【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保，如何选择？

2019年，市场上出现了很多非常具有特色的重疾险。比如昆仑健康保2.0的保重大疾病医疗津贴，芯爱重疾险的保二次冠状动脉介入术等。

像复星联合健康推出的倍吉星，保障内容也很有特点，它是一款既可以选择重疾单次赔付，又可以选择重疾多次赔付的产品。

倍吉星这款产品到底怎么样？本文选择了两款网红级产品，重疾单次赔付的康惠保2020，及重疾多次赔付产品百年超倍保，与倍吉星做全面横向测评，看看倍吉星更适合什么人购买：

• · 产品形态测评

• · 保费测评

• · 投保建议

一、产品形态测评

为了更直观地展现倍吉星、康惠保2020的产品形态，我们特意把它们的投保规则、保障责任（包括必选保障、可选保障）梳理如下：

在产品形态上，倍吉星与康惠保2020、百年超倍保主要有以下几个差异：

1、投保条件

康惠保2020、百年超倍保的投保条件略微宽松：投保年龄为28天-55周岁；承保职业1-6类；等待期90天。

倍吉星的投保条件略微严格：投保年龄为30天-50周岁；承保职业1-4类；等待期180天。

对于大部分人来说，投保条件的影响并不大。

2、重疾保障责任

①倍吉星

在前10年赔付150%基本保额；值得一提的是，如果选择3次赔付，重疾第二次赔120%，第三次赔150%，保额非常充足；

②康惠保2020

在前10个保单年度重疾赔付150%基本保额，第11-15保单年度135%基本保额。最重要的一点，如果在发生轻症/中症后发生重疾，康惠保2020版额外赔付25%基本保额，非常人性化；

③百年超倍保

在前10年额外赔50%，11-15年额外赔35%保额。

这三款产品中，百年超倍保的保额责任内容相对简单，倍吉星、康惠保2020则有较为突出的地方。

重疾分组与间隔期方面：倍吉星重疾不分组，最多赔3次，间隔期1年；百年超倍保重疾分5组，最多赔5次，间隔期180天。

3、身故责任有三个选择

康惠保2020版提供了三种选项：不选、返还保费、返还保额（18岁前返还保费），这种自由设计，满足了客户的多元化保障需求。

倍吉星、百年超倍保则是必须捆绑身故责任，对于预算有限的年轻人不是很友好。

4、恶性肿瘤二次赔付

恶性肿瘤在重大疾病理赔中占比超过60%，其新发、复发、转移、持续又威胁着患者的健康，所以可以附加恶性肿瘤二次赔付的重疾险越来越多。

下图是康惠保2020版恶性肿瘤二次赔付的条款内容：

在恶性肿瘤二次赔付的责任内容上，康惠保2020、百年超倍保的间隔期占优。如果首次重大疾病为非恶性肿瘤，康惠保2020、百年超倍保的间隔期是180天，而倍吉星则是365天。

二、保费测评

前面分析了倍吉星、康惠保2020，及百年超倍保的产品形态，接下来看一下三款产品的保费测评。

我们以30岁，按最常见的50万保额，30年交费为例，测算三者在重疾单次赔付下的保费情况。

为了结果更直观、合理，我们分组测评：

1、倍吉星VS康惠保2020

在选择重疾+中症+轻症+身故时：

①如果保至70岁，倍吉星男性保费比康惠保2020版高出20.5%，女性高出25.1%；

②如果保至终身，康惠保2020版男性保费比倍吉星高出3.8%，女性高出2.4%；

在选择重疾+中症+轻症+身故+恶性肿瘤二次赔付时：

①如果保至70岁，倍吉星男性保费比康惠保2020版高出35.9%，女性高出47.1%；

②如果保至终身，倍吉星男性保费比康惠保2020版高出2.1%，女性高出3.7%；

当然，如果康惠保2020版只选择“重疾+中症+轻症”保至终身，捆绑身故的倍吉星男性保费比它高出48.1%，女性高出40.4%。

注：康惠保2020版保至70岁时，必须附加身故返还保额责任。

2、倍吉星VS康惠保2020

需要说明的是，钱钱钱一直建议，如果选择重疾多次赔付产品，一定要保终身，否则大概率会花了钱，所以我们没有测评保至70岁的保费。

在选择重疾多次+中症+轻症+身故时：

倍吉星男性保费比百年超倍保高出19.7%，女性高出14.6%；

在选择重疾多次+中症+轻症+身故+恶性肿瘤二次赔付时：

倍吉星男性保费比百年超倍高出24.9%，女性高出21.3%；

三、投保建议

普通家庭购买重疾险，一定要考虑预算情况。尤其是年轻人，不要因为保费负担影响了生活质量。

①预算紧张的情况下：首先考虑不用捆绑身故责任的重疾险，比如康惠保纯重疾，或康惠保旗舰版保至70岁；

②预算较为宽裕的情况下：如果保至70岁，建议选择康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”；

如果保至终身，倍吉星、康惠保2020版都可以选择，前者的价格略胜一筹，但在保障责任上两者各有优势；

③预算特别充裕的情况下：可以选择康惠保2020附加恶性肿瘤二次赔付责任，或百年超倍保，因为倍吉星的重疾多次赔付保费较高，而且恶性肿瘤个二次赔付责任间隔期较长。

因为倍吉星是重疾不分组多次赔付，而且女性保费高出的并不多，所以女性群体如果选择重疾多次赔付产品，也把倍吉星放在考虑范围内。