你工作其实在为别人养老，自己老了谁来养？

养老？ 再不考虑就晚了...

有人说80后是最悲催的一代，作为中国第一代独生子女，从出生时就被打上了“张狂、叛逆、垮掉的一代”的标签。等到了逐渐成为了社会的中坚力量，质疑声渐渐没了，取而代之的是“房奴、养老、育儿”等等的标签。

即便是最年轻的80后，现在也快迈入而立之年。除了自身赡养父母和抚养子女的重任，自己的养老问题也开始成为80后们考虑的问题。

特别是现在新闻到处报道的养老金空账、延迟退休年龄，甚至以房养老的试点开展。重重新闻报道提醒我们再不考虑养老，真的就晚了！

80后所面临的的巨大养老危机

“养老危机”这个词总是被我们大家挂在嘴边，然而这个危机究竟是怎么和我们80后联系上的呢？

可以看出1970-1980年这个时间段，生育率陡然降低，从1980年之后生育率大概在2.0%左右，且自此以后一直是缓慢下降的趋势。

由于生育率是2.0甚至更低，因此，这波婴儿潮每个时段的总人数不可能超出其父母一辈的总人数。原因在于，男女比例大致1:1，而小孩由女人生育，生育率是2.0，所以，两个大人最多只能对应两个孩子。

也就是说，对于这个社会来讲，80后这批人步入老龄这个阶段，中国人口总数会快速下滑，越来越少的年轻人需要赡养越来越多的老年人。

2025年，工作人口与老人人数之比是3.0，目前这一数值在5.5，即未来十年内会下降近一半。

这也就意味着到了2015年政府为了能够负担这多出一倍的老人，势必会提升个人和企业缴纳的养老金。在目前养老制度不变的情况下，个人缴纳的养老金比例将由8%升至16%，企业缴纳的养老金比例将由20%猛增至40%。这么高的成本必定是企业和个人所承受不起的，因此以后的养老制度一定会改变。

现有的养老方式靠谱吗？

在说养老方式前，我们先来区分一下养老的需求究竟是怎样的一种需求。

先来说说日常生活需要的钱：如果在35岁开始准备养老金，按照现在老年人正常消费水平大概每年消费6万元（以每月5000元计算），预计退休时间为60岁，假设通货膨胀率是3%，预计活到80岁的话大概需要337万。这个数字对于任何一个人说都不是一个小数字，怎么样去预备这样一笔钱可以说是一个很实际的问题。

如果再算上医疗费用，比如得了重疾治疗的支出大概在30-50万左右，即便是以30万元计算，大概需要367万元。

政府、企业养老

先说说最常见的靠政府的养老金养老。

以每月缴纳养老金的工资5000元来讲，到60岁时，个人账户养老金每月能领1200元左右；假设社会月均工资为5000元，那么统筹账户养老金为1750元，那么一共能领大概3000元，以20年计算的话就是60万元，即便是社会统筹账户养老金会随社会基本工资之增加，最多也是在100万左右。

对于一些国企、事业单位是有企业年金存在的。也就退休后拿到的钱是企业的养老保险和政府基本养老保险之和。不过值得注意的是企业年金很多只存在于大型的国企中，所以对于大部分在私企、外企打拼的小伙伴来说并不享受这部分的收入。

政府养老的特点就是稳定，基本没有风险问题。但缺点也很明显，只能满足基本的生活需求，医疗和休闲娱乐是很难保证的。

商业保险养老

商业保险养老可以分别覆盖日常生活需求和医疗需求，具体请看以下介绍。

年金保险

覆盖日常生活需求的一般是年金险。年金险其实有很多种，比如传统型年金保险、分红型年金险、万能型年金险等。

在和精算师沟通后得到的建议如下：在购买用于养老的年金险要注意以下的原则：

① 保单有多少利益是确定的

养老金重点是确定性， 而养老保险的确定性体现在年金，而不是分红，对比产品时，首先应该比较的是确定的部分，即写进合同的部分（如固定年金，到期保险金，万能账户保底收益等），而不是分红收益这样不能100%承诺的部分。

② 是否需要合同约定年龄才可领取

有的年金保险是投保后即可每年领取（专业上称之为即期年金），有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取（专业上称之为延期年金），所以这也是需要考虑的问题，如果担心提前挪用，就更适合延期年金的配置。

传统年金的特点是利益完全确定，在约定的保险事件发生时，保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。因此作为基本养老金的补充是比较合适的。

分红年金险与传统年金保险不同，其保单利益不完全固定，按照分红给付的方式可以分为现金分红和保额分红。分红型保险的额度不固定，但保险公司会均摊各个保单年金的分红额度，以确保每年的收入相对均衡，不会大起大落。但相对于传统年金保险来说风险当然要高一点。

因此大家可以根据自己的风险偏好来选择哪种年金保险更适合。

由于年金保险一般只是保障身故，即便是有疾病保障保额也极低。因此覆盖养老需求中的医疗需求就需要保障型人身保险了，尤其是重疾险。

保障型保险养老

一般的小病住院花费几千元自己可以承受的住，但一旦患上重疾，那么几十万的治疗以及后续护理费用对于原本就处于退休后（收入下跌期）的大家来讲应该是难以承受的。特别是年纪越大患重疾的可能性也不断的攀升。

因此如果现在资金比较充裕的情况下，选择一份合适的终身重疾险就是明智的选择了，部分终生重疾险不仅有保障重疾的作用还有终身寿险的功能，非常适合大家在进行养老规划时作为兜底保障。

以房养老

这种养老方式其实是最近政府在逐渐提倡的一种新型养老方式。老人可以将自己的产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务，俗称“倒按揭”。

查询了一下，这种政策已经逐渐在试点开展，目前是在北京、上海、广州、武汉这四个城市推进。然而在推进过程中，愿意参与的老人很少。

即便参与，也是以失独老人为主。其实想想很好理解，毕竟在中国的传统理念中，多数老人还是希望将房产留给子女，且担心金融机构对房子的估值低于实际价值，同时通过房屋抵押获得资金，可以投资收益更高的金融产品。

同时从客观层面来讲，这种以房养老的形式更适合地价较高、且不止一套住房的老人。

所以认为，如果正好在一二线城市有不止一套居住房，且愿意接受这种理念的可以尝试此种养老方式。

总结

可以看出其实哪种单一的养老方式都是各有利弊 ，所以说合理的养老方式应该是和投资一样：不把鸡蛋放在一个篮子里，通过合理的资产配置，在抵御疾病、意外风险同时通过投资复利收益，为退休养老生活提供足够的资金保障。

身为80后的我们，为了应对这日渐紧迫的养老危机，也应该及早打算，也建议大家根据自己的风险偏好做一些资产配置，首要考虑基本的医疗保障是否齐全，在进行其他的收益性投资的配置。

（第二期保险指南针，有任何建议或者想说的，欢迎评论！）