重疾险避坑档案 | 爱家（多倍版），大坑3个，小坑6个

爱家（多倍版）是大家人寿推出的一款分组多次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品以交费期间少一年为卖点进行销售，实则少交的一年保费已按照精算原理分摊至了每一年，并没有实质上的优惠。此产品主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、高发重疾定义严格

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品对于高发的严重I型糖尿病定义严格。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个并发症之一，便可以赔付：

① 已出现增殖性视网膜病变；

② 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

③ 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制满足2种并发症中的1种才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

此产品等待期内发生了中/轻症，保单会终止，一些比较友好的规则，仅终止等待期内已经发生的中/轻症疾病，其他保障继续有效。

小坑三、三同条款严格

此产品重疾可多次赔付，但对于因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外事故导致初次确诊多种重疾仅按一种赔付。

定义宽松的产品不同病种只要非同时确诊，即使源于同一原因，也可分别赔付。

产品轻、中症多次赔付同样有此项问题。

由于三同影响较为有限，故设为小坑。

小坑四、轻症隐性分组

此产品对于4种心血管、3种眼部、3种耳部、2种脑部疾病存在隐性分组。

举个例子，4种心血管相关疾病分别为“冠状动脉介入手术（非开胸手术）”、“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉搭桥术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的3种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑五、中症赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑六、高发轻症定义严格

1、此产品对于原位癌免责较多，大大限制了可赔付的范围。

2、对于慢性肾功能衰竭，部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的小毛病较多，在含身故的多次分组给付重疾险中，价格太贵，身故责任本身溢价也比较严重。

在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复