少有人知，但很重要的8个保险知识

大白最近发现很多非保险业内人士还没弄明白基础保险知识，还没把握买保险的方向，就去挑选对比产品，会很容易迷失在琳琅满目的产品中。

所以，本期大白跟大家分享买保险需要懂得，但却少为人知的保险知识，为你拨开认识的迷雾，找到方向。

1.我为什么要买保险？不会更好，但不会比预期还糟

保险产品的价值就在于，它能帮被保险人降低生活中可能发生的经济风险。所以，别把它当能带来固定收益的投资来要求。虽然不能提高经济上限，但它能用小部分钱守护家庭经济水平的下限。简单说就是，保险不能让你过得比现在更好；但起码能保障面临巨大风险时，不至于过得比预期更糟糕。

2.医保和商业保险是什么关系？医保是基础，商业保险是补充

买商业保险之前，一定要记得先确认自己或家人是否有医保，如果没有，可以尽快配置，因为医保是性价比最高的保险。虽然性价比高，但也有遗憾，因为它的保障是不全面的，比如自费药、进口器械不能报，而且有比例限制，还有上限约束。所以，配置好医保的同时，我们还需要补充商业保险，让自己拥有更全面的保障。

3.我该按什么顺序给家人买？优先支柱，先大人后小孩

很多人是成家或有孩子时，才想到给家人或孩子买保险。其实，对家人和孩子最大的爱和承诺，是先给身为家庭经济支柱的自己买保险。因为如果孩子遇到风险，起码家长还可以继续工作带来收入；而如果大人尤其是经济支柱发生不幸，孩子不能自己带来收入，那家庭收入可能直接中断，整个家庭将面临巨大的经济风险。所以，一般家庭保险配置商业险时，优先经济支柱，遵循先大人后小孩的原则。

4.我先买什么险种好？优先意外、重疾等保障型的

买保险是希望花尽可能少的钱，帮家庭转移尽可能大的经济风险。那就要根据风险的大小，转移风险的保险产品形态判断选产品的优先级。原则是先基础的、保障型的，不要着急考虑理财险保险。最常见的先后倒置的是给孩子的意外、重疾等基础保障没配置好，就着急考虑教育金。具体不同人生阶段，家庭结构，优先要解决的问题，也会有些差异。（想了解不同阶段、类型家庭的保险配置案例，可查看大白的历史文章。）

5.我可以直接买爆款产品吗？先选对险种，爆款才可能适合你

看到朋友圈疯转某类爆款保险产品，不要着急盲目跟风。看似爆款，其实并不一定适合你。如果险种没看清，品类没弄清，直接选爆款产品，那就真是“甲之蜜糖，乙之砒霜”。比如有款保障全面的终身重疾险性价比非常高，对有一定经济积累的家庭支柱来说非常合适，但却未必适合一个刚开始工作，每年结余不过万的小白领。同样的道理，不问需求，不问家庭结构、经济状况，就向你推荐一款产品的行为，都是耍流氓。

6.我要不要买理财类保险？收益率低，退保风险大，看清再决策

在考虑理财型保险之前，你一定要清楚两点：第一，理财型保险产品的投资收益率不高，年化收益率在2%-5%；第二，退保可能面临巨大的损失。一般情况下，大白都不推荐买理财型保险，除非经济宽裕，且没有储蓄投资习惯，或想差异化投资组合，那可适当考虑理财型的产品。如果有谁一上来不问你的经济状况、基础保障配置情况，直接推荐含分红的、理财型的产品，那可以直接拉黑他了。

7.我该买返还型还是消费型重疾险？消费型以低保费撬高保额

我们的家庭责任基本决定了如果发生万一，家庭可能面临的经济风险。这个经济风险的大小会影响我们的保额。如果预算有限但也希望买足保额，那大白强烈建议选消费型产品，因为返还型的就是保险公司在消费型产品的费率基础上额外收取一部分费用，数十年后给你分一部分投资收益而已。（知道复利的力量，你就会明白多收取的保费换返还，对应的收益率相当低）当然，有一定经济条件，确保保额充足又不影响生活，能接受多交一些费用买份返还型，图个心理踏实也未尝不可。

8.我能去哪买到合适的保险？线上、线下多渠道，按需选择

身边的保险代理人，保险公司的实体店、电话销售、银行渠道，像保险公司官网、微信号等保险公司官方直营平台、像慧择保险、中民保险、大特保等保险经纪，像淘宝保险、网易保险、支付宝保险等多个渠道都能买到保险。

具体要根据产品类型和自己的需求来确定去哪个渠道买最合适，但选购买渠道时要注意如下几点，：电销的人身险产品一般分月交但实际费率高；一家保险公司的代理人只能卖那家公司的产品，比如平安代理人卖不了国寿产品，想多了解几款线下产品，就多找几个代理人问；银行渠道是最容易误买理财保险的地方，如果在银行遇到收益稳定看似收益率高的产品，那就要注意是不是理财型保险，退保损失是什么，买前一定要看清想明白；线上产品一般费率稍低，但健康告知通常较线下要严。

大白说

通过本文，相信大家对在开始产品对比之前，要解决的问题有了答案，知道自己为什么要买保险，该按什么顺序给家人配保险，先买什么险种好，能不能直接买爆款吗，去哪买到合适的保险，要不要买理财类保险，重疾险该买返还还是消费型。至于保险额度怎么定，应该花多少钱在买保险上，可以看更多大白的文章。