重疾险比医疗险贵那么多，是不是在坑我？

用来应对大病的保险主要是重疾险和医疗险，30岁的男性，一份百万医疗险一年300元左右，就可以有几百万的保额；而重疾险50万保额一般一年都得五六千元。

很多小伙伴就不明白了，为什么重疾险比医疗险贵那么多，是不是在坑我？能不能只买百万医疗险，不买重疾险？

产生这类疑问主要是对重疾险与百万医疗的认知不足，不同功能的险种之间是没有可比性的，不能互相替代的，只能是互相补充。

今天我们就来聊聊重疾险与百万医疗的主要区别。

01 赔付方式不同

医疗险是补偿型保险，就像会计朋友，虽然报销额度有好几百万，但需要实报实销，你能在医院花这么多钱才能拿得到。而且报销的时候，要先减去社保和其他产品已经报销过的部分，再减去免赔额，然后按照规定的比例进行赔付。花多少，就按照规定给报多少。想报销完还能再剩点儿？没门。

举个例子，隔壁老王购买了一份1万元免赔额的百万医疗险，保障期间去医院做了心脏支架介入手术，一共花费4万元，社保报销了2万元，扣除1万元免赔额，那么老王可以通过百万医疗险报销的费用为1万元内合理且必须的费用（4-2-1=1万）。

重疾险是给付型保险，就像土豪朋友，只要达到合同约定状态，保险公司必须按照合同一次性赔付，不需要治疗结束后再拿发票报销。举个例子，隔壁老王买了份50万的重疾险，一年后确诊得了癌症，保险公司就得一次性给老王50万。老王拿到钱，爱去哪治去哪治，只要钱够，去海外治疗也没人拦着。治好了病，钱没花完，那就在家养着，手上有钱，不用急着出去工作。如果老王病得严重，估计是治不好了。那就不治了吧，25万去旅行，25万留给孩子，都可以。总之，重疾险只要你投保的保额充足，不仅能治病，还可以用于收入损失、后续的康复治疗，甚至保障家人今后的生活。

02 保障期限不同

重疾险一般都是长期型产品，可以保障至60/70岁，甚至终身，合同一旦生效，无论你的身体状况如何改变，无论这款产品是否停售，保险公司都得负责到底。而且每年保费是固定的，不会中途涨价。所以趁年轻购买长期的重疾险，可以在健康的时候锁定便宜又长期的保障。

当然，也有1年期的重疾险，年纪不大时价格很便宜，但如果身体出现问题，第二年可能就买不了；而且保费是随着年龄增长的，等到五六十岁的时候，每年保费都会过万，所以除非预算紧张暂时用来过度或者作为第二份重疾险增加保额，一般不推荐购买。

百万医疗险是“不保证续保”的，目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险产品，最长的只能保证6年续保，如果到期之后，产品停售，就买不了。万一这期间身体出现点问题，想再去买其他百万医疗险都不行。而且保费采用浮动费率，会随着年龄增长而增加。所以百万医疗险缴费看起来比较灵活，但是长期看来个人支出保费成本还是比较高的

也就是说，如果买了保障终身的重疾险，保险公司就得跟你赌一辈子，大概率要赔你钱，就算中途发现亏损了也得硬着头皮继续，所以保费不会像百万医疗险这么便宜。

而百万医疗险本质上是短期的产品，保险公司只会跟你堵一年或者几年，如果发现不赚钱甚至亏钱，可以随时停售、涨价，及时止损。

03 现金价值不同

医疗险没有现金价值，一年一买属于纯消费型，它的卖点就是低保费、高杠杆。

重疾险有现金价值，随着时间推移，返还型重疾险现金价值会超过累计保费甚至保额，消费型重疾险的现金价值是先增加后减少。

重疾险退保的时候是可以拿回现金价值的。我们都知道返还型重疾险身故的时候可以返还保费或者保额。但很多人不知道，其实保终身的消费型重疾险身故的时候一般也能拿回现金价值。

04 免责范围不同

百万医疗险相对于重疾险保费低、杠杆高，并且触发的赔付概率和频率高，这就注定了它的健康告知和免责条款更为严苛。

比如重疾险对一些存在的既往症状，通过风险评估，有些还能正常承保。如乳腺结节的分级确诊，在一定可控的范围内有些保险公司是可以正常承保的。而百万医疗险是明确不赔既往症的。

05 保障范围不同

重疾险保障的疾病都是写在合同里的，只有得了这些病，保险公司才会赔。

医疗险在保障范围内对医疗保险金进行赔付，一般没有约定所患疾病的种类，但是只有合同里写着的项目，比如住院费、手术费、药品费、检查费等，才给报销，而且报销金额不能超过实际花费。为了康复，吃的补品、请的护工，保险合同里没写，那就不给报。而且百万医疗险一般有1万的免赔额，1万以内的医疗费用需要自己负担。

需要说明一下百万医疗险一般规定了需要在二级及以上公立医院普通部住院就诊。只有中、高端医疗险才给报销公立医院特需部、国际部，或者私立医院甚至是海外就医的医疗费用，但是保费不是贵了一星半点。

总结百万医疗险解决病床上的费用，每年几百块换几百万的报销额度，解决我们看不起病的问题，特别是面对巨额医疗费，能让我们生；重疾险解决病床下的费用，每年几千块换几十万现金，让我们即使因为看病丢了工作也不必担心房贷、车贷、孩子的学费，让我们更好的活。

所以从个人保障的角度，百万医疗险报销医疗费，重疾险给钱，双重防护让你更安心。