保险公司内训材料，揭露你所不知道的意外险内幕！

这篇文章，其实是曾经肆公子为保司做培训用的讲稿，也曾在各大知名平台上（dy、zfb）上为大家做过分享，是最新鲜的第一手资料，你在别的地方绝对看不到。

公子特意叫助手整理出来，去掉了面向销售的部分，只留下了对于消费者有益的部分。

在这里，分享给大家。

内容包括下面四个方面：

• 一、你所不知道的意外险

• 二、成人意外险该怎么买

• 三、给孩子买意外险的注意事项

• 四、给老人买意外险的注意事项

在这份材料的最后，公子特意新增了产品推荐，供大家参考。

1、我们为什么要买意外险？

这个问题，公子讲一个发生在我身边的事情。

前段时间，我同事不知道是那根筋搭错了，突发奇想想给媳妇做个午餐。

然后，果不其然，切手指了......

这一刀切得还挺严重，

屁屁打了破伤风，手指打了麻药，缝了三针。

然后深圳出差不小心感染了，回来又吊了两天水。

挂号+手术+换药，

拢共花了667。

在公子的提醒下，他想起来沉睡了半年的意外险。

因为这种情况，属于意外医疗的报销范围。

线上申请了理赔，三天后，钱就到账了。

因为当时打药缝针没带社保卡，

所以保险公司去了100块免赔额后，给报了80%，也就是444块。

这是当时的理赔记录：

同事拿着这钱，又请媳妇儿搓了一顿......

咱们说，人生这么长，难免磕磕碰碰，遇到些意外。

所以啊，意外险是居家必备之良品.

大到交通事故、台风地震，

小到跌打损伤，猫抓狗咬

都在意外险的射程范围以内。

意外险价格便宜，保额又高。

一年期的意外险，往往不到300块就能买到50万的保额，

堪称保险界清流。

大多数保险公司的一般把意外险当作敲门砖产品，都是友情价。

理论上来说，消费者购买一份意外险是相对容易的。

但是内行看门道，意外险的水也不是那么浅。

比如说下面这个问题，

什么是意外？

2、什么是意外？

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件四个条件。

按照这个定义，大家判断一下下面的情况是不是意外。

第一个问题，中暑算不算意外？

答案：中暑不算意外。

中暑是一种疾病，与患者身体机能、身体素质相关。

因而它是由于内在因素引起的，不符合外来的这一条件。

而且中暑在一定程度上是可以避免、可以预见的，也不符合突发的这一条件。

所以并不算意外。

第二个问题，食物中毒算不算意外？

答案：个体的食物中毒不算意外，集体的食物中毒算意外。

原因很简单，因为个体的食物中毒可能是因自己的体质原因造成的问题，由于自身的某些身体问题，才导致的食物中毒。

通常情况下，若是3人或3人以上集体发生食物中毒症状者，则可以明确为是由于外因造成的事故，才可被视为意外。

第三个问题，猝死算不算意外？

答案：猝死不算意外，但很多意外险能赔了。

猝死，通常是由于心脏问题才造成的，应属于疾病，不符合意外的非疾病的定义。

但是，由于近些年来，猝死造成的理赔纠纷太多，

所以很多保司在设计意外险产品时，会选择把猝死考虑在内，提前在条款内一定比例的赔偿。

既出于人道，也是为了避免纠纷。

那么，哪些是意外呢？

意外的包含范围非常广，

下面是某产品的宣传页，包括但不仅限于这些：

好，既然意外险的保障范围这么广，我们该选什么样的意外险呢？

3、什么是意外险？

意外险，保的是意外，其种类非常多。

如果按保障范围分，可以分为综合意外险和专项意外险。

我们前面举例的，便是综合意外险，它的保障范围比较固定，相对较宽。

而专项意外险有特定的使用场景，比如旅游就有旅游意外险，交通就有交通意外险，喜欢高危运动，就有高危运动意外险。它们通常有特定的使用场景或使用人群。

这次跟大家主要介绍的，是综合意外险。

如果按保障期限分，分为一年期意外险和长期意外险。

一年期的意外险一年一买，每年的保费非常便宜，通常成人50万保额，不超过300元。

长期的意外险保障期限较长，每年的保费也贵，动辄需要几千块。

因为意外险不同于重疾险这类对健康要求高的产品，

意外险对健康的要求较低，续保或换保比较容易。

通常来说，购买更便宜的一年期意外险即可。

如果按类型分，分为消费型意外险和返还型意外险。

消费型意外险很便宜，在保障期限结束后，保障责任也随之结束。

返还型意外险保费很贵，在保障期限结束后（通常是几十年），能够把保费按照一定比例返还回来。

但是，返还型的保费通常是消费者的十几几十倍，其本质是保险公司多收了你的钱拿去投资，然后把钱返回来。

对于意外险这种正常买每年仅需几十几百块的产品，所谓的返还显然没什么必要。

所以，更建议大家购买消费型意外险。

所以综上，一年期的消费型意外险，其实是对消费者的最佳选择。

接下来，公子会分别从成人、孩子、老人三个不同人群的角度，告诉大家意外险该怎么挑？

成人意外险的挑选，公子整理了一个口诀，

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

按照上面四句话的标准，保证能让大家挑选到合适的好产品。

接下来，我们一一介绍：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这三项责任，一个都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，意外身故的作用实际比较有限。

想要一份正经的身故保障，靠的是寿险。

2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残60%保额。50万保额30万，100万保额能拿60万。

在大陆保险中，保伤残的只有意外险，这也导致意外伤残保障最为重要。

这笔钱，起到的是抚恤金的作用，

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持伤残后未来的生活。

下面要划重点了，

有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

比如，

50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

这样就明显不合理了。

这类产品，果断Pass掉。

3）意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。

这也是花样最多的一部分。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

（在这里，公子要强调一下综合配置的概念，重疾险、医疗险、意外险、寿险配齐了，方能立于不败之地。）

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，

比如像我同事切到手这种情况，能减少损失，带来「意外」之财。

所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

但凡少了其中一项，或者某一项缺斤少两的，

直接不予考虑。

这就是我们所说的，一个不能少。

如果意外险都是同一副面孔，各大保险间那就成了纯价格战。

为了拉开彼此间的差别，各家保险会增加附加责任。

在众多责任中，比较实用的是两项：猝死责任和住院津贴。

猝死责任：

鲁迅说：

意外险本来是不应该有猝死责任的。

后来麻烦多了，才有的猝死责任。

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

保险公司本应该不赔的。

但是，近些年来，因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

50万保额，每年也就是加上几十块钱的事情。

但是消费者喜欢啊，

带上猝死责任，“996”加班时，就心安了好多。

住院津贴：

另外比较实用的是住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等责任，

像这些，有则加之，没有就算了，因这些责任造成的保费差距，上下不会超出10%。

满足了上诉的保障责任之后，会不会很贵呢？

如果你买的是一年期的消费性意外险，那么并不会。

意外险的保障责任发生概率低，相较而言很便宜。

公子为大家划一个价格线：

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要配多少万保额呢？

成人的话，意外险保额建议50万起步，100万不多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，

一只手臂完全断裂会赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少直接和潜在的损失？

公子会倾向于认为50万朝上是比较合适的选择。

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

记住这个口诀，我们就把怎么买成人如何挑选意外险的原则说完了。

接下来，我们介绍下孩子的意外险怎么买？

孩子挑意外险，跟成人挑意外险的大方向是不变的，

但是，孩子买意外险，有几点不同，希望大家明确：

1、意外身故的保额国家有规定

孩子如果不幸意外去世，保险公司会赔一笔钱。

但是为了防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，国家法律规定：

0-9岁：身故赔付不能超过20万

10-17岁：身故赔付不能超过50万

也就是说，0-9岁的儿童，因意外死亡，

就算买了100万的意外险，也只能赔20万。

大家在给孩子买意外险时，务必要清楚这一点。

2、意外伤残的保额可以通过购买多款做足

比较尴尬的是，意外伤残和意外身故的保额通常是绑定在一起的。

意外身故在9岁前是有20万的最高限额，

可是如果孩子伤残了怎么办？

孩子伤了残了，影响的是这辈子。

如果我们只买了20万保额，

就拿四级伤残举例，完整断了一只胳膊才能赔60%保额，20万保额才能赔12万。

12万的补偿，对孩子的漫长一生是明显不足的。

很尴尬是不是。

如果遇到有类似担心的父母，我的建议是可以通过购买多款产品，讲意外伤残保额做足。

3、少儿意外险实用的特色责任

既然是给孩子买的意外险，那就要符合这一群体的特征：

比如，熊孩子顽皮，容易给别人带来麻烦，cei了叔叔家的花瓶，玩坏了姐姐家的ipad，如果有类似担心，可以选择未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿一部分。

再比如，小朋友需要打疫苗，这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障就能起到作用。

再有，小朋友因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。

总之，给孩子买到意外险要回到生活场景，越实用越好。

而且，少儿意外险通常也不会太贵：

小朋友每10万保额，每年不超过50块，

对小朋友来说，便宜又实用。

最后，我们来说说老人的意外险怎么买。

1、老人更容易意外，保费更贵

老年人腿脚不灵活，有骨质疏松等问题，会更容易发生骨折等意外情况，所以意外险是给爸妈配置的必选项和首选项。

但是老人的出险概率高，保险公司也通常不想卖老人保险。

所以相比于少儿和成人，老人的意外险会贵一些。

60岁老人，20万保额，通常就要三五百块。

不过，相较于老人的其他险种来说，老人意外险也是非常便宜的了。

2、对老人，意外医疗比较重要

前面跟大家介绍了意外险，有三项主要责任，意外身故、意外伤残、意外医疗

对老年人来讲，重要性是意外医疗>意外伤残>意外身故。

对于青壮年来说，意外的伤残或死亡，不仅意味着个人受到了伤害，对于家庭同样意味着失去了一个主要劳动力，因而意外身故及意外伤残需要多配置一些。

而老年人正处在家庭责任的衰退期，所以可以把意外伤残或意外死亡可以放在其次，重点关注意外医疗的部分。

一般来说，建议老年人意外险的意外医疗，能够不限社保，免赔越低越好，报销额度应在1万以上。

3、老人意外险实用的特色责任

同样的，给老人的意外险，要符合老人这一群体的特征。

老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那么一份骨折保障就比较重要。

老人家万一出了什么事，移动起来比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭的。

成人、孩子、老人，我们按照上面的注意事项，是能把一家的意外险配齐的。

接下来，公子增加了一个产品推荐的部分。

上面是攻略部分，然后想到大家肯定会来问产品，

公子针对目前在售的产品，进行初步筛选，会给出推荐的几款。

筛选表格在此：

1、成人意外险推荐

在目前的成人意外险中，比较推荐的是上面的几款。

（1）大保镖（至尊版）

大保镖是目前保障责任最全的意外险。

我们以至尊版为例

每年298元，就能买到100万保额。

猝死赔50%，100万保额赔50万。

意外医疗部分也很不错，

5万保额，经过社保报销后，0免赔。报销100%。

如果没有经过社保保险，100免赔。社保内报销80%。

而且还有住院津贴，每天150元，最多180天。

总体上说，大保镖综合性价比很不错，值得推荐。

（2）360全民保.综合意外险

360全民保跟大保镖，有相似之处。

360全民保稍贵，

同样50万保额，全民保每年168，大保镖每年158。

但是360全民保责任放宽至1-4类，承保年龄放宽至65岁。

至于基础责任，每年168，50万保额，

猝死赔50%，也就是25万。

而且这款产品的猝死定义相对比较宽松，如果被保人突发急性病，并且在发病后7天之内，因为该疾病或并发症直接导致去世的，就算是猝死。

飞机意外额外给付100万，轨道交通和轮船意外额外给付50万。

意外医疗2万，社保内免赔额100，100%报销。

还有住院津贴，但是限制较多，

免赔三天，上限180天，每天100元。

360全民保这款还有个优势，这款产品的承保公司是阳光财险，品牌公司的服务会稍好一点。

总而言之，这款产品基本和大保镖平分伯仲，不错的产品。

公子前段时间意外险到期，给自己换的是这款。

（3）小米综合意外

在整体责任上，小米综合意外的综合责任也真心不错。

最高买100万保额，每年299元，

猝死赔50%，100万赔50万。

最大的亮点在于意外医疗部分，5万保额，0免赔额，

不限社保可以报销100%。

这样的话，这款保险的实用性大大增强，外购药也可以报销。

常年以来，这款产品都在推荐榜单之列，可见其竞争力。

此外，这张表格上，微保上的护身福，保费便宜的小蜜蜂，对女性友好百万玫瑰也都是不错的选择。

大家可按需购买。

2、少儿意外险推荐

在目前的成人意外险中，比较推荐的是上面的几款。

（1）大保镖.少儿版

无论从保费还是保障责任来看，大保镖.少儿版都是极佳的选择。

每年只需要65块，责任就包括：

20万保额的意外身故/意外伤残，

5万的意外医疗，0免赔，且不限社保。

100元每天的住院津贴，

以及疫苗保障。

性价比非常非常高了，很值得推荐。

（2）萌宝保

萌宝保在ZFB上售卖，也有一定的优势所在，

20万保额仅需79元，50万保额仅需139元。

20万保额，30天—17周岁承保，

2万意外医疗（不限社保）保障，0免赔100%赔付，

而且还有意外住院津贴，30元/天，最多赔180天。

还包含疫苗接种意外，接种事故，也能得到赔付。

以及5万元的监护人责任保障，如果家里有熊孩子，可以用来保障监护人权益。

可以说保障非常齐全了。

这款产品还有三点需要注意：

一是它把一些常见的情况做了责任除外，比如孩子骑车撞坏机动车，不慎摔坏他人电子产品，都是不赔的；

二是理赔时需要提供被保险人身份证明文件及被保险人出生证，否则无法进行理赔。

三是萌宝保10岁以下只能买20万保额，10岁以上才能买50万保额。

除了这几点要注意的，其他还是很靠谱的。

非常推荐。

萌宝保还有个同门师弟小飞侠，也是国泰产险的产品，具体参考表格，在此就不多赘述了。

（3）小顽童

平安的这款小顽童，重点在于便宜

基础版20万保额，60元

尊贵版50万保额，150元。

50万保额那款，意外医疗两万。

0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

比如老王花了60块钱，给2岁的小王买了20万保额的小顽童意外险。

一个月后，小王不小心从床上跌落，门诊花费了500元，社保报销后，个人支付了400元。

小宝的爸爸拿着单据找报销公司报销，保险公司给他报销了400元。个人没花一分钱！

综合下来，小顽童也是款非常优秀的意外险。

我每年给自家孩子买的是这款，挑了个便宜的。

（4）护身福.少儿版

护身福.少儿版是V信主推的少儿意外险，

跟支付宝上萌宝保很像，又有所优化。

我们以6-12岁版为例：

意外身故20万，意外伤残20万，

意外医疗5万，0免赔，不限社保报销100%。

此外还有住院津贴和疫苗保障，与萌宝保类似。

还有比较有特色意外骨折/脱臼津贴，最高2万。

小朋友们骨头脆，容易骨折，骨折发生率也比较高，尤其是男孩子，

所以这项责任对小朋友来说，也比较实用。

20万保额，一年139，略微贵了一点点。

3、老人意外险推荐

中老年人的意外险，比较推荐的是这几款。

如果是65岁以下的中老年人，直接买前面成人部分推荐的360全民保.综合意外险即可，

无论是责任，还是保费，绝对是比单独买老人意外险要划算的。

如果是65岁以上的老人，比较推荐的是众安的两款老人意外险。

孝欣保或众安老年人意外险。

在这两款之中，

孝欣保的意外医疗部分稍强，

意外医疗1万，0免赔，不限社保范围报销，

是目前在售的老人意外险中意外医疗部分最好的。

65岁保费，300元；

75岁保费，520元。

而众安老年人意外险的附加责任稍强，

包括100元/天的住院津贴，额外20万的营运交通意外的赔付，1万的骨折住院津贴以及1万的电信诈骗津贴。

65岁保费，353元

75岁保费，434元。

如果觉得众安的两款老人意外险保费较高，易安保险的退休乐会更便宜一些，也会是不错的选择。

以上就是关于意外险的全部内容了，

看过以后，相信不仅你自己会买了，

甚至可以在茶余饭后，去教别人买，相信会是一个不错的谈资。

如果大家反响不错，公子会让助理后续把其他险种的课程内容整理后，同步上来，分享给大家，

敬请期待。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

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