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「不限病种」的美团互助，正在带着三千万人「疯狂裸奔」
2020-08-02 13:00:35
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这两年，各种互助如雨后春笋般冒了出来，像是相互宝、美团互助、360互助，“一人得病，大伙分担”的模式，越来越被大家所接受。
最近，美团互助放了个大招，说是“首个不限病种的大病保障”。只要患者的花费达到一定金额，不论得了什么病，都可以申请互助。各界人士对此吹得很厉害，美团互助成员上涨也非常快，至今也有三千多万（实际分摊1800万）人加入了。但是，其中的风险与门道，恐怕已经加入的人并不清楚。
美团互助是近些年来冒出的互助计划之一，背后是美团。成立一年，已有三千多万人加入，算是目前扩张较快的互助计划了。其产品信息整理如下：
出生满30天-39周岁，可以加入，最高互助金额30万。每发生一次互助，每个人的分摊金额小于0.1元。管理费8%，每互助出30万，要收32.4万元。
而相比于其他的互助产品，美团互助的最大特色在于「不限病种」。
患约定的102种重疾，确诊后，一次性给付15万。
如果医保内花费达24万，额外再给15万。
这个比较正常。
即便不是约定的102种重疾，患其他疾病或意外，也能赔。
医保内的花费，累计达12万，可一次性给付15万。
如果医保内花费达24万，额外再给15万。
这个就比较特别了。什么意思呢？
比如小明得了一种怪病，要以他的名字命名的那种。这种情况下，无论是保险中的重疾险或者以往的互助计划都是不赔的。但是如果医保内花费超过15万，那么美团互助能给15万。如果医保内花费超过30万，那么美团互助总共30万。
很多人看来，那么这就太棒了，不在重疾定义范围内的也能保。
而且像是之前老百姓们一直抱怨的什么重疾定义过严，这种担心就没了。只要医疗花费足够多，那么不管什么定义，这产品都能赔。难道这不是款大大得良心产品吗？
就在大家欢呼雀跃之时，这盆冷水，我必须要浇下去。
如前所述，美团互助最大吹点就是「不限病种」。
很多人觉得这挺好，再加上媒体一宣传，就乐乐呵呵加入了。
我能理解大家的高兴，毕竟如此人性化的设计，跟大家对于重疾保障的预期是一致的。而且我也能理解，从商业的角度，美团这么只有干，才能吸引更多的眼球，更多人加入。
但是，所谓的「不限病种」，未免有些操之过急！风险过高！用一个不算恰当的比喻，美团互助，正在带着三千万人裸奔。
为什么这么说呢？我们来看互助的标准。它是这么说的：医保内的花费，累计达12万，可一次性给付15万。
如果医保内花费达24万，额外再给15万。
这个标准，是有很大的问题的。远的不说，我们就拿新冠举例：
来自国家医保局的数据，新冠重症患者的人均治疗费用超过了15万。
按照互助的标准，绝大多数重症，都会赔。
但是，在新冠疫情全球血崩的背景下，中国的防控压力是很大的。如果新冠再度在国内爆发，那因为所谓的「不限病种」，会不会赔付数量迅速失控？导致互助金额大幅上升？
这是存在巨大隐患的。
这只是其中一例，未来「不限病种」的风控难度非常非常大，问题非常非常多，一个疾病的失控就可能导致全局的崩盘，可又不得不赔。「不限病种」未必是好事情。
说真的，如果能这么干，保险公司早这么干了，之前的互助也早这么干了。不是大家想不到，
而是这件事情，风险过高了。
保险公司如果这么干，他们是不能二次收费的，那么遇到风险自己抗，所以他们不敢；
而像支付宝相互宝，遇到了新冠这种情况，他们不保吗？他们也是保的。他们采取的方式会自己掏腰包，自己补贴上。
可是你美团互助，一没有分摊上限，自己不担责；二为了推广自己，去冒这么大的风险，这不就是带着一群人疯狂裸奔吗？不担责光收钱的事情，你们咋想的这么好呢？
大家要想清楚，对于互助来说，多赔多收管理费，能多赚钱。那么，美团互助把标准放到这个位置，到底为了大家好，还是为了赚钱？我是真的分不清楚。
好，我们即便不去揣测动机，我认为怎么做是合理的：
病种，我们先要限制好，符合标准的，一起互助没问题；但如果疾病足够重，但是不符合标准，那么我们可以把这个病的定义稍微降下来，或者重新定义个疾病，然后再一起互助。大家商量着来，我们一样一样疾病往里加，一点点迭代，
这东西靠谱。
可你凭什么上嘴唇碰下嘴唇，直接来个「不限病种」。凭什么？
一凭什么相信你不会搞猫腻多赔？
二如果失控了，凭什么要我们担责？道理不是这么讲的。
真的，大家都是成年人了，做事情真得靠谱点。
情绪有点激动。但是美团互助不是第一次惹我，他们在运营上的问题挺多的。我再随便举两个例子：
（1）健康告知很严，但是很隐蔽健康告知相当于是加入的门槛，不符合健康告知加入了，即便得病了，也不能参与互助。
像是美团互助的健康告知长这样：
特别长，也比较严。
但是，这么重要的东西，竟然在加入前不给用户弹出！想必是有大量的加入成员是没看这东西，就加入了的。符不符合加入的标准，不知道。那么潜在的拒绝互助的可能性就非常高。
我不知道美团互助的人专业性如何，但是敢不弹出健康告知真就他一家。但凡调研下互助市场，照虎画猫很难吗？可你做到了吗？
（2）信息透明度极差美团互助贴吧吧主，6月29日评论爆料：
“一年改了三四次条款，而且从来不做公示”。
就我了解而言，美团互助最初是多次赔付的互助，公子也不知情的状况下，美团互助变成了现在的规则。你们在干什么呢？美团互助。一频繁变规则，二公示还不充分。
把用户当猴耍？
就这么样，谁还敢相信你？你们真的是在认真做这件事情的吗？
就目前美团互助运营，存在的问题非常多，趁还没有更大的负面，抓紧时间啊改吧。
公子对互助一般采取比较开放的态度，能鼓励就鼓励，能帮解释就帮解释。但是前提是你得把做事情的态度拿出来。
我很想说美团互助一句好，但目前做不到。
至于要不要退出或者要不要加入美团互助，大家自己决定，公子不会干涉。但希望美团互助的人如果有机会可以看到这篇文章，望有则改之，无则加勉。
真的好好想想自己在干什么。
最后插入个题外话：很多人说，我加入互助计划，是不是就可以不买保险了。
首先必须明白，保险这个词是非常严肃的，不是你想叫就能叫的。
保险受银保监会监管保护，有独立的《保险法》护航，合同生成之后长期有效。
互助计划的保障跟重疾险非常相似。但不是保险。
诞生之初是为了更好的卖保险而开发的一个“保险教育”工具。
哪天历史使命完成了，很可能就说走就走。
虽然它便宜，但不稳定。临时可以用用，但不能天长地久。
不可否认，算是好东西。
没钱的小年轻，可以先加入着拿个短期保障。等哪天有钱了，再趁早买个重疾险。
其他人还是优先购买重疾险，并做足保额。然后再加入互助计划，补充一下保障。
切莫本末倒置。
以上。
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