分红险、年金险是什么？需要配置吗？

生有所喜天伦乐，老有所养保障足。

我们每个人都有一些中长期的刚性需求，是以今日储蓄、明日享受的方式来达成的，比如：子女的教育、创业或者婚嫁、自己的退休养老等等。

储蓄分红险与年金保险都是用来规划和满足人生很多需求的好工具，虽然看上去收益不高，但它们具备：本金绝对安全，以及年计息月复利的特点。

（声明：本文不推荐售卖任何保险产品，旨在普及保险知识。）

01.什么是储蓄分红险？

储蓄分红保险，指在获得人寿保险的同时，保险公司将实际经营生产的盈余，按一定比例向保险单持有人进行红利分配的人寿保险品种。它带有保障功能，但主体是红利派息，如果遇到身故或全残主要是返还保单所交保费加收益。

一、分红的三个来源

1利差

比如保险公司在设计保险产品时候，预计定价利率是2%，年末结算时实际投资回报是5%，就是利差益，反之是利差损。

2死差

比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故，但是最后实际只有万20人，则减少了10人理赔金额，这就是死差益，反之就是死差损。

3费差

如预计当年管理费用500万，但是最后只花了300万，多出来的200万就是费差益，反之称为费差损。

以上三差中死差、费差的占比非常小，一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益，而投资收益的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

二、分红的三个来源

1英式分红-保额分红

以保额作为基数来进行分红就是保额分红。保额就是保险金额，保险金额又包括基本保险金额（保单上写明的）和累计红利保险金额（相当于基本保险金额的利息，是以复利的形式逐年增加）。

保额分红以保险公司总利润的70%作为分红基础，包括可分配利润的70%（保监会规定至少为70%，叫做累计年度红利）和未分配利润的70%（叫做终了红利）。

保额分红以增加保额、复利递增的方式进行发放，保险期满才发放。

2美式分红-现金分红

以保单对应的现金价值作为基数来进行分红就是现金分红。保单对应的现金价值就是保费减去保险公司的运营费用后剩余的属于投保人的那部分。

现金分红以可分配利润的70%作为分红基础。

现金分红以现金的方式进发放，按年发放，可以取出使用也可以不取。

3两者区别

英式收益更多但提取不够灵活，美式收益略少但提取灵活。

02.什么是年金保险？

年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

年金保险，同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付，通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此称为年金保险。

年金的稳定性是它达成目标的一个很重要的特点，例如子女教育和退休养老，就需要像年金这么稳定的工具来实现。

年金是最适合用来做退休养老规划的产品。在目前我们国家福利尚不完善时，我们退休金的生活保底线应该由社保加商业年金共同组成。

一、年金保险的两个种类

1个人养老保险

主要是在约定的养老年龄，比如50岁、60岁开始行使年金，可以按月领也可以按年领，一直拿到被保险人死亡终止合同。所以这是一个满足一代人需求的产品，以务必达成为执行的目标。有多种领取方式，固定领取、递增领取、夫妻共同领取、保证领取多少年等。

2定期年金保险

定期年金保险是一种投保人在规定期限内缴纳保险费，被保险人生存至一定时期后，依照保险合同的约定按期领取年金，直至合同规定期满时止的年金保险。如果被保险人在约定期内死亡，则自被保险人死亡时终止给付年金。

例如子女教育金保险就属于定期年金保险。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业。

二、购买年金的注意事项

1、年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。

2、慎选即缴即领型年金保险产品。年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。

3、今年保监会出台的134号文新规规定，对于两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例将不得超过已交保费的20%。

保监会要求年金类产品需要注重于长期的价值增长，而非中短期提取的灵活性。

投保人过早提取会对年金险的规划带来风险，影响其长期养老保障的功效。新规其实就已经说明年金应该回归它的本质，不应该用快速返利来误导客户，从而达到圈钱的目的！

03.储蓄分红险VS年金保险

一、两者区别

1收益性

储蓄分红险收益相对年金来说不够稳定，这个是取决于保险公司的盈利和市场的环境来定的，可能高也可能低。

2缴费期

储蓄分红险会更灵活，期限更短，而年金则一般缴费年期较长。

一般储蓄分红会分为5年期、10年期，年金的缴费年期在15年、20年左右，甚至还有更长一点的，并且大部分年金设定是你活多久就领取多久，越长寿越惊喜！

二、购买建议

1、如果是一些短一点的需求目标，而资金又希望灵活一点的，可以选择储蓄分红险。例如5年内存一笔钱买房或者买车，那短期、中期的目标都可以选择储蓄分红险来规划。

2、10年以上的长周期需求，如：自己的退休养老、子女的生活保障或者退休，就可以选择年金这种确定性高的工具，需求达成时间越长，就选择年金会更好！

3、千万不要在人身安全保障还没做好前，就先去购买这种分红派息类的保险。