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火爆全国的惠民保，值得买吗？适合谁？
2021-01-19 19:20:02
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创作立场声明：7年围绕保险，有口碑的贴心暖男。
大家好，我是小银。
自2020年初国家发布了要深化居民医疗保障的信号后，
相信很多小伙伴都有了解到了--
全国100多个城市先后推出了
“专属定制医疗险”。
比如：
深圳专属医疗险、广州穗岁康、珠海大爱无疆、360城惠保...
产品名一般是“城市名”+“惠民保”。
可以简单把它们当作国家医保的“补充版”，
比如住院刷了社保之后，
可以用惠民保再报销一些费用（报销规则得看所在地产品，下文会讲一下）
其实深圳的朋友应该都挺熟悉的了，
早在2015年深圳市便率先推出了“重特大疾病补充医疗保险”，
这也是惠民保系列产品的雏形。
1.惠民保，好不好？
好！
这些主要由地方政府指导、由一家或多家保险公司推出的惠民保，小银情不自禁竖起大拇指。
便宜。
一年几十到百元保费，毫无压力。
投保年龄上限高。
很多老年人正为买不到合适的健康险发愁呢。
健康告知松。
比如三高或一些比较严重的身体异常，在投保健康险时遇到困难，
而惠民保对于被保人的健康要求往往会低许多，有的甚至不需要健康告知（比如广东惠州的惠医保）。
无职业限制。
像消防员、飞行员、特警等高风险职业，平时不好投保，但惠民保往往可以。
保额高。
通常报销的保额上限达百万。
正因为这些优点，
给了很多因职业、身体原因或经济问题，
无法投保健康险的人群有了保障！
2. 不足？
但也别急着下单，
任何事物都有它的两面性，
小银在这里也必须提醒各位⚠️，
惠民保客观存在的一些不足。
保障不全、免赔额较高。
虽各地惠民保保障范围不太一样，但都有限定了报销的范围，比如大多数是限定只能报销医保目录内的住院医疗费，
而有些即便附带了自费药或癌症特药的报销，相关的限制也比较多，有较高的免赔额，报销比例也较低。
门诊医疗费不报销。
我们知道实际上很多常见的大病，不一定需要安排住院，比如在门诊也可以进行化疗等，但费用就不低。
而由于惠民保竞争激烈非常，
往往是以超低价推出先吸入客户为策略，
而当往后参保率不足、容易出现大面积亏损（由于准入门槛低，初期更多会吸引了老年人群或身体异常人群投保），
保险公司扛不住亏损，
就不得不涨价甚至下架。
2020年9月，嘉兴惠嘉保仅上线1个多月便下架；
南京宁惠保，2020年49元，2021年涨价为99元。
续保条件值得担心，
今年能买，明年能不能续上就确实不一定。
此外，
理赔不便（需客人自助索赔，对于不熟悉流程的人来说较为繁琐）、
风险提示不足（另外很多消费者没看明白条款即投保，后续易引发纠纷投诉），等等。
近期惠民保的投诉率明显上升
3. 不能替代普通商业健康险
那么如果买了惠民保，
可以不买普通商业健康保险吗？
小银先说结论，
当然是不建议这么做。
小银给你们举个例子，
便清楚了。
深圳版可以说是惠民保产品的典范了，我们看看它和一款普通商业百万医疗险进行全面对比↓
老王不幸罹患了肺腺癌，住院共花费20万元，
其中社保内住院花了 6万；社保外住院 5万；抗癌特效药 9万。
👇❶
如果他投保了深圳专属医疗险，
以上三项都会扣除1万免赔额之后再100%报销。
最后报销 17万，
自己仍要花 3 万元。
👇❷
如果他投保的是超越保2020标准版，
则可以申请20万医疗费全部报销，
自己花费0元。
很明显，
从保障角度上来看，
还是普通型商业医疗险会全面很多，
不论是保障范围还是报销比例上都是遥遥领先。
保费价格上，
也不是惠民保完全碾压，
我们对比了30岁的被保人，
保障更好的商业医疗险反而更便宜（惠民保365元，超越保232元）。
小银在给大家安利百万医疗险的时候，
也提出了其本质是--
“用几百元保费建立上百万元的疾病医疗保障”。
惠民保的模式其实也是类似于这样的，
只是因为惠民保，
肩负着提升整体国民医疗保障的重任，
的确无法在保障内容上做到像普通商业健康险那么全面。
报销范围大致示意
所以惠民保虽便宜，
但基于各种报销限制下，
实际赔付的金额往往并不会太高。
从政府的层面，
惠民保的推出，
更多是提高整体国民医疗保障，
一定程度上补充医保的不足；
从保险公司的层面，
惠民保不赚钱，
是希望通过惠民保对客人进行二次转化，
投保自己公司的其他保险。
最后总结：
惠民保是很好的一个方案，
对于以下人群会更适合：
老年人（小伙伴们的父母，60岁以上的，买起来）
无法投保普通商业健康保险
高危职业人群
如果您不属于以上三类人群，
那么小银肯定是建议优先选择投保普通型百万医疗险啦！
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