余额宝收益跌破2%，安全稳定高收益的产品真的不多了！

余额宝年化收益跌破2%这事，最近几天刷屏了。

想当年，收益一度达到6.7%。

马云信誓旦旦的承诺：你把1万块钱放进余额宝，每天可以免费喝一杯豆浆（一天赚1.8元）。

这才过去几年，最新的7日年化收益已经降到了1.76%，算起来1万块钱投进去，每天只能喝四分之一杯豆浆了（一天赚0.48元）。

男人的嘴，骗人的鬼。

余额宝降息这事，之所以引起这么大的关注。

一方面肯定是因为它的规模大。

毕竟，全中国有6亿人买了余额宝，投入了超过1万亿的资金。

啧啧啧，隔壁银行留下了羡慕的口水。

另一方面，则是因为它是固定理财产品收益的风向标。

如果你稍微留心不难发现，余额宝收益高的日子里，其他的固定理财产品，比如银行理财、国债、中小银行的创新型存款等，收益都不会太差。

而最近两三年，伴随着余额宝收益的走低，固定收益类理财产品的利率，也是一路下跌。

这是余额宝从2013年5月的收益率变化表。

最高时收益达到6.7%，短短7年已经跌到2%以下。

这是一年期定期存款的利率走势图。

你能想象，20年前的银行存款收益高达10.98%吗？

可惜，如今已经跌到了1.5%，想想通货膨胀，把钱存银行就是坐等贬值啊。

这是十年期国债的收益率走势图。

最新十年期国债的收益率，是2.553%，处于历史低点。

三年前，低于6%收益率的理财产品，我看都不会看；

一年前，4%的收益率，是我购买银行理财产品的底线；

一周前，看着3.9%的银行长期理财，我赶紧买了一大笔。

因为我知道，很快连这个收益率也没了。

在可以预见的未来，固收类产品的收益会越来越低。

收益越下跌，越让人感受到年金险提前锁定收益的可贵之处。

可惜，随着监管的叫停，高收益的年金险从去年开始，不断的下架停售。

到今天为止，真正能做到年化复利逼近4%的，几乎只剩下招商信诺自在人生这一款产品。

很快，它也会在本月底停售。

如果你手上有短期内用不到的闲钱，打算做养老规划、长期储蓄的话，真的可以考虑一下这款产品。

自在人生这种年金险，特别容易理解。

年轻的时候交钱，可以选择10年、15年或者20年交。

到了约定的年龄，只要活着就可以按年领钱，每一年领多少，都明明白白写进合同里，所见即所得，没有任何不确定的地方。

同时，你还会有一个现金价值，如果遇到急事了，可以通过退保把现金价值取出来，也可以用现金价值去做保单贷款，保障了一定的灵活性。

理论比较抽象，我们来看一个真实的投保案例：

30岁的老王，购买了招商信诺自在人生，每年交5万，缴费10年，约定从60岁开始，按年领取养老金。

这款产品前期的现金价值增长比较慢，一直到第18年，现金价值才超过已交保费。

这就意味着，如果老王前17年退保，都是亏损的。

所以买这种产品，必须要用短期内花不到的资金，而且投入进去就不要中途退保，非常适合没有储蓄习惯的人群。

但是只要你足够有耐心，你会发现时间越长，它的优势越明显。

保单年度第30年，也就是老王60岁的时候，他终于可以领钱了。

60岁那年，老王可以领取75800元的养老金，同时账户里有1054726元的现金价值。

如果他选择此时退保，则IRR为3.36%。

70岁那年，老王已经领了11年的养老金，累计83.38万元，同时账户里有805284元的现金价值。

如果他选择此时退保，则IRR为3.79%。

80岁那年，老王已经领了21年的养老金，累计159.18万元，同时账户里有513417元的现金价值。

如果他选择此时退保，则IRR为4.05%。

90岁那年，老王已经领了31年的养老金，累计234.98万元，同时账户里有314119元的现金价值。

如果他选择此时退保，则IRR为4.33%。

100岁那年，老王已经领了41年的养老金，累计310.78万元，同时账户里有174383元的现金价值。

如果他选择此时退保，则IRR为4.53%。

可以发现，自在人生的强项在于每年领取的金额很高。

相对应的，它前期的现金价值没有那么强势，回本周期较长，而且如果前期退保，收益率也低。

但是随着开始领取，收益率逐渐攀升，到80岁的时候IRR已经达到了惊人的4%，这还是复利。

如果折算成单利，则要更加夸张。

也就是随着时间的拉长，自在人生的收益大概率要高于目前固收类产品的收益，而且这个优势可以保持几十年。

最关键的是，以上所有的收益，100%确定！

全部明明白白、清清楚楚写进合同。

一分不会多，一分不会少。

简单、直接、稳定，从某种层面来说，比亲儿子还靠谱。

从2019年11月，监管不断约谈保险公司开始，预定利率为4.025%的年金险，停售的差不多了。

按照2019年8月，银保监会下发的正式文件，今后10年期以上的普通型年金，预定利率最高只有3.5%。

预定利率的高低，对于消费者直接的影响就是，花同样的保费，预定利率越高，你今后领的钱就越多。

今后新出的年金险，收益肯定不如目前这批产品高。

其实，从去年年底开始，好的产品就在陆续下架。

坦白来说，之前停售的信泰如意享、信美互信一生、君康颐养金生等产品，在收益差不多的情况下，灵活性都比自在人生要好，前期回本更快。

当时我也写了文章，提醒有相关需求的朋友尽快投保。

有些人听进去了，有些人白白错过了。

结果，等到今年股灾来袭、固收产品利率下降，很多朋友又跑来问我，去年那些产品还有没有？

对不起，我真的找不到了！

大多数人，总是对自己的投资能力盲目自信，对自己的风险承受能力过度高估。

就比如我自己，也是在去年错过如意享之后，才最终选择了颐养金生，现在想来还有点可惜。

人啊，非要等到失去之后才知道珍惜，可惜不是所有的机会都会一直等你。

自在人生这款产品，是我目前能找到的、养老年金里最优秀的存在了。

保险公司通知的是月底停售，但是今天又说只有1400万额度，卖完就没了，所以实际下架时间，可能比月底还要再提前一些。

有这方面规划的朋友，请早做决断。

等这个月之后，如果你再来找我，到时候我只能给你一款收益比它低的，请你不要怪我。

年金险投保，主要掌握两点。

第一是学会计算IRR。

掌握这个技能之后，你可以自己测算产品收益，从杂乱无序的数字中，看清产品的真实收益率。

第二，是梳理清楚自己的需求。

年金险的优缺点都很突出，优点是绝对安全、收益稳定、锁定长期利率、强制储蓄、专款专用等等；

缺点则是等待时间较长，前期现金价值较低，退保会有损失。

所以一定要用短期内花不到的闲钱来投保。

我自己在投保完年金险之后，写过非常详细的个人思考、常见问题解析。

最后，年金险产品细节较多，投保之前有什么不懂的，请务必和顾问老师沟通清楚。