保险测评 篇一百零五：2020成人意外险如何挑选？意外险最全横向测评！

首发 | 「 吐逗保」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好哇，我是逗逗酱。

虽然我们生活中可以通过强身健体来避免疾病，却没有办法预料到意外什么时候会来；

所以一份意外险非常有必要，可以在一定程度上帮我们转移意外风险，有着其他所有保险无法替代的作用。

而意外险更是因其杠杆高、保费低、投保条件宽松等特性，成为许多人投保商业保险的首选，亦或是拿来作补充保障，增加更多保额。

不过随着老产品的调整，新产品的层出不穷，那么到底哪款意外险适合自己？着实有点混乱……

所以为了让大家能挑选到合适的意外险，逗逗酱对市面上的热门意外险重新进行了整理，并更新一波「 目前成年人最值得买的意外险榜单 」，相信总会有一款适合你~

PS：先带新同学复习一下，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、关于意外险

1、什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。

例如：摔伤、失足落水、高空坠物、被狗咬伤等。

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

譬如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异，逗逗酱提醒大家，选购的时一定要看清，做到心里有数。

2、意外险的意义

意外险主要是为了减轻因意外导致身故或伤残后，对家人精神以及经济上的压力。

意外险不仅容易购买到，绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知；

而且杠杆效应明显，几十~几百元就能做到几十万甚至上百万的身故保障。

因此逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途（场景）不同，可分为三类：

（1）综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故，日常大家口中常说的意外险，大多数都是这类综合意外险。

根据保障期限不同，综合意外险又可以分为：

• 短期综合意外险

• 长期综合意外险

长期意外险多为返还型，价格太贵，不建议购买；

逗逗酱一般建议普通家庭选择“1年期（短期）的综合意外险”即可，杠杆率更高。（PS：今天主要讲的也是这类意外险）。

（2）交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险，例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

（3）旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险，根据出行目的地不同，一般分为境内旅游险和境外旅游险。

4、如何挑选意外险？

意外防不胜防，买一款保障齐全的意外险自然是有必要的。

意外险的保障很简单，通常主要包含3方面保障：

• 意外身故

• 意外残疾

• 意外医疗

（1）意外身故

成年人的意外身故保额一定要足够高，保额通常30-100万是比较常见的区间。

毕竟经济责任重，一旦发生意外，对家庭财务的打击是相当大的。

（2）意外伤残

一般情况，意外险的身故保额和伤残保额是一样的；

而且要注意的是，意外伤残一般是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得“保额 *10%”的赔付，如果投保 50 万，即获得 5 万的伤残赔付。

十级伤残有多严重呢？大家可以参考下图：

（3）意外医疗

生活中大多为小磕小碰，意外医疗是最可能理赔的保障；

大家在挑选时可以关注以下3个方面：

• 保障范围越广越好（最好不限社保报销）；

• 免赔额越低越好（最好0免赔）；

• 报销比例越高越好（最好100%报销）。

下面，我们就来看看都有哪些适合成年人投保的意外险？

二、成年人意外险投保推荐

根据不同需求及人群，逗逗酱搜索了全网的成人意外险，从中挑选出6款性价比都很不错的热销成人意外险；

并做了细致的综合横向对比，产品各具特色，相信总有一款是你的菜。

具体产品如下：

• 大地大保镖至尊版

• 众惠大护法成人意外险

• 小蜜蜂（超越版）综合意外险

• 护身福成人意外险

• 众安女性尊享百万意外险

• 人保1-6类职业意外险

详细对比图：

（可双击放大，制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

以上成人意外险区别不大，各有各的优势，选哪个看个人偏好，各有优势，都很划算，可以互相搭配、补充。

具体如何选择：

（1）追求高性价比

首选“大护法”或“小蜜蜂（超越版）”；

多个保障计划灵活选择，保障内容都很全面，当然最大优点还是便宜！整体性价比相当高，妥妥的第一梯队。

（2）想要高保额且附带猝死保障

首选“大护法至尊版”或“大保镖至尊版”；

目前100万保额意外险中近乎无敌，并列巅峰，都附带高额50万的猝死保障。

只不过细节方面上，大护法会相对大保镖更宽松一些，例如没有健康告知询问，同时还多了特定意外“航空、交通”身故伤残保障。

逗逗酱Tips：35岁以下女性被保人也可以考虑“众安女性尊享百万意外险”；

保费基本不到300元，就可以买到100万保额，性价比还不错（注意这款意外险的保费是随年龄变化的）

虽然没有意外医疗保障，但包含“猝死50万保额”；

同时还可以附加“公共交通意外保障”，保费只需要多花100元，就可获得额外赔付500万保额的意外保障。

当然如果大家仍觉得保额不够，也可以几款产品叠加购买，将保额做到足够高。

PS：猝死属于疾病范围内，如果更在意猝死，逗逗酱建议定期寿险了解一下~

（3）高危职业人群

对于买意外险，最重要的是职业符合要求。

其中1-3类普通职业人群，可选择的意外险产品特别多，并且性价比也很高；

而4-6类职业就比较难买意外险，尤其是高危职业人群如消防员、矿工、刑警等，想要购买意外险就没有那么容易了。

4类职业人群可以选择“护身福成人意外险”；

在承保职业上有一定优势，除高危职业外都可以投保；

投保时一定要记得附加上“意外伤残保险金、意外伤害医疗保险金”，很实用。

PS：因为包含高额的猝死保障，所以这款产品需要进行健康告知，一定要确保自己符合要求再投保。

而5-6类职业人群，可以选择“人保1-6类职业意外险”；

这款是目前市面上少数可承保5-6类职业且性价比还不错的意外险产品（绕口令：越容易赔越贵，越贵越要买，因为越贵越容易赔）。

不过市面上大部分高危职业可投保的意外险，保费都较高，保额也比较低；

所以个人建议，如果实在找不到心仪且适合的意外险，可以购买保额足够高的定期寿险，也算是一种替代思路。

逗逗酱在☞《2020定期寿险选哪款？顶梁柱的必备险种》中，对热门的定寿产品做了详细分析，供大家参考。

此外关于老年人意外险（超过65周岁），逗逗酱仍是推荐购买“众安孝欣保老年综合意外险”。

保障及保费都比较均衡，最低仅需200元，即可获得“10万身故保额，1万的意外医疗，且不限制社保用药，1000元的救护车津贴，以及特定交通意外保障”。

一顿饭的钱，为父母添加一份意外的保障，逗逗酱认为还是非常划算的。

PS：以上推荐产品，想要购买的小伙伴儿，最好咨询我们。

三、写在最后

虽说意外险是非常简单的产品，但其实每款产品保障的侧重点不同，针对的人群也有所不同。

以上测评的意外险产品，逗逗酱都是结合挑选思路，经过详细评测对比后，胜出的佼佼者，可以迎合满足不同类型人群的需求。

大家只需要根据自身具体需求来选择或组合搭配，尽可能做高意外保额来对抗风险，选择最适合自己的才是最好的。

不过话说回来，遇事儿求人求神，真不如一款保险傍身来的更实际。

希望任何人都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性。

如果你有任何有关保险的疑问，欢迎咨询吐槽君，专业帮你搞定。

最后，我是逗逗酱，愿你我一生都平平安安！

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