2017年热销终身返还型重疾，选哪款？

不知不觉到了2017年的最后1个月，到了年终总结的日子，大白说过如果预算充裕且没有良好的储蓄及理财习惯，会建议考虑返还型保险。我们来回顾之前对返还型所定义的概念

1、终身含身故的保障的，因人终有一死，所以一辈子平安的情况下同样会给付保额，而这类保险后期现金价值较高，年老也可退保作为生活费用；

2、终身含身故的保障中，部分产品会在某个时间点，例如88岁，返还保费，但合同依然有效;

3、定期保障，但到期返保额（也有返还保费的，这类就会价格较低）。

一般来说，价格上第1种<第2种<第3种，第3种是大白较为不推荐的，原因是这类产品较早就要返回保额，会使得保额/保费的杠杆过低，在早期保障作用太差。相比而言，最为推荐的是第1种的产品，当然如果说第2种产品有性价比极高的产品，其他保障相同的情况下，价格还类似的话，那当然是可以选择的。

因第1种情况实际上是不返还的，平平安安的话身故才给付保额，也被称之为储蓄型重疾，这种产品也是市场上最为常见的重疾，今天我们测评了15款市场上热销的储蓄型重疾产品，其他类型的静待下篇，产品实在太多。

一、多次赔付储蓄型重疾

我们先来看看多次赔付的重疾。话不多说，大家看下图的表格，如不太清楚，可下载下来放大查看

其实大家可以看到平时不那么熟悉的保险公司出具的产品的确是更有竞争力。

1、产品5从性价比来说显然较低，不管是轻症赔付次数，还是缴纳的价格，优势会在于有分红，但是每年贵了60%以上的价格，性价比绝对不高，有兴趣的人可以用之前大白的IRR算一下，低档分红、中档分红、高档分红下，假设80周岁未发生重疾、身故的情况下，溢交的保费的IRR是多少？

2、剩下的5款产品可以看出性价比还是非常只接近的，大家可以根据自己的偏好进行选择：

产品1价格最便宜，轻症赔付保额的30%，在轻症上还是有明显的优势；

产品3优在重疾不分组，但最多赔付两次；

产品4不管是重疾还是轻症赔付次数来讲，都是最多的，但是有用户向我们反馈官网联系客服响应极慢，这也是需考虑的点；

产品6的等待期处理特别友好，患轻症、重疾，不赔付，但合同都不终止，依然有效；

产品2算是首创者，价格略高一点，也是非常不错的一款产品。

需提醒的一点是：产品1、产品6这两款产品针对严重阿尔茨海默病以及严重帕金森病的保障都只到70周岁。

就这5款产品而言，性价比差距很小，除了看个人偏好以外，一方面还需要看自己的健康情况，哪款产品承保条件最好，对应销售人员的专业度这种情况下也可纳入到考虑范围。

二、单次赔付储蓄型重疾

一起来看看重疾单次赔付的重疾，大部分大公司的产品都是一次性的产品，先来看看产品对比图

先说结论:

1、如果非要选大公司的保险产品的话，产品9优势是非常明显的；

2、不考虑公司品牌的情况下，产品11的产品性价比是最高的，轻症不分组赔付5次，价格上也是最低的；

3、产品13还是比较有特色的，前10年额外20%的保额，6种特定疾病额外20%保额，产品形态上有点类似香港重疾险产品的处理，前10年额外保额，特定疾病额外保额；

4、对其他产品感兴趣的话，可以详细查看表格中该产品对应的保障项目。

三、轻症保障大起底

针对重疾而言，因为25种统一重疾占据了将近95%左右的理赔，所以对比意义不大，而轻症是没有统一的规范的，我们现在来看一下所评测的重疾险覆盖的轻症病种，大白选择了较为高发的轻症列出来，关于轻症病种的选择大白可能会在逐步完善中，大家如有其他好的意见，也欢迎进行留言。

1、首先需说明的是：冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥术是治疗不典型的急性心肌梗塞的主要治疗方式，所以如果包含了不典型的急性心肌梗塞，未包含冠状动脉介入手术和微创冠状动脉搭桥术的话，反之亦然，只能算是小遗憾，影响并不大，一个是针对病情赔付，另外一个是针对手术方式；

2、仅从轻症病种来看，保障最全的自然是产品1；

3、硬伤最多的应该算是平安福，因为前几项发生率尤其较高。

四、大白说 到底选哪款

是不是有点挑花了眼，对于自己本身在了解的产品，大白的建议是如果与其他产品性价比差距不大，且核心保障不缺失的话，可以直接进行选择，不要抱着一定要选到性价比最优的产品。如果说在里面一定做出选择的话，大白建议如下：

1、就多次赔付的产品来说，产品3不分组，虽然次数略少，但是不分组，优势明显；

2、其他多次赔付的产品，性价比较高的依次是产品1、产品6、产品2，但产品1、产品6针对严重阿尔茨海默病以及严重帕金森病的保障都只到70周岁;

3、如果不符合标准体的健康告知，当然还是要看核保结果，核保结果友好的比较合适；

4、大公司品牌来看，产品9优势也是非常明显。

对比了15款产品之后，大白已头昏脑涨，有其他需了解的产品，欢迎给我们留言。