爱心守护神，少儿重疾的“后浪”

创作立场声明：为购买少儿重疾的爸爸妈妈们一个新的选择方向

自打妈咪保贝下调了0-3岁宝宝的投保额度之后，我也是很焦虑。因为每次讲重疾险，都基于同一个思路 —— 保额要做高。然鹅，妈咪保贝目前的投保额度是：

• 0-3岁：基本保额上限30万
  

• 4-5岁：基本保额上限50万
  

• 6-17岁：基本保额上限60万
  

所以，我又尽心尽力的找了几款挺适合小孩子投保的重疾险，比如昆仑健康守卫者3号，还有今天要讲的这一款 —— 来自爱心人寿的守护神少儿重疾险。

爱心人寿 · 守护神

• 重疾保额最高可达50万

• 重疾不分组，3次赔付

• 前10年/20年，首次重疾可赔付150%

• 少儿特定疾病和罕见疾病，可额外赔付100%

• 保障期较为灵活

爱心人寿介绍

爱心人寿保险股份有限公司，是经中国银保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司。是由北京保险产业园投资控股有限责任公司等十一家优质企业发起设立，注册资金17亿元，注册地北京。

虽然成立的时间不长，但是公司整体运营比较稳定。以最新披露的2020年二季度偿付能力报告来看，偿付能力是186.34%，且2020年第一季度风险综合评级结果为A类。

爱心守护神保障形态

爱心守护神的产品设计结构就是专注于给小孩子提供保障的，但是也充分考虑了目前重疾险的主流趋势，所以采用了重疾不分组的设计，而且根据保障期的不同，可以在保单前10年或前20年，为首次重疾提供额外的保额赠送。

另外，爱心守护神的少儿特疾和罕见疾病是25周岁之前有效，相比一般产品的18周岁之前，也是加多了保障的时间。

是不是感觉和妈咪保贝很像？确实，爱心守护神也是一款妥妥的少儿重疾的后浪！

今天我们换个思路，拿爱心守护神和妈咪保贝做个比较，可能会发现他们各自的精彩。

比较一：重疾不分组，妈咪保贝小胜

爱心守护神的重疾是不分组，赔付3次。妈咪保贝是通过勾选“二次重疾“这个附加责任实现了不分组，赔付2次。其实次数方面，2次或者3次倒没有太大的差异，毕竟它最重要的功能就是为孩子提供了二次理赔的可能性。

不过，抓细节你就会发现，爱心守护神的重疾理赔是有“三同条款”的，也即是说第二次重疾理赔如果和前次重疾理赔属于同一疾病原因，或者同次医疗行为，或者同次意外事故导致的，那么也只能按照一种进行理赔。

（来自于爱心守护神的合同条款）

相比之下，妈咪保贝的条款就显得更友好，没有那么多的限制。但不管怎么说，重疾多次赔付不管是对于成人，还是儿童来说，都是一个非常好的选择。

（来自于妈咪保贝的合同条款）

比较二：额外送保额，爱心守护神完胜

像我之前分析过的几款产品，例如横琴优惠宝，百年康惠保2.0，以及昆仑守卫者3号都是属于额外赠送保额的典范，很符合现在主流重疾险的潮流。在这点上，爱心守护神也是跟紧潮流，这样一旦在规定时间内出险，获得的理赔金就会更高。

（来自于爱心守护神的合同条款）

从图中可以看到，爱心守护神的首次重疾是额外加赠了50%的。只是依据合同保险期间的不同，加赠的生效时间范围也不相同。按图中的文字描述，简单点说就是：

• 如果保至60周岁或终身，那么在保单前20年内可以享受首次重疾150%赔付；

• 如果是短时间的定期保障，那么是保单前10年内可以享受首次重疾150%赔付。

在这点上，爱心守护神确实要优于妈咪保贝。

比较三：少儿特疾和罕见疾病，妈咪保贝略胜一筹

因为是一款专注于少儿的重疾险，所以是否涵盖少儿高发的疾病就变得很重要了。爱心守护神和妈咪保贝一样，都提供了少儿特疾和罕见疾病的加倍赔付。具体我们来看看：爱心守护神的少儿特疾有20种，罕见疾病是10种。妈咪保贝的少儿特疾是18种，罕见疾病是5种。两者基本上均涵盖了高发的诸如白血病、神经母细胞瘤等疾病。

（来自于爱心守护神的合同条款）

但是他们不同的地方有两点：

• 赔付比例不同：妈咪保贝的少儿特疾是额外100%赔付，罕见疾病是额外200%赔付；但是爱心守护神就都是额外100%赔付。

• 保障期不同：爱心守护神明确了在25周岁之前；但是妈咪保贝就没有这样的限制，也就是说如果妈咪保贝买了终身，那么这个附加责任是终身有效。

比较四：高发轻症全覆盖，爱心守护神赔付比例更高

最后我们来看一下高发重疾对应的轻症或者中症，是否覆盖的比较且完全。

从下图中可以到，覆盖的全面性来说，爱心守护神略胜一筹。但是妈咪保贝和爱心守护神都特别好的地方在于有些疾病根据程度的轻重可以分属在轻症或中症里，这样也增加了获得理赔的可能性。

而且更重要的是，爱心守护神的中症是赔付50%和60%，轻症是赔付30%、40%和50%。从这个赔付比例的角度，爱心守护神是要优于妈咪保贝的。

分析到这里，是不是焦虑症要犯了？妈咪保贝很好，爱心守护神看起来也不弱，我该怎么选？

其实，这世上哪有什么最好的保险，每个不同公司的产品都各有其优势和劣势。而我们要做的，就是遵循自己的内心，去选一款符合自己需求的保险。所以，只有符合个体需求的保险，才是我心中的最好的保险。