重疾险避坑档案|长乐永康，大坑4个，小坑5个

长乐永康是三峡人寿推出的一款不分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品的重疾提供了60岁前50%的额外保障，做高了工作期间的保额，更好的发挥了重疾的收入补偿作用。主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

1、此产品对于高发重疾严重I型糖尿病定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

①已出现增殖性视网膜病变；

②须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2个条件中的1个才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

2、此产品对于高发重疾颅脑手术定义严格，此产品不包含对因外伤及除脑垂体瘤、脑囊肿、颅内血管性疾病而实施的外科手术的保障，而定义宽松的产品无此免责条款。

这一点对于女性尤为需要关注，基于中国精算师协会研究数据表明，此疾病占比整个重疾的比例为：0-17岁未成年女性2.3%；18-39岁女性0.3%；40-59岁女性0.5%，其他年龄段未计入高发统计。

大坑三、癌症二次赔付严格

此产品的可选择责任恶性肿瘤关爱保险金，即癌症2次赔付，要求首次重疾必须为癌症才行，否则首次重疾非癌，癌症2次责任终止。

定义宽松的产品首次重疾非癌，间隔1年便可获得癌症2次保障。

大坑四、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

小坑一、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑二、三同条款严格

此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

此产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑四、高发轻症定义严格

1. 此产品对于高发轻症原位癌定义严格，免责情形较多，限制了可赔付的范围，需要引起注意。

2. 对于慢性肾功能衰竭，一般产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

小坑五、保险公司投诉量过高

此产品的承保公司三峡人寿，今年全行业万人次投诉量排名第三，需要留意。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，供大家参考。

在重疾险选择上，京哥优先推荐不含身故责任的产品，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额，这样可以更好发挥重疾的收入补偿作用。

若预算更为充足，可基于高发重疾发生率分布和家族病史，额外附加癌症或心血管疾病的二次赔付。

希望本文能对大家有启发，具体如何选择更适合自己的重疾险，欢迎大家私信京哥。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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