风险；知道它虽好，但不足也很明显；了解清楚选医疗险尤其要关注的核心点。在具体选择时，要根据自己的预算、其他商业保险的配置等实际情况合理规划。

当然，如果想了解医疗险产品的细节，也可以看看《买国民医保“××××2017”，一定要看清这6点》。另外，要注意的是，现在我国唯一保证续保的医疗险是医保，所以要切记不要中断。想了解更多医保相关内容，可查看“医保断交保障被清零？深度解读不得不知的医保”；同时，大白还是要提醒大家，医疗险无法代替重疾险，希望大家绕开这个误区，不要错误的将医疗保险的100万保额与重疾险的100万保额比。关于与普罗大众我们差距较远的高端医疗保险的细节，静待后期的推文。