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「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

2020-08-02 13:00:35 1点赞 10收藏 1评论

这两年,各种互助如雨后春笋般冒了出来,像是相互宝、美团互助、360互助,“一人得病,大伙分担”的模式,越来越被大家所接受。

最近,美团互助放了个大招,说是“首个不限病种的大病保障”。只要患者的花费达到一定金额,不论得了什么病,都可以申请互助。各界人士对此吹得很厉害,美团互助成员上涨也非常快,至今也有三千多万(实际分摊1800万)人加入了。但是,其中的风险与门道,恐怕已经加入的人并不清楚。

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

美团互助是近些年来冒出的互助计划之一,背后是美团。成立一年,已有三千多万人加入,算是目前扩张较快的互助计划了。其产品信息整理如下:

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

出生满30天-39周岁,可以加入,最高互助金额30万。每发生一次互助,每个人的分摊金额小于0.1元。管理费8%,每互助出30万,要收32.4万元。

而相比于其他的互助产品,美团互助的最大特色在于「不限病种」。

患约定的102种重疾,确诊后,一次性给付15万。

如果医保内花费达24万,额外再给15万。

这个比较正常。

即便不是约定的102种重疾,患其他疾病或意外,也能赔。

医保内的花费,累计达12万,可一次性给付15万。

如果医保内花费达24万,额外再给15万。

这个就比较特别了。什么意思呢?

比如小明得了一种怪病,要以他的名字命名的那种。这种情况下,无论是保险中的重疾险或者以往的互助计划都是不赔的。但是如果医保内花费超过15万,那么美团互助能给15万。如果医保内花费超过30万,那么美团互助总共30万。

很多人看来,那么这就太棒了,不在重疾定义范围内的也能保。

而且像是之前老百姓们一直抱怨的什么重疾定义过严,这种担心就没了。只要医疗花费足够多,那么不管什么定义,这产品都能赔。难道这不是款大大得良心产品吗?

就在大家欢呼雀跃之时,这盆冷水,我必须要浇下去。

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

如前所述,美团互助最大吹点就是「不限病种」。

很多人觉得这挺好,再加上媒体一宣传,就乐乐呵呵加入了。

我能理解大家的高兴,毕竟如此人性化的设计,跟大家对于重疾保障的预期是一致的。而且我也能理解,从商业的角度,美团这么只有干,才能吸引更多的眼球,更多人加入。

但是,所谓的「不限病种」,未免有些操之过急!风险过高!用一个不算恰当的比喻,美团互助,正在带着三千万人裸奔。

为什么这么说呢?我们来看互助的标准。它是这么说的:医保内的花费,累计达12万,可一次性给付15万。

如果医保内花费达24万,额外再给15万。

这个标准,是有很大的问题的。远的不说,我们就拿新冠举例:

来自国家医保局的数据,新冠重症患者的人均治疗费用超过了15万。

按照互助的标准,绝大多数重症,都会赔。

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

但是,在新冠疫情全球血崩的背景下,中国的防控压力是很大的。如果新冠再度在国内爆发,那因为所谓的「不限病种」,会不会赔付数量迅速失控?导致互助金额大幅上升?

这是存在巨大隐患的。

这只是其中一例,未来「不限病种」的风控难度非常非常大,问题非常非常多,一个疾病的失控就可能导致全局的崩盘,可又不得不赔。「不限病种」未必是好事情。

说真的,如果能这么干,保险公司早这么干了,之前的互助也早这么干了。不是大家想不到,

而是这件事情,风险过高了。

保险公司如果这么干,他们是不能二次收费的,那么遇到风险自己抗,所以他们不敢;

而像支付宝相互宝,遇到了新冠这种情况,他们不保吗?他们也是保的。他们采取的方式会自己掏腰包,自己补贴上。

可是你美团互助,一没有分摊上限,自己不担责;二为了推广自己,去冒这么大的风险,这不就是带着一群人疯狂裸奔吗?不担责光收钱的事情,你们咋想的这么好呢?

大家要想清楚,对于互助来说,多赔多收管理费,能多赚钱。那么,美团互助把标准放到这个位置,到底为了大家好,还是为了赚钱?我是真的分不清楚。

好,我们即便不去揣测动机,我认为怎么做是合理的:

病种,我们先要限制好,符合标准的,一起互助没问题;但如果疾病足够重,但是不符合标准,那么我们可以把这个病的定义稍微降下来,或者重新定义个疾病,然后再一起互助。大家商量着来,我们一样一样疾病往里加,一点点迭代,

这东西靠谱。

可你凭什么上嘴唇碰下嘴唇,直接来个「不限病种」。凭什么?

一凭什么相信你不会搞猫腻多赔?

二如果失控了,凭什么要我们担责?道理不是这么讲的。

真的,大家都是成年人了,做事情真得靠谱点。

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

情绪有点激动。但是美团互助不是第一次惹我,他们在运营上的问题挺多的。我再随便举两个例子:

(1)健康告知很严,但是很隐蔽健康告知相当于是加入的门槛,不符合健康告知加入了,即便得病了,也不能参与互助。

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

像是美团互助的健康告知长这样:

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

特别长,也比较严。

但是,这么重要的东西,竟然在加入前不给用户弹出!想必是有大量的加入成员是没看这东西,就加入了的。符不符合加入的标准,不知道。那么潜在的拒绝互助的可能性就非常高。

我不知道美团互助的人专业性如何,但是敢不弹出健康告知真就他一家。但凡调研下互助市场,照虎画猫很难吗?可你做到了吗?

(2)信息透明度极差美团互助贴吧吧主,6月29日评论爆料:

“一年改了三四次条款,而且从来不做公示”。

「不限病种」的美团互助,正在带着三千万人「疯狂裸奔」

就我了解而言,美团互助最初是多次赔付的互助,公子也不知情的状况下,美团互助变成了现在的规则。你们在干什么呢?美团互助。一频繁变规则,二公示还不充分。

把用户当猴耍?

就这么样,谁还敢相信你?你们真的是在认真做这件事情的吗?

就目前美团互助运营,存在的问题非常多,趁还没有更大的负面,抓紧时间啊改吧。

公子对互助一般采取比较开放的态度,能鼓励就鼓励,能帮解释就帮解释。但是前提是你得把做事情的态度拿出来。

我很想说美团互助一句好,但目前做不到。

至于要不要退出或者要不要加入美团互助,大家自己决定,公子不会干涉。但希望美团互助的人如果有机会可以看到这篇文章,望有则改之,无则加勉。

真的好好想想自己在干什么。

最后插入个题外话:很多人说,我加入互助计划,是不是就可以不买保险了。

首先必须明白,保险这个词是非常严肃的,不是你想叫就能叫的。

保险受银保监会监管保护,有独立的《保险法》护航,合同生成之后长期有效。

互助计划的保障跟重疾险非常相似。但不是保险。

诞生之初是为了更好的卖保险而开发的一个“保险教育”工具。

哪天历史使命完成了,很可能就说走就走。

虽然它便宜,但不稳定。临时可以用用,但不能天长地久。

不可否认,算是好东西。

没钱的小年轻,可以先加入着拿个短期保障。等哪天有钱了,再趁早买个重疾险。

其他人还是优先购买重疾险,并做足保额。然后再加入互助计划,补充一下保障。

切莫本末倒置。

以上。

如果还有细节上的问题,可以下方评论给我留言,或关注主页信息留言

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