理赔难？因为你没做好这件事！

今天大保来跟大家讲一个前两天看到的新闻吧。

因为它讲到了保险里关注度最高的理赔问题，可以得到很多启示。

2018年3月，王女士通过代理人在某保险公司投保女性健康险1份，保险责任为“意外身故20万，乳腺癌10万，其他妇科癌8万，女性生殖系统恶性肿瘤住院津贴100元/天，保费385元，保险期限为1年”。

2018年9月，王女士被确诊为（右乳）乳腺中级别导管内癌，并做了切除手术，其间共住院20天。

术后，王女士向保险公司申请理赔，但保险公司拒赔，原因是保险公司认为王女士所患疾病属于原位癌，未达到给付条件。

这里面的争议点很简单，就是：王女士所患癌症是否在免责范围内？

再细分来说，就是两个关键点。这两点也是大保今天要跟大家好好唠唠的重点，在买保险时非常关键，所以一定记得看完。

1、王女士投保时并不清楚有免责，这个过失谁来承担？

2、王女士所患疾病属不属于原位癌？该不该赔

实际情况是王女士在投保过程中，确实没有收到任何保险条款和投保须知，业务员也没告知免责声明。

其次，关于保障之一“乳腺癌”的定义也有争议。保险公司认为王女士罹患的只是原位癌，属于免责内容。但医学上对“原位癌”的概念并不广泛采纳，所以医疗机构认定王女士所患疾病属于乳腺癌，应当赔付。

我们再来看法院的判决：

关于第一点，法院认为保险公司在王女士投保时没有明确解释、说明，属于保险公司的过失。

这一点其实没什么悬念。 但第二点，就比较有意思了。

法院直接认定关于原位癌的免责条款无效，因为大家买保险就是为了生病了能有钱了去治，但免责属于剥夺了这项权利，

所以直接否掉。 审判结果就是王女士最终顺利拿到了10万元的赔偿金。

所以如果真的计较起来，当一份保险合同出现纠纷，闹上法庭，保险公司其实是更弱势的一方。

原因也很简单，在诉讼环节，法律会约束强势的一方，所以只要你不要太过分，不是故意占保险公司便宜的话，通常法律都会维护你的合法权益的，让保险公司理赔的。

但这绝不是说，什么拒赔情况都可以去法院闹上一闹来获得理赔，因为保险公司一旦给出拒赔结果，也不是看心情的，而是有原因的。 任何严格理赔都不一定是坏事。 因为保险公司，从来都不是靠拒赔赚钱的，而是靠保费。

换句话说，出险后的每一分理赔金，都是其他没出险的用户交的保费！

如果保险公司赔了不该赔的钱，那就相当于其他用户承担了不该承担的损失。

所以，保险公司拒赔也是在维护其他没出险用户的利益。

所以，我们在买保险时，如果担心后期理赔出问题，就应该把功课做上前，避免问题的出现。

那在这个理赔案例中，最重要的一个警示就是，保险合同内容一定要看，非常重要！

接触过保险的读者应该都多少经历过跟业务员的交流，在合同内容上，很多业务员都是一笔带过，很少详细去讲合同的内容。

这就给消费者带来了很多隐患，所以一定要重视起来。 至于我们该看什么？

如果自己看不懂的话，也一定要让业务员给你解释，直到你理解了为止，一定不要嫌麻烦。

这里重点解释一下案例中提到的免责条款。

免责条款=不赔的事项。

也就是出现了哪些情况，保险公司不赔。

这个一定要知道，如果无法接受免责内容，那就不要买这份保险，选择其他的就好。

这个案例中，免责里包含了“原位癌不赔”。那什么是原位癌？这种病严不严重？什么保险能赔呢？

简单来说，原位癌是癌症的最早期阶段，算不上真正意义上的癌症，所以不属于重疾的赔付范围。

治疗起来也不难，治疗费也不高。

所以才会被列入重疾免责中。这样一了解以后，其实也不难理解保险公司拒赔的原因了。

不过原位癌虽然不严重，但也会花费个万把块钱治疗，所以对于这种疾病，想要保障全面的话，现在的很多重疾险都有覆盖。

所以，王女士的这个情况，其实是因为买错了保险，如果选择涵盖轻症的重疾险，原位癌完全可以顺利理赔。 而且现在很多重疾险都有轻症豁免，性价比非常高，保障也很全面。

轻症豁免：简单来说就是得了轻症，理赔以后，那后期的保费就不用再交了，但是保障依旧有效。

那讲了这么多，通过这个案例，我们其实可以得出三个重要结论，大家一定要记住：（可是大保讲再怎么强调也还是有人不听话，真是愁死我了。

2. 免责条款一定要看清楚，能接受免赔事项再买，否则达不到保障预期，只能怪自己。

3. 原位癌不属于重疾理赔范围，想要全面保障就买含轻症保障的重疾险，还带豁免，性价比非常高。