我的2023年汽车保险购买经历:比了一圈,还是买了4S店的
背景
我家这台车购于2019年12月末,保险是在购车时4S店捆绑一起买的。到现在正好该买第四年的,就2023年的车险了。
选购过程
用车情况
我应该算保险公司很喜欢的车主了:开车守规矩,不插队,不斗气,变道必观察和打灯,车速基本按限速上限走,注意观察和预判周围车辆行人的动作,自己也尽可能不搞急停急变。
车里常备应急电源和充气泵,虽然自己还没用到,但已经帮好几个邻居解围了。
结果就是:三年未出险,连违章都没有。
包括我们去年自驾转了十几个省都没有过违章记录。当然,这里只是陈述事实,完全不是立flag
杭州整体的开车环境也挺好,虽然路窄工地多,单行线辅路转弯这些让人头晕,但跟着导航走就还好。而且那种乱变道加塞的司机不太多,变道打个灯有时候还会让你一下。人行道礼让做的也到位。
接着说保险,之前三年都是4s店买的太平洋车险。原因很简单,就是同样价格,4s店能多送点保养券,而我车也一直在店里保养。而为啥我一直在4S店保养呢?又是因为买车时候,一定要求选配,当时选了自认为最划算的终身小保养卡
总之,就是从买车时候开始,先通过优惠吸引你下单,再捆绑保养卡,再用保养让你持续店内消费和买车险。假如,过几年我车子再二手置换给4s店,那就真正做到了从头到尾,吃干抹净
选购过程
我虽然没怎么出过险,但作为一个“我的汽车有话说”栏目的资深听友,还是确定了如下几个选购的标准:
尽量选大保险公司:首选人保、太平洋和平安。不是说大公司一定比小公司好,但出了纠纷去投诉,大公司解决的比较利索。
个人要求:三者险200-300万,另外需要驾乘人员的单独保险(驾乘险那1-2万的太少了)。
保险内容和价格差不多的情况下,就看哪家送的有用的优惠更多了,包括:现金返还、话费充值、购物卡、4s店维修券和保养券。这里当然前面三种最好,几乎等同于玛尼。但对我来说,后面2种也行,反正都会用掉 需要注意的是,4s店的维修券能用于维修和保养,但保养券就只能用于保养项目,稍微有点区别。
车险改革后,各家在车损险、三者上几乎无区别,每个险种能做到的最低折扣都应该是一样的。但保险导购肯定不会直接给你报底价,多比较不同公司和导购的报价,能更接近底价。然后按着上面这几个标准来筛一下,再比较一下优惠政策就可以了。
每年车险到期前3个月开始,就陆续各家保险公司来报价推荐了。
我是从9月份开始陆续接到续保来电:都让对方直接发报价单和优惠政策过来,也明确沟通:谁给的价格和政策好,就买谁的
报价情况
最下面一行是我上一次购买车险价格,红字标出的是最低报价。
其中,
车损险人保价格最低,其次是平安和太平洋,费用率都在1.2X%的水平;
三者险按300万计算,太平洋直销、4s代销和人保差不多都是76X元;
车损险、三者和驾乘加总在一起的商业险总金额比较,最低的三家是人保、太平洋直销和太平洋4s代销,相差100元左右。
因为车险中的司乘人员险基本就是1-2万每人,一旦有事情这个保障还是挺低的。所以,我一般会单独买个司乘人员意外险。上图中是各家给出的司乘意外险的保额保费比较。
司乘人员意外险各家保险公司的叫法不一样,但基本条款大都是
驾驶员和乘客每人一个驾乘车辆的意外伤害保险;
驾驶员和乘客每人一个驾乘车辆的意外医疗保险;
节假日意外伤害保额翻倍。
可以看到,各家司乘人员意外险保额大都在40万到60万不等,价格也集中在350-400元。
例外的是人保:保额114万,但是全车人共享。
我车子的交强险和车船税总共是1025元,每家都一样。商业险照着目前得到的最低价去谈,一般也都能给出差不多的价格。区别最大的就是保险外能给出的优惠政策了!
上面表格就是各家给出的优惠政策,红字标出的是我选择的优惠项目。
最后一列就是所有商业险加上交强险和车船税,再扣除优惠项目折现金额,得到的最终保险价格
结果和小结
如上所示,算上优惠政策后的最终价格,4S店代销的价格最低。
但如果不考虑优惠政策,是人保的商业险总价最低。但司乘险上,我还是更倾向单独人员的司乘险,相应的也会贵150元。
另外就是,前面说过我绑定了4s店的小保养卡,这样和人保送的小保养就冲突了。所以,尽管人保保费最低,但考虑到司乘险项目和优惠政策,就是4s店代销的太平洋更划算了
最终购买的太平洋车险具体项目如下:
保费总计4929.65元(4929比给我的初始报价高了65元,就又多返了100元)。另外,选了1000元保养抵用券,200元返现和260元话费,勉强算1460元的优惠。保费扣除优惠后为3369元。
我22年的保费是5462元,这样23年保费比现在低了532元,而且三者从200万升到了300万。而优惠政策折现后差不多都是1560元。
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