4月意外险全线整理，你想要的这里都有！

创作立场声明：客观、中立

我们的人生中充满了意外。

有些意外是惊喜，像火花点燃的欢乐火焰，照亮平淡的生活；

而有些意外是灾难，我们无法预测也无法阻挡，能做的只有未雨绸缪，尽量规避意外带来的各种风险。

意外险就能起到规避意外风险的作用，能降低意外来临时对我们的经济冲击。

它性价比很高，每年百十来块钱的保费，无论猫爪狗咬、磕碰小伤，还是骨折车祸、身故伤残都能保障。

虽然意外险看着简单，但想从众多类似的产品里挑到最好的也不容易，稍不注意就会踩坑。

比如买到保障不全的，性价比不高的，或者捆绑一大堆乱七八糟的东西的产品。

今天这篇文章十步就帮大家整理一下买意外险要注意的事项，以及不同年龄、不同职业人群的产品对比分析。

如果你近期想要买意外险，一定不要错过！

本文会分为六个部分：

1、买意外险的注意事项

2、成人意外险（50万保额）

3、成人意外险（100万保额）

4、儿童意外险

5、老人意外险

6、高危职业意外险

内容较多，但满满干货，建议收藏起来慢慢看，赶时间的朋友也可以跳到自己感兴趣的部分阅读。

01买意外险的注意事项

1意外险保什么？

意外险保障的是由外来的、突发的、非本意的、非疾病的情况造成的意外伤害，如果不符合这四点是不能理赔的。

意外险主要的保障责任有：

·意外身故、伤残，这部分是一次性给付的，也就是我们说的保额。

你买100万的意外险，身故出险时就理赔100万，伤残则是根据严重程度划分等级，按比例赔付，比如一级伤残赔付100%保额，二级赔付90%保额，以此类推。

·意外医疗责任，这部分跟医疗险一样，是报销因意外产生的医疗费用，不同产品的报销比例和报销范围不同。

·考虑到现在大家工作压力大，猝死的情况时有发生，所以近年来成人意外险还多了一项猝死保障，也是一次性给付的。

2不同人群买意外险的侧重点

·成年人作为家庭经济支柱，一旦不幸发生意外，首先要考虑到维持家庭正常生活的问题，所以在买意外险时要侧重保额。

一般建议50万打底，最好能保100万。

另外，经常出差旅行的朋友最好选择公共交通意外有额外赔付的产品，出险能理赔更多保额。

·老人和小孩对意外的感知力较弱，容易发生烫伤、摔伤等小意外，买意外险时要侧重意外医疗保障。最好是选择不限社保范围的产品，报销范围广，更加实用。

3注意条款里的小细节

不同产品在条款里的理赔要求会有细微差别。

比如产品的生效时间，有的是购买后3天生效，有的是购买后7天生效，如果在生效期前发生意外是不能理赔的。

再比如发生身故情况后，家属要什么时间通知保险公司理赔，有的产品要求在10天内，有的则要求在24小时内，超过时效就不能理赔。

很多时候保险被大家认为这也不赔那也不赔，就是因为忽略了这些小细节。

虽然都写在条款里，但大家基本不会去看，不注意这些，理赔时又会有麻烦。

十步知道这部分对大家来说是超纲题，说出来也就是想提个醒，你不需要每款产品都研究清楚，专业的问题交给十步就好。

如果你想要买哪款产品，可以在后台跟十步说，我会把相关的注意事项给你整理明白，保证你不踩坑，买的放心。

02成人意外险（50万保额）

1大护甲B

身故伤残50万，猝死30万；

意外医疗5万（社保内，免赔额100元，100%报销，未经社保80%报销）；

公共交通身故伤残（航空100万，其它50万）。

优势：性价比高，每年保费仅需158元；各项保障的保额都很高，并且还有高额的交通意外额外赔付；公共交通意外扩展了其它产品没有的网约车、公交车和共享单车。

2大家保

身故伤残50万，猝死20万；

意外医疗5万（社保内，免赔额100元，100%报销，未经社保80%报销）；

公共交通身故伤残（航空200万，其它50万）。

优势：有骨折住院津贴中老年人投保更友好；航空意外保额高达200万，是几款产品里最高的。

注意：猝死保额略低。

3小蜜蜂2号

身故伤残50万，猝死30万；

意外医疗5万（社保内，免赔额100元，100%报销，未经社保80%报销）；

公共交通身故伤残（航空100万，轨道交通/轮船/营运汽车50万，驾乘非营运汽车30万，共享单车20万）。

优势：有意外住院津贴，接种意外身故伤残和接种意外医疗保障。

注意：对年收入有限制，非营运汽车和共享单车保额略低。

4大保镖Ⅱ综合版

50万身故伤残，25万猝死；

3万意外医疗（社保内，免赔额100元，统一按80%报销）；

公共交通身故伤残（航空50万，其它30万）。

优势：有意外住院津贴，新冠肺炎以及接种新冠疫苗相关的多项保障；职业限制较宽松，拓展了4类职业。

注意：保费略贵，1-2类职业每年200元，3-4类每年370元；意外医疗保额和报销比例略低。

5大护甲A

身故伤残50万，猝死30万；

意外医疗5万（社保内，免赔额100元，100%报销，未经社保80%报销）；

公共交通身故伤残50万 。

优势：有救护车津贴，新冠身故保障。

注意：事故发生后需在24小时内通知保险公司，条件较苛刻。

小结

五款产品中十步比较推荐的是大家保险的这三款，它们各有侧重点：

·大家保航空意外保额高，有骨折津贴，更适合商旅人士和中老年人群投保；

·大护甲B公共交通意外保障范围广，有时下热点网约车和共享单车意外保障，产品设计更人性化；

·小蜜蜂2号有住院津贴和接种疫苗保障。

大家可以按需选择适合自己的。

03成人意外险（100万保额）

1大护甲B

身故伤残100万，猝死50万；

意外医疗5万（不限社保，0免赔额，100%报销，未经社保80%报销）；

航空意外身故伤残300万。

优势：有意外住院津贴；各项保额高，航空意外身故伤残高达300万；家庭主妇、离退休人员可投保，无保额限制。

2大家保

身故伤残100万，猝死30万；

意外医疗5万（不限社保，0免赔额，100%报销，未经社保80%报销）；

公共交通身故伤残（航空300万，其它80万）。

优势：有意外住院津贴和骨折津贴，是几款产品中额外津贴最多的；公共交通意外保障全面，拓展了网约车和驾乘非营运汽车保障；家庭主妇、离退休人员可投保，无保额限制。

注意：猝死保额略低。

3小蜜蜂2号

身故伤残100万，猝死50万；

意外医疗5万（不限社保，0免赔额，100%报销，未经社保80%报销）；

航空意外身故伤残200万 。

优势：有意外住院津贴，接种意外身故伤残和接种意外医疗保障。

注意：年收入过低或者无有效社保容易被风控，大家保险这三款产品，如果被保人年收入不超过十万，投保100万保额的版本时容易出现风控情况。

4大保镖Ⅱ综合版

身故伤残100万，猝死50万；

意外医疗5万（不限社保，免赔额100元，100%报销，未经社保80%报销）。

优势：有意外住院津贴；可选新冠肺炎以及接种新冠疫苗相关的多项保障；

注意：意外医疗比其他产品多了100元免赔额；100万保额的版本有年收入限制，要求年收入不低于10万。

5大护甲A

身故伤残100万，猝死50万；

意外医疗5万（不限社保，0免赔额，100%报销，未经社保80%报销）；

公共交通身故伤残（航空300万，其它50万）。

优势：有救护车津贴，新冠身故保障。

注意：事故发生后需在24小时内通知保险公司，条件较苛刻。

小结

100万保额的产品里比较推荐大家保，它的保障是最全面的，有住院及骨折津贴，更适合中老年人投保；公共交通意外覆盖范围广保额高，非常适合有车一族和商旅人士购买；家庭主妇、离退休人员可投保，无保额限制。

再就是它的免责条款中没有除外第三方责任，比如发生交通意外，肇事者给你的赔偿金是不算在内的，社保结算后自己支付的费用大家保能全额报销。

04儿童意外险

1平安小顽童2019

有三个版本，身故伤残分别是20万/30万/50万；

意外医疗保额分别是1万/2万/2万（不限社保，0免赔额，100%报销）；

优势：购买次日即可生效；有烧烫伤意外医疗保障；理赔方便，小额理赔线上就能操作，并且到账迅速。

注意：十岁以下的孩子银保监会对其保额是有限制的，最高不能超过20万，所以给十岁孩子购买基础版就够用了，每年才60块钱，性价比超高。

2大保镖Ⅱ少儿版

身故伤残20万；

意外医疗10万（不限社保，免赔额100元，100%报销）。

优势：意外医疗保额超高；有意外住院津贴；可选新冠肺炎相关的多项保障；

注意：意外医疗有100元免赔额。

小结

两款产品都不错，看重大品牌理赔迅速的可以选择平安小顽童，性价比非常高；想要意外医疗保额高的可以选择大保镖Ⅱ少儿版，它还有住院津贴。

05老人意外险

1孝心安尊享版

身故20万（无伤残责任）；

意外医疗2万（不限社保，免赔额100元，100%报销，未经社保60%报销）。

优势：投保时没有职业限制；有意外住院津贴，并且在ICU住院津贴更高；还有异地亲属探望和救护车费用津贴，非常人性化。

注意：缺少伤残责任；有社保但未经社保结算的报销比例较低；76-85岁投保时保额减半；3类以上职业，工作时发生的意外不在保障范围内，只保障生活中发生的意外情况。

2孝欣保

身故5万，伤残20万；

意外医疗2万（不限社保，0免赔额，统一90%报销）；

交通意外身故伤残5万。

优势：意外医疗0免赔；有住院津贴和救护车津贴；可选骨折加油包，不仅保障骨折还保障关节错位。

公共交通意外事故保障还包含公共场所发生的火灾、爆炸、雷击、踩踏、建筑物倒塌、特大交通事故或其他危害公共安全违法犯罪行为造成的意外伤害。

注意：驾驶或乘坐机动车发生单车事故或溺水导致身故伤残时保额减半。

3好意保

身故伤残4万；

意外医疗3.5万（不限社保，免赔额100元，100%报销，未经社保90%报销）；

交通意外身故伤残10万。

优势：意外医疗保额高；有骨折津贴，骨折一次性给付高达1万元；有住院津贴、救护车津贴和特定传染病保障；

注意：身故伤残保额较低。

4中意爱意无忧

身故25万，伤残10万；

意外医疗2万（社保内，免赔额100元，100%报销，未经社保90%报销）；

交通意外身故伤残（航空80万，火车/轮船20万，汽车10万）。

优势：基础责任拓展了新冠身故伤残保障；有骨折津贴和住院津贴；交通意外保额高；有住院医疗垫付；

注意：只承保1-2类职业；住院津贴每次免赔3天，领取天数最多不超过30天。

小结

老人意外险目前来看没有特别好的产品，多多少少都有点缺陷：

·孝心安保额高，有多项津贴补偿，还不限社保范围，但缺少伤残保障，76岁以上人群保额减半；

·孝欣保比较全面，但保额略低，机动车单车事故和溺水造成的身故伤残保额减半；

·好意保的保障也很全面，骨折津贴高，还有特定传染病保障，可惜身故伤残保额较低；

·爱意无忧各项保障都很好，可惜只能报销社保范围内。

所以对于60岁以上的人群来说，只能在选择时有侧重的做取舍，如果后续新出了更好的老人意外险产品，十步会第一时间告诉大家。

06高危职业意外险

高危职业的意外险，相对选择比较少，十步直接推荐两款产品。

4类职业：国寿好意保99意外险

好意保99意外险有保额10万/20万/30万三个版本，保费最低每年只有99元。

咱们重点看一下30万保额的版本有哪些保障：

身故伤残30万，猝死2万；

意外医疗3万（社保内，免赔额100元，100%报销，未经社保80%报销）；

交通意外身故伤残（航天100万，其它50万）。

优势：有住院津贴和救护车费用津贴；交通意外保额高。

注意：高空作业（2米以上）免责不赔；住院津贴有3天免赔；猫狗抓咬意外医疗单次限额500元；意外医疗对第三方赔偿免责。

5-6类职业：人保1-6类职业意外险

意外身故最高可以理赔30万元。意外医疗每年最高报销3万。只报销社保范围内的用药，免赔额100元。报销比例为90%。

高危职业的保费价格会贵很多，10万保额要299元，30万保额要999元。

但没办法，高危职业本身出险的几率要比普通职业高很多，保险公司成本高，定价就会高。

高危职业意外险较为稀缺，人保这款产品是相对较好的选择。

07总结一下

以上就是本月意外险横向测评的全部内容，产品变动还是挺大的，以后十步每个月都会为大家整理最新的产品测评，感兴趣的朋友记得持续关注十步读财的最新动态。