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独门内功心法，教你如何科学的配置重疾险
2018-09-12 23:15:41
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在很多人心里，买保险和被忽悠之间几乎划上了等号。身边的亲戚朋友与各路营销人马各说各好，再加上网络上各种真真假假的信息轰炸，一时间导致很多想要配置保险的人不知所措，觉得谁说的都有道理，同时又觉得谁都靠不住。
作为保险的消费者，我比一般人更能明白普通消费者面对保险时复杂的心情。但要想改变当下的现状，绝非一朝一夕之功。而作为消费者，我们能做的就是尽量提升自身保险方面的常识，懂的多了，自然就能识破一部分的谎言。
以下是我从业五年时间，针对配置保险时经常出现的一些共同的盲点，反思总结的几点建议。
一、了解常识
“求推荐一份大病小病，疾病意外都有的保险？”
“有没有既能养老，又能保疾病的保险？”
这些问题就是典型的对保险缺乏最基本的认知，自己给自己先挖了一个坑。请记住这句话：没有一份保险是可以一次性解决所有问题的，疾病、医疗、意外、养老，包括理财储蓄完全是不同概念的问题。建议配置保险前可以多看看我的历史文章，先掌握一些不同险种基础的概念性问题。
二、不忘初心
“有没有返还比较高的重疾险？”
“人家的是120%返还，你这个才110%返还，太少了”
典型的反客为主。我们要明确自己为什么要配置保险，是为了转嫁潜在的风险，还是为了理财投资。如果是为了转嫁风险，那我们理所应当的要为转嫁的成本买单。但很多人却把保障与投资、理财混为一谈，以至于出现了“保险我不感兴趣，你跟我说说里面那个返还吧”这种现象，甚至有人仅仅是因为某个产品的附加值，比如贷款、返佣、礼品等等去选择产品，而忽略了产品本身，偏离了我们想要转嫁风险的初衷。
正是这种什么都想要的“贪念”，给了一些心术不正的业务员可乘之机。也是我们主动给了他们把产品包装成“包治百病的神药”的机会，接着一步一步被引入歧途。
所谓初心，就是最初决定配置保险时最单纯的动机，做到不忘初心，才能在配置保险的过程中不被一些蝇头小利蒙蔽，导致事与愿违。
三、确定保额
买保险就是买保额。很多人在配置保险时对于保额是非常盲目的，关注点永远在自己需要交多少钱上面，只要觉得价格合适了，保额能买多少就算多少吧。这也是我之前提到过的一个现象，很多人觉得自己已经买了保险，万事大吉了，出事的时候一看保额，5万、8万，好点的10万、15万，真的能解决问题吗？
事实上，购买保险的本质是通过保额把合同约定的风险转嫁出去，所以配置保险时应该先确定大概需要多少的保额，再根据预算去选择产品（这也是经纪人的优势之一）。而不是先定下产品，再根据预算能买多少算多少，只有保额足够的情况下，才能真正的把风险转嫁出去。
一般建议重疾险的保额至少要覆盖个人年收入的3-5倍，这样可以保证我们有足够的资金维持出院之后3-5年的康复、疗养费用的同时，弥补收入损失。如果需要重疾险担负部分医疗费用的，建议保额至少5倍年收入起步。
四、确定预算
所谓预算，说白了就是我们能够出多少钱去转嫁风险。合理的保费预算应该根据家庭结构、收入负债等确定，而不是头脑一热，一拍脑门就决定了。造成的结果就是，预算过高，会影响当下的生活质量；预算过低，无法切实解决保额需求。在不考虑养老保险以及理财性质保险的情况下，家庭总保费一般控制在家庭年收入的10%-20%以内均为合理。
五、选择产品
思考一个问题，对于一个快要饿死的人来讲，十个粗粮馒头跟一小块精致的蛋糕，他更需要哪个？
重疾险核心的基础责任只有保监会规定必保的6种疾病，在保险行业协会和中华医师学会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中除了6种必保重疾之外，另外增加了19种重疾。目前绝大多数保险公司的重疾险产品都是按照此规范来承保的。而这25种重疾达到了保险公司重疾理赔率的95%左右。
回到我们刚刚思考的小问题，十个馒头代表的是吃饱，活下去。而那块精致的小蛋糕代表的是吃好。我想绝大多数人的选择应该是馒头吧。因为生死关头，首要解决的是活下去的问题，而不是吃的是否精致的问题。产品选择也是如此。也就是说，在预算有限，基础保障责任已经包含的情况下，首要考虑的应该是什么样的产品能够尽量满足我们保额（吃饱）的基础需求。
相反，在预算充足的情况下，我们可以在此基础上满足一些品质（吃好）的要求。比如疾病是70种还是80种，是赔付一次还是赔付两次次，是否有包含中症、轻症、身故责任，以及谁家的条款设置更为合理等等，这些都可以看做附加值。
六、关于性价比
所谓性价比，即性能价格比。我们都希望能买到高性价比的产品，但很多人在选择保险产品时的落脚点往往在于“价”，而忽略的更关键的性能值。
这就好像去买车一样，入门级和旗舰版哪个性价比高？一辆10万的车和一辆30万的车哪个性价比高？价格差不多的一辆奥迪A4l和一辆奔驰C200哪个性价比高？每个人的情况不同，想必不能一概而论，如果只是简单的比价，是不是都应该去买五菱宏光呢？
回归到保险也是一样，预算3千和预算1万，选择的产品肯定是不一样的。健康体和非健康体，选择的产品也可能是不一样的。同样预算的情况下，个人偏好、身体状况、甚至常住地区等参数不同，选择的产品也是不尽相同的。
对于一个有病史的人来讲，一款本身没有太多亮点，但可以正常承保的产品，对比一款责任优秀，但对于他的既往症除外责任的，哪一款性价比更高呢？
比如一个家族有高血糖病史的人，他更关心的是能正常承保的情况下，哪一家的条款对于糖尿病的理赔更为宽松，而不是这款产品的附加值有多么优秀。
再比如，近亲有肿瘤史的人，因为癌症很容易转移、复发。那么他更关心的应该是哪一款产品癌症可以多次赔付，在同样可以多次赔付的产品中，哪一款产品获得第二次理赔的概率更高。
写在最后
以上是一些配置保险过程当中经常出现的盲点，也可以当做一个配置思路。要做到真正合理的配置保险绝不是一件简单的事情，人毕竟不是流水线上生产出来的具有统一规格的机器，人与人之间的差异性，家庭与家庭之间的差异性，不可能用一款产品去满足所有个性化的需求。
事实上，我认为绝大多数人只要把前两条做好了，就已经可以躲过一大半的坑了，而其余四条，可以让我们在买对的基础之上有更加精准的选择。
一文带你读懂五大保障类人身保险，戳：
谢谢
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