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最终落地！重疾险新定义终审稿发布！买重疾险不要再等了
2020-10-28 14:19:18
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开局一张图：
来自10月25日晚的消息，《重疾险新定义》终于要尘埃落定了。
今年3月，发布了第一版《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，大家就期待着新定义的重疾险出现；
紧接着，6月又发布了第二版征求意见稿。
这是十几年来第一次的大事，全行业都屏住呼吸关注，结果一路跳票到现在，国庆都过完了，才终于要到落地阶段。
不少业务员在征求意见稿发布的时候疯狂炒了几波停售，搞得很多人晕头转向，不知道将来重疾险会怎么样。
今天下午，随着《重疾险新定义》的终审稿放出，各种流言满天飞。
而对于广大消费者来说，最想知道的无非几个点：
1. 这次重疾定义更新，有什么变化？保障是变好还是变坏？
2. 新定义落地之后，重疾险的价格是涨还是降？
3. 我应该在新定义落地前，还是之后买重疾险？
趁着这次新定义终于要落地，我就来给大家好好解读一下。
总的来说，这次的新版定义，在2007年的版本上作了如下更新：
① 细化定义了6种核心重疾，新增了3种全新重疾
② 首次定义了3种轻症，并规范了理赔比例
最终稿对比今年6月公布的第二版征求意见稿，基本上没什么变动。
下面一个一个说：
1. 细化定义了6种核心重疾
6种核心重疾占到了理赔的80%，接下来我们一个一个说：
（1） 重度恶性肿瘤
相比于旧版定义，发生了几处修正。
问题的焦点在于，“严重”二字的增加上。
也就是说，较轻的恶性肿瘤被剔出了重疾理赔。
但评级较严重的恶性肿瘤，依然按照重疾理赔。
这次修订，最重要的是将I期甲状腺癌移除出重大疾病。
这很正常，
轻度的甲状腺癌花费低且易治愈，2-3万就能治好，
但发病率却高居癌症之首。
把轻度恶性肿瘤移除重疾，不管是对行业健康发展，还是保费下沉来说，并不是坏消息。
（2） 急性心肌梗死
过去存在急性心梗的条款名称与疾病名称不匹配的情况，临床医生认为病人达到“急性心梗”，而保险医学却认为没有的情况。
此次新的名称与定义，细化了标准，需要看很多检查数据，达标了才能赔。
（3） 严重脑中风后遗症
理赔门槛无明显变化，主要是规范定义，
对检测手段、病情状况的衡量的要求更为细化。
（4） 重大器官移植术或造血干细胞移植术
区别不大，新增异体小肠移植手术，扩展保障范围。
（5） 严重慢性肾衰竭
终末期肾病改为严重慢性肾脏病。
变化不大，主要是将肾脏移植手术移出，而归入了重大器官移植手术。
（6） 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
理赔要更宽松了，将“开胸”替换成临床更常见的“切开心包”
除此之外，
《重疾定义终审稿》在25种重大疾病的基础上，新加了3种新重疾定义，
分别是：严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎
中国保险行业协会新增这3种高发重疾的依据，是过往3亿多条理赔数据。
符合市场规律，也是满足消费者的实际需求。
今后统一规范的重疾就不再是25种，而是28种了。
2. 首次定义3种轻症
新定义关于轻症修改，主要有两大变化：
一是明确了3项轻症的标准定义：
此前的重疾定义里，只包含25种重疾，轻症的定义是各家保险公司根据市场，逐渐完善的。
高发轻症容易触动理赔，但因为没有官方的统一规范，理赔纠纷不少。
这次行业协会统一定义了3种轻症：
轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症
而且明确要求，保险产品中如果有轻度疾病保障，必须要包含这三种轻症。
坦率讲，定义稍微严格了一点。
比如在轻度恶性肿瘤之中，不包括原位癌；
而目前已有的产品中，原位癌几乎为必有。
好在，这里还特意给保险公司留了后门，保险公司可以自己把原位癌定义为一种新的轻症，继续赔。
前段时间还有某些业务员说甲状腺癌不赔，
完全是空穴来风，
新定义只是把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，归为了轻症，但TNM分期Ⅰ期以上的还是按重疾赔。
二是要求轻症赔付比例不高于30%
目前市场上的产品，轻症赔付比例一般在20%-45%之间，
此次新定义将轻症限制为30%保额，影响不是很大。
轻症治愈率高，平均2-3万就能治愈，
即使赔30%，也基本是够用的。
主要原因还是中保协出于风控考虑，采取了较为保守的定义和赔付比例。
只能说，从行业发展角度，有合理性在。
但是于消费者来说，心里肯定不舒服。
总的来看，终审稿和第二版相差不大，基本上是照搬。
重疾新定义历经七个多月时间，年底总算是等来了尘埃落定。
这个问题，要从两个层面回答。
一方面依据实际理赔的情况，也就是发生率，发生率越高，保费越贵；
另一方面，则是我从几家保司那里得到的消息。
1. 改革后，发生率将会变高还是变低？
保费定价，依据是重疾表。
重疾表就是统计了各种重大疾病发生概率的表。
里面包括了不同性别、不同年龄段的重大疾病经验发生率。
前面说过，这次改版，6种重疾有的变松有的变严。
而最重大的变化，就是甲状腺癌。
甲状腺癌发病率高，位居癌症理赔之首，而且大多数赔的都是轻度甲状腺癌。
之前的定义，甲状腺按的一直是重疾赔。
这次改革，把甲状腺癌列为了轻症，只赔20%保额。
这样一来，必然会使得某些年龄段，重疾发生率大幅下降，同时轻症发生率升高。
来看两张图：
以上图表是6种、25种、28种疾病发生率比值。（新/旧）
以发生率比值100%为界，
高于100%的部分，表示新版重疾发生率高于旧版重疾发生率；
低于100%的部分，则表示旧版重疾发生率高于新版重疾发生率。
从图上可以明显看出，除了极少部分，
大多数情况是，新版重疾发生率是比旧版低的。
取平均值后，
6种重疾的发生率，新版约是旧版的79%（男性）和78%（女性）；
28＆25种重疾发生率，新版约是旧版的77%（男性）和72%（女性）。
发生率低了，理赔自然就变少了。
从这方面看，意味着重疾险应该变得更便宜。
可惜，发生率并不是影响保险价格的唯一因素。
甚至现实情况是相反的。
2. 打听了几家保险公司，均表示不会降价
令人诧异的是，我打听了几家保险公司的精算师或产品部门人员，得到的回答几乎一样：
虽然重疾的经验发生率确实下降了，但重疾险的价格短期内不会降价。
这是为什么呢？
我分析是下面两点：
1） 再保险业利润率下行，导致再保报价偏高
市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。
但是这两年再保险公司的发展，不太景气。
来看几张图：
从2013年到2019年，总资产利润率、净资产利润率、保费利润率，全部都在逐年下降。
尤其是净资产收益率远远低于国际再保险市场。
这张图的综合走姿收益与净利润比，体现的是各行业的收入有多少来自投资收益。
与寿险、产险不同，再保险行业的投资收益比很低，不到2%。
同时今年重疾恶化趋势严重，中青年龄段重疾总体发生率变高，这也给再保险公司运营带来了更大的风险。因此很多再保公司对重疾险的分保非常谨慎，因而会提高重疾险的报价。
借着这次定义革新，再保也想从中分一杯羹，降低经营风险，所以保司普遍反映再保报价偏高。
2） 偿二代加入重疾因子
明年我国的偿二代机制将彻底完成二期工程。
届时将会对资本端、资产端、负债端、流动性风险、风险管理5个方面，完善原有制度的空白。
重疾险作为负债端的一部分，近两年国内发展很快，产品创新很多。
与之相伴的是风险的产生。
偿二代二期工程会把“重疾长期恶化因子”加入重疾险风险评估。
此前不少中小保险公司为了跟品牌保司竞争，设计发行了很多主打性价比的产品，这些产品的价格几乎已经是“成本价”、“地板价”了，即便在此次改革的加持下，也很难再有继续降价的动力。
长期来看，重疾险的价格也许会回归价值，保费逐步降低与发生率一致，
但短期内，并没有降价的相关消息（这种情况，不降价，就是变相涨价）。
首先要说的是，已经买了保险的，这次不会受影响：
在征求意见稿附件里，有这么一条：
轻症该赔多少还是赔多少，甲状腺癌不管轻度还是重度，一律按重疾来赔。
那么，还没买重疾险的，到底是按业务员们宣扬的那样，抓紧时间上车，还是等新定义彻底落地之后，去买新版的产品呢？
通过前面的分析，随着越来越多的消息被曝露，我们会看到更多。
我个人建议是——现在抓紧买。
理由有这么下面几个：
1. 新产品并不便宜，甚至更贵
一方面是重疾发生率下降，
另一方面是各方消息均表示不会降价。
说实话，这有点不（shua）合（liu）理（mang）。
即便之后重疾险降价，但是其周期恐怕要长达8-10年，
作为消费者，我们是经受不起“慢刀子割牛肉”的过程的。
所以，我会建议尽早上车。
2. 甲状腺癌和轻症保障，旧定义更好
新版定义里，甲状腺癌降级成了轻症，今后赔付额度大幅下降。
而且其他轻症的理赔也有了限额，不能超过30%。
就这一点来说，旧版的重疾险肯定是有优势的。
如果比较在意轻症的保障，肯定是现在抓紧最后机会买比较好。
3. 即便新定义中定义较好的疾病，旧条款也“很大程度”能享受得到
在《健康险管理办法》中有这么一条：
其含义是重疾定义要符合“医学发展”，这一条曾经帮过很多老百姓顺利理赔，
可以参考这篇文章：两个硬核法律保障
自从有了新版本的定义，是否可以认为这是“官方”认可的治疗方式，
那么进入司法以后，消费者的优势会更大。
1. 尽量不要让自己有保障空窗期
有车的朋友都知道，车险不能断。
万一青黄不接的时候车子发生刮蹭，就只能自己掏钱修，一点保障都享受不到。
重疾险也是一样道理。
新定义目前正在银保监会走最后流程，虽然彻底落地不会太远，但时间说不准。
万一在落地之前、新产品大规模上市可供挑选之前，生了大病小病，
没有保障、得不到赔付不说，到时候即便新产品上市，作为非标准体，可能也买不了。
现在，如有购买重疾险的打算，
建议多多少少先买上一点，等新产品出来了，可以再考虑新定义还是旧定义，
以防止产品大规模下架后，让自己陷入被动。
总之，不要轻信谣言，要自己理性决策。
不盲从，做好提前的预备。
炒停售一直深受是保险行业，乃至金融界诟病的营销手段。
在这行多年，少说也见过几百次所谓的“停售”了。
停售，本身是见很正常的事，只是一旦“热炒”，就变了味。
别人说的，可以参考，但最终还是要按自己的节奏来。
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以上。
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