【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

2020-02-13 19:52:46 0点赞 5收藏 0评论

2019年,市场上出现了很多非常具有特色的重疾险。比如昆仑健康保2.0的保重大疾病医疗津贴,芯爱重疾险的保二次冠状动脉介入术等。

像复星联合健康推出的倍吉星,保障内容也很有特点,它是一款既可以选择重疾单次赔付,又可以选择重疾多次赔付的产品。

倍吉星这款产品到底怎么样?本文选择了两款网红级产品,重疾单次赔付的康惠保2020,及重疾多次赔付产品百年超倍保,与倍吉星做全面横向测评,看看倍吉星更适合什么人购买:

  • · 产品形态测评

  • · 保费测评

  • · 投保建议

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

一、产品形态测评

为了更直观地展现倍吉星、康惠保2020的产品形态,我们特意把它们的投保规则、保障责任(包括必选保障、可选保障)梳理如下:

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

在产品形态上,倍吉星与康惠保2020、百年超倍保主要有以下几个差异:

1、投保条件

康惠保2020、百年超倍保的投保条件略微宽松:投保年龄为28天-55周岁;承保职业1-6类;等待期90天。

倍吉星的投保条件略微严格:投保年龄为30天-50周岁;承保职业1-4类;等待期180天。

对于大部分人来说,投保条件的影响并不大。

2、重疾保障责任

①倍吉星

在前10年赔付150%基本保额;值得一提的是,如果选择3次赔付,重疾第二次赔120%,第三次赔150%,保额非常充足;

②康惠保2020

在前10个保单年度重疾赔付150%基本保额,第11-15保单年度135%基本保额。最重要的一点,如果在发生轻症/中症后发生重疾,康惠保2020版额外赔付25%基本保额,非常人性化;

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

③百年超倍保

在前10年额外赔50%,11-15年额外赔35%保额。

这三款产品中,百年超倍保的保额责任内容相对简单,倍吉星、康惠保2020则有较为突出的地方。

重疾分组与间隔期方面:倍吉星重疾不分组,最多赔3次,间隔期1年;百年超倍保重疾分5组,最多赔5次,间隔期180天。

3、身故责任有三个选择

康惠保2020版提供了三种选项:不选、返还保费、返还保额(18岁前返还保费),这种自由设计,满足了客户的多元化保障需求。

倍吉星、百年超倍保则是必须捆绑身故责任,对于预算有限的年轻人不是很友好。

4、恶性肿瘤二次赔付

恶性肿瘤在重大疾病理赔中占比超过60%,其新发、复发、转移、持续又威胁着患者的健康,所以可以附加恶性肿瘤二次赔付的重疾险越来越多。

下图是康惠保2020版恶性肿瘤二次赔付的条款内容:

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

在恶性肿瘤二次赔付的责任内容上,康惠保2020、百年超倍保的间隔期占优。如果首次重大疾病为非恶性肿瘤,康惠保2020、百年超倍保的间隔期是180天,而倍吉星则是365天。

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

二、保费测评

前面分析了倍吉星、康惠保2020,及百年超倍保的产品形态,接下来看一下三款产品的保费测评。

我们以30岁,按最常见的50万保额,30年交费为例,测算三者在重疾单次赔付下的保费情况。

为了结果更直观、合理,我们分组测评:

1、倍吉星VS康惠保2020

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

在选择重疾+中症+轻症+身故时:

①如果保至70岁,倍吉星男性保费比康惠保2020版高出20.5%,女性高出25.1%;

②如果保至终身,康惠保2020版男性保费比倍吉星高出3.8%,女性高出2.4%;

在选择重疾+中症+轻症+身故+恶性肿瘤二次赔付时:

①如果保至70岁,倍吉星男性保费比康惠保2020版高出35.9%,女性高出47.1%;

②如果保至终身,倍吉星男性保费比康惠保2020版高出2.1%,女性高出3.7%;

当然,如果康惠保2020版只选择“重疾+中症+轻症”保至终身,捆绑身故的倍吉星男性保费比它高出48.1%,女性高出40.4%。

注:康惠保2020版保至70岁时,必须附加身故返还保额责任。

2、倍吉星VS康惠保2020

需要说明的是,钱钱钱一直建议,如果选择重疾多次赔付产品,一定要保终身,否则大概率会花了钱,所以我们没有测评保至70岁的保费。

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

在选择重疾多次+中症+轻症+身故时:

倍吉星男性保费比百年超倍保高出19.7%,女性高出14.6%;

在选择重疾多次+中症+轻症+身故+恶性肿瘤二次赔付时:

倍吉星男性保费比百年超倍高出24.9%,女性高出21.3%;

【保险特工队】复星联合倍吉星、康惠保2020、百年超倍保,如何选择?

三、投保建议

普通家庭购买重疾险,一定要考虑预算情况。尤其是年轻人,不要因为保费负担影响了生活质量。

①预算紧张的情况下:首先考虑不用捆绑身故责任的重疾险,比如康惠保纯重疾,或康惠保旗舰版保至70岁;

②预算较为宽裕的情况下:如果保至70岁,建议选择康惠保2020版的“重疾+中症+轻症”;

如果保至终身,倍吉星、康惠保2020版都可以选择,前者的价格略胜一筹,但在保障责任上两者各有优势;

③预算特别充裕的情况下:可以选择康惠保2020附加恶性肿瘤二次赔付责任,或百年超倍保,因为倍吉星的重疾多次赔付保费较高,而且恶性肿瘤个二次赔付责任间隔期较长。

因为倍吉星是重疾不分组多次赔付,而且女性保费高出的并不多,所以女性群体如果选择重疾多次赔付产品,也把倍吉星放在考虑范围内。

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