保险防坑指南—反面教材看重疾险都有哪些坑？

以前小编信奉一个观点——“在自己不熟悉的领域，买贵的就对了”，因为时间成本也是成本，与其花那么多精力在陌生领域研究个一知半解，不如直接选个贵一点的，总觉得贵有他贵的道理，一分价钱一分货，直到遇到某款保险，这篇文章的目的就是通过这个反面例子，分析重疾险都有哪些坑。

● 等待期退现价

这已经是个老生常谈的问题了，你说他店大欺客似乎也不太准确，毕竟他家在等待期内出险也是乖乖退还已缴保费。

● 轻症拆分凑数

一个极早期恶性肿瘤或恶性病变被一分为三，算作三种轻重。

● 常见轻症缺失

有一个大胆的猜测，常见轻症责任的缺失难道是因为设计产品的时候在玩连连看？当然这个是开玩笑的，某款热销产品轻症的保障只有10类疾病，如下所示：

朋友们可能要问了“轻症就保10种呀，那会不会太少了？反面教材的这个保险有20种轻症呢！”假设面前有两个宝箱，我们可以任选其一，左边的宝箱有10根金条，右边的宝箱有7根金条，11根银条和2块砖，不知大家会选哪个？大家在看重疾险条款的时候，与其关注轻症的数量，不如先看看其常见的高发疾病是否齐全。本反面案例中缺失的常见高发轻症为「冠状动脉介入手术」、「轻微脑中风后遗症」、「不典型的急性心肌梗塞」。

● 重症赔付不人性

举个例子，终末期肺病，必须满足的赔付条件之一是：肺功能测试其FEV1持续低于1升。FEV1（1秒用力呼气容积），指最大吸气至TLC位后第1秒内的呼气量，既是容量测定，也是一秒内的平均流速测定，是肺功能受损的主要指标。说白了就是让病人使劲吸气后使劲呼气，测算使劲呼气第 1 秒呼出的气量，反映肺呼气的速度。

那么试问一下，如果这么一个慢性呼吸功能衰竭必须进行输氧治疗的患者持续昏迷，无法进行测试怎么办？是否就无法得到赔付？其他产品的条款对此又是如何规定的？

当然，同样发现有许多条款中慢性呼吸功能衰竭的赔付条件包含了FEV1的测试，所以并不是特有的。

● 长期意外险强制捆绑销售

捆绑销售还是很常见的，一般来说都是一个贵的带着一个便宜的一起卖，比如机票和保险，比如瓶装饮料和罐装饮料。

总归是得有个东西撑场面咯？比如说有些非常好的保险，但前提是你得有他的主险才能买，这也是一种捆绑销售。而这款反面教材的保险能把两个不太好的东西捆绑在一起卖，还能卖的非常好，这点我就非常的佩服...

还有就是，我不明白一个意外险我要买长期的干吗？我买个一年期消费型的，明年有更好的产品出来了，我就换一个买，反正也没有等待期，岂不是美滋滋。多的不谈了，选一款市面上热销的意外险和这个长期意外险对比一下吧，当然长期意外和一年期的意外险比价格稍显不公，大家可以做个参考。

拿市场上某款热销的重疾险和这款反面教材的保险做个对比，大家感受下：

比来比去，似乎热销重疾险更优秀一点？莫非同类产品的定义是等待期内出险退现金价值的重疾险？照这么说的话确实秒杀一切。

不过这款保险也不是一无是处的，70岁前轻症每次赔付之后，重疾保额上涨20%，累计可增长60%，行业首创。虽然有年龄限制，但还是非常不错的创意。虽然本文批评了这款保险，但即便是买了的人也一定比没买保险的人更有保障。

中国保险业从刚开始别人打电话进来问保险柜怎么卖，到现在的普及大众，平安，人保这些老牌内资寿险功不可没，是他们把保险带进千家万户，只是楼主认为他们作为国内家喻户晓的保险公司，作为老百姓打心底信赖的保险公司，是有责任推动这个行业的进步和发展的，不仅仅是在体量上，更应该在质量上，“传播爱与责任”不应沦为玩笑话。