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xx公司："我凭本事卖的保险为什么要赔？"一一怪我咯？
2020-03-12 22:46:04
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一
健康告知没做好，理赔真的很烦恼
前不久，一位读者朋友跑来问公子：
公子，公子，我给我家先生买重疾险的时候，线下销售员说不用告诉有糖尿病，说没影响，这样我后续能报吗？会存在骗保吗？
emmmmm.......
这当然是骗保了，赶紧去补充告知。
此类情况还有很多，我遇见过不少，譬如：
公子常常感到痛心疾首，某些无良保险销售人员为了能拿到佣金，无视投保人的健康状况，省去了健康告知这个重要步骤，心黑之极。
根据江苏保监会的一项资料现显示：
52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。
这也就意味着，如果在投保时不符合健康告知，后面需要理赔时，保险公司有很大概率是不赔的。
可是，健康告知又该怎么看呢？
所以今天的文章，公子要为大家剥开健康告知的神秘面纱。
如何判断一款保险自己能不能买？
远离代理人，以后咱们自己动手，丰衣足食。
二
健康告知很简单，几个技巧，轻松搞定
健康告知，决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。
保险公司通过它，来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定保不保你。
医疗险、重疾险、寿险、防癌险等健康险，都需要健康告知。
如今互联网保险成为趋势，健康告知简化成了一套判断题：
健康告知范例(点击看大图)
看起来很长，对吗？
长，也得一条一条得看，这是没人能替你代劳的。
务必仔细。
看过以后，要遵循如实告知的原则，
大白话就是要实话实说，有就是有，没有就是没有，它简单可以概括为三个原则：
1. 有问必答：
健康告知询问了，必须如实回答，不要抱有侥幸心理，有所隐瞒。
你所有的隐瞒，都可能为未来埋下重大隐患。
2. 不问不答：
那么是不是什么问题都要告诉保险公司呢？
没问的，就不用告诉。
比如没问身高体重，就不用回答。
公子就遇到一用户特搞笑，
一三十多岁大老爷们，跟公子说自己出生的时候得过生理性黄疸，需不需要告诉保险公司。
这问题健康告知就没问，所以就没必要告诉。
而且没问你的，主动提，反而可能被拒保。
比如健康告知里问有没有肝炎，
没有，就不用管。
比如公子就遇到过有朋友非要没事找事，硬说自己有脂肪肝。
最后结果是需要加费承保，白花冤枉钱。
3. 未经诊断，默认为没有：
健康告知里询问的疾病，未经医院和体检确定的，默认为没有。
你的自我怀疑，江湖郎中的诊断，养生砖家的告诫，这些都不算。
比如，最近感觉胸痛，自我怀疑是乳腺结节，
但没去医院看过，可以默认为没有，也无需告知。
完整读完了健康告知，大家可以看到一个选项：
逐一对比完健康告知后，确认自己没有这些问题，直接点击「以上全否」，
恭喜你，这时候你就可以填写信息，准备投保了。
可是很不幸，你正好不符合健康告知中的几条。
那也不用担心，放心点击「部分为是」。
接下来就需要进入下一步：智能核保。
三
健康告知通不过，智能核保来帮忙
健康告知有点「一根筋」，要么和平承保，要么冷漠拒保，大脑不会转弯。
于是，不少线上产品有了智能核保，帮助那些被拒保的人继续有承保的机会。
而且啊，智能核保「核过无痕」，不会被留下拒保的记录。
（不留拒保记录还是挺重要的，我们在健康告知里边会看到有一条：
是否被保险公司拒保、延期、加费或除外责任承保？
如果留下拒保记录，再去买别的保险的时候也会非常麻烦。）
通不过健康告知的，这时候可以通过智能核保来帮忙。
举个例子，
小王通过因为甲状腺结节不符合某产品的健康告知。
那么，就需要进入智能核保.
智能核保里有很多项，甚至会出现健康告知中没有出现的项目。
大家要记住，不要选那些无关的选项。
对于小王同学，只需要选择甲状腺结节一项即可:
这时候就进入了问讯环节：
这时候小王就要根据自己的体检状况进行如实回答，回答之后可以得到结果：
小王得到的结果叫做除外责任，除了甲状腺癌，其他的癌症和其他重疾都能赔。
如果小王能接受这个结果，就可以顺利投保了。
在我们经过智能核保后，最后会有五种结果：
正常承保、除外责任、加费、延期、拒保。
第一种正常承保，最理想；
第二种加费承保，需要比正常情况每年多交点钱，至于多交多少钱，要看具体的病情；
第三种除外责任，是除了某个病以外，其他的病都可以正常承保。
第四种延期受理，保险公司观察一段时间病情后，也可能正常承保；
第五种拒保，这是最坏的情况，想买这款保险基本无望。
四
智能核保通不过，人工核保要慎重
健康告知、智能核保都不通过，其实还是有别的办法：
那就是走人工核保。
需要给保险公司的核保部门发邮件，有些也能直接线上申请。
一般需要提供最近的病史资料，
比如诊断病历、体检报告等，病历或报告必须完整。
但是，人工核保这个操作大家需要慎重！
人工核保相对于智能核保，尤其是线下人工核保，
不好的地方在于：会留下核保记录。
这时候属于“落子无悔”，
一旦留下拒保或者延期的记录，那么想买别的保险，都需要走人工核保，会麻烦许多。
这在互联网保险蓬勃发展的今天，非常不划算。
今天因为这个病，这款保险拒保了，明天就可能出现一款承保你的病的保险。
还得再次人工核保，平添了很多困难。
所以，公子非常非常不建议自己擅自进行人工核保。
那咋办？
交给专业人士判断啊。
比如像公子，毕竟在保险公司呆过几年，对里面的门道还是略知一二的，在保险公司也有些许人脉，可以让大家省去很多原来可避免的麻烦。
最后，稍作总结：
1、购买保险前一定要看健康告知；
2、符合健康告知直接买，健康告知没有提到的疾病不切勿画蛇添足，不符合直接进入智能核保；
3、经过智能核保，会得到五种结果，大家可以根据情况自行判断是否购买；
4、人工核保需谨慎，建议交给专业人士判断。
写完这篇文章，我再次感受到，
保险不是你想买，想买就能买。
公子接触到的、向我咨询的几千人中，
将近一半的人体检后都或多或少有一些问题：
二十多岁的小姑娘有肺结节的，三十多岁就三高的，各种奇奇怪怪的病都有。
所以，公子希望大家注意身体健康，
年轻人放下手机，去户外多锻炼多运动，
另外，也要有保障意识，
趁年轻、身体状况还比较好，珍惜投保资格。
不要等到身体出了问题再来买保险，
为时已晚......
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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