怎么挑选一款好的寿险?一篇全解读,教你选对高性价比的寿险
在我眼里,寿险,是这个世界上最容易挑选的产品。
之所以这么说,是因为寿险产品的设计非常简单,责任就是保死和全残,保障期内死了或全残,直接赔钱。
对寿险的挑选,大家只需要记住一句话就可以了,看价格,谁便宜就买谁!肯定错不了。
寿险产品的设计,就是简单的以死亡风险概率严格定价的,而死亡风险概率如果保险公司的样本足够大,那它肯定是可以测算的,并且在几年甚至几十年的时间里,也是稳定的,不会有很大起伏。
事实上,目前寿险产品的设计,各家保险最常用的定价参考标准是中国银保监会在2016年发布的《中国人寿保险业经验生命表(2010-2013)》,这个经验表业内称作10-13表,以对应之前上世纪90年代发布的90-93表和2005年发布的00-03表。
对寿险来说,生命表就是整个产品的魂魄。
即便有些保险公司(主要是大型保险公司)和再保公司根据自身的承保经验,有自己的经验表,但10-13表,依旧是各家保险公司最重要的产品定价依据。
看生命表,不难理解,年龄越大,死亡率越高,保费肯定交的越多。
因为寿险产品,本质上都是按照这个公式定价的: 保费=预期风险发生概率 × 风险损失 (即你要购买的保额),
举个例子,同样买100万保额的寿险:
30岁男,死亡风险概率是0.000797,则保费=0.000797×100万=797元
60岁男,死亡风险概率是0.009161,则保费=0.009161×100万=9161元
这俩保费差额接近11倍不止,原因就在于60岁男的死亡率是30岁男的11倍之多。
所以买同样保额,死亡风险概率越高,保费就越高,而寿险的责任就是保死,定价的主要参考值就是这个死亡率,
既然责任简单,定价又有明确的数据可寻,那么挑选一款好的寿险,保费成了唯一且最为重要的标准,谁便宜买谁。
今天这篇文章呢,咱就来认识一下寿险,主要内容如下:
一、寿险是什么?有什么用?给谁买?
二、买寿险最容易踩的坑
三、怎么挑选一款好的寿险
四、定寿测评推荐
五、寿险大家关心的其他问题汇总
一、寿险是什么?有什么用?给谁买?
寿险是最回归保险本质的产品,责任非常简单,保死亡,人死了或全残,保险公司就赔钱,理赔不容易出幺蛾子,大家都一样。
但这笔钱呢,自己注定用不到,只能留给家人,所以寿险一般对标家庭责任,
赔的钱可以用来还房贷车贷、孩子教育费、老人抚养费等,维系家庭正常开支,不至于突陷困顿。
所以家里谁赚钱,寿险就给谁买,谁赚得多,就买得多。
而寿险一般分为三类:一年期寿险、终身寿险、定期寿险,
这主要是在保障年限上做了区分,各有针对性,咱简单了解一下就行,算是寿险的常识性知识。
1、一年期寿险
字面意思,就是只保障这一年期间内的死亡风险,买一年保一年,采用自然费率定价,保费直接跟年龄挂钩,看上边的生命表就能看出,年龄越大,死亡概率越高,所以保费会逐年增长。
优点:价格便宜,灵活简单。
缺点:有续保风险,每年买都需要健康告知,万一哪年身体状况出现变化,就会影响第二年续保,而且一旦停售,就没法再续保。
适合人群:预算不足的的年轻人,作为临时保障;或者家庭责任大,想要叠加保障、做高保额的,以后哪年不想买了,可以随时叫停。
2、终身寿险
终身寿保终身,而人一定会死,也就是说这笔钱迟早会拿回来,那价格自然不会便宜。
优点:人固有一死,一定可以获得赔偿。
缺点:价格非常非常贵(我后边会有终身寿和定期寿的价格对比,咱往后看),杠杆比较低,有点脱离保险对冲风险的本质意义,偏离到了财富传承上。
适合人群:富人,想要资产传承的,或者避税的等。
3、定期寿险
定寿保障期限一般是保20年/30年/保至60岁/70岁等。
这个是最适合大部分普通家庭的保障需求,毕竟谁也不能一辈子都是家庭顶梁柱吧,总有卸载责任的那一天,所以在这奋斗的几十年期间内用寿险罩住风险足够了。
定寿和终身寿一样,采用均衡费率定价,一锤子买卖,合同一签,价格直接敲定,每年保费固定,以后有任何调整或身体出现变化,都不受影响。
优点:定寿价格便宜,杠杆率极高,比如25岁女生买个100万保额保至60岁的定寿,一年只需五六百。功能很纯粹,就是以小博大,争取花最少的钱,博最高的保额。
缺点:相较另外两个,定寿暂无明显缺点。
适合人群:上有老下有小,有负债、需还房贷的普通工薪家庭。
这三个寿险的差异,我做个了对比图,更清楚一点,
在所有的寿险中,普通人最需要的就是定期寿险,记住,定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。
定寿的优点非常直观,就是价格便宜杠杆高,充分发挥了保险的本质作用,能对冲风险,价格也能负担的起,可以说适用于95%以上的普通家庭。
二、买寿险最容易踩的坑
因为寿险的保障责任简单,所以没啥大坑。
但对保险小白来说,还是有一些比较容易陷入的误区。
1、普通家庭买终身寿险
首先要明确购买定期寿险的目的,是因为定期寿险承担着当家庭的经济支柱遭遇风险,但保证家庭财务状况不会因此崩溃的任务,首要考虑的就是覆盖风险,也就是定期寿险=保障。
而买终身寿险,因为人一定会挂的,注定能获得赔付,只是时间早晚问题,那这笔保额,算是为家人留下了一笔确定的、可以传承的财产。
也就是说终身寿,不单单有保障作用,它还是传承、保障、储蓄、提供现金流、避税等集于一身的大BOSS,即终身寿险=保障+储蓄(传承、增值、现金流等)
大白话就是——终身寿的作用,身故能传承,活着能养老。对富人来说,可以作为一种资产增值和提供现金流的资产配置方式,但对普通人来说没啥意义,你没个五百万、上千万的身价,你操什么增值和财富传承的心。
那这样看下来,终身寿险除了保障之外,更偏向于理财产品,而不是纯消费型的保险产品。
另外,保贝不让大家买终身寿险的原因还有一个,贵。
终身寿险和定期寿险相比,贵多少呢,咱来看个对比,
同等条件下,
30岁男性买100万保额,都按30年交,终身寿险的保费一年要一万多,
而保至60岁的定寿,一年保费只需一千多,这中间的差价将近10倍。。。
你说大部分普通工薪家庭,一年起早贪黑年收入也就10万、15万左右,如果给赚钱的两口子一人买个终身寿,光这一项保费一年就得两万多,
与其说终身寿是用来保风险的,还不如说它是变相的“理财储蓄工具”,本质上就是人家有钱人用来传承财富的,根本不适合咱普通工薪家庭呀。
2、买寿险就一定要求赔,觉得到期没有赔钱,合同终止了,自己钱白交的心理
写到这,很多人肯定就会问,那你让我买定期寿,不买终身的,万一我定期到70岁,70岁又没有挂,那保费不就是白交了吗。
这种心理,其实是我们买寿险一个最重要的认识误区,抱着这个心理买保险的,大错特错,十买九坑!
为什么这么说,因为首先要明白,咱活到70岁没有出险,那按照周期表里的死亡概率,就意味着,咱们交的保费肯定是赔给出了险的那几个倒霉蛋了。
大家凑在一起,均摊风险,谁出险了赔给谁,出险概率大的多交,所以从精算的角度看,对每一个人都是公平的,这里面根本没有谁赚了谁吃亏的问题。
如果想一定拿回来自己交的钱,那肯定只有买终身寿了,因为谁也不会知道自己哪一年挂。
而上面反复说了,保险产品就是严格按照风险概率定价的,你买终身掏的就是到终身死亡概率的钱,说白了一分价钱一分货,
你买到保20年的寿险,年纪小、保障年限短,死亡风险概率就低,一年下来可能只需四五百,
但你买个保到60岁的寿险,这中间的死亡概率加权平均下来绝对要比只保20年的高,所以均摊下来保费就高,一年可能得1000多,
买保终身的,同理,你从买保险开始到105岁的死亡风险概率加权平均下来绝对比保到60岁的高很多很多,那保费一年就得一万多了。
所以想罩住多大的风险,就得掏多贵的钱,交的这个钱,保的就是这个概率的风险,本质上就没有亏不亏这一说。
大家牢记我上面说的,咱们不出险,但总有人出险了,所以一定是有人获得赔付的,而大家获得赔付的几率是相同的,弄明白这个才不难走出“买了保险,没发生就是吃亏”的心理误区,进而才能避免买终身寿,或者买返还型等等这种一般家庭根本用不上的没用保险。
3、给孩子、老人买寿险
买保险是拿来对冲风险的,你风险损失小或者没有的话,买来就是浪费。
就说孩子和老人,他们身上不担家庭责任,如果不幸死亡,对家里更大程度是心理层面的打击,但对经济层面的影响非常小。
保贝一直强调,买保险第一逻辑先看风险损失,单单考虑这一点,给孩子、老人买寿险就没必要,因为他们没啥经济层面的巨大风险存在。
其次,给孩子和老人买保险,要么不赔,要么巨贵。
就比如孩子买寿险,国家为了防范道德风险,防止某些丧心病狂的父母杀子骗保,已经立法规定,10岁以下的孩子最多只能赔20万,10-18岁只能赔50万。
就算你买个100万保额,孩子10岁前不幸身故最多只赔20万,买高了,没用。
而且绝大多数的终身寿险,还规定18岁前身故只赔保费,你之前交了多钱就返你多少钱,相当于这么多年交的钱0分利息借给别人投资去了……
给老人买寿险也是一样的,首先就脱离了买保险的第一逻辑风险损失,买寿险讲究的是家庭责任匹配,老人这么大年纪了还能有啥家庭经济责任。
其次,老人的寿险非常非常贵,年纪大,风险高,保费自然水涨船高。
一年交个八九千上万的保费,保额也买不高,最后出险了可能也只赔个十几二十万的,没啥意义。
总而言之,寿险是给家庭经济支柱准备的,小孩老人没必要买。
4、寿险一般保身故和全残,有的产品只保身故,没有全残责任
大部分的寿险,其实都是死了或全残,就赔付,
但架不住有的鸡贼产品,只保身故,不保全残,比如下边这款——
这是中国×安家的一款定寿,只有身故保障,
咱对比另一款线上寿险产品,既保身故,又保全残,
身故就是死了赔付,全残比如说双目永久失明、瘫痪等,这些情况也能赔付。
其实全残定义要求还挺高的,
双目失明指的就是眼球缺失或摘除,或不能辨别明暗,或仅能辨别眼前手动者等,白内障引起的失明可是除外的;日常生活能力丧失是指吃东西、穿脱衣服、起居、步行、洗澡等,皆不能自己为之。
不过呢,一般对于伤残等级的要求,在意外险中更容易有坑,针对寿险还是比较清晰明了的,缺胳膊少腿、植物人、丧失基本生活能力的都算,多了全残保障,总归还是比一定要死了才赔付更负责、更全面、更人道一些。
5、买个寿险还捆绑垃圾险种
无论买啥保险,你首先就记住我这句话——买纯保障性的保险,分开买,保险责任越简单、越有针对性的越好。
捆绑在一起的“大而全”产品,绝对溢价严重,甚至保障不足。
就说下边这款,
产品底层首先就是一份终身寿,只有50万保额,竟然要6700!!!
这几十年后挂掉了,给你50万能干个啥。
其次七七八八捆绑了一堆其他险种的保险,捆绑的长期意外险,大坑,一年1900就是抢钱,现在互联网上随便一款普通的意外险,保额就算也只买到50万,撑死了150左右,这款贵了10倍不止。
除了贵不说,保障还不充足,快三分之一钱都花在了终身寿险责任上,造成了重疾保额只买了30万,每年保费2万5,重疾却只有30万保额,几十年后就算出险了,到时候钱贬值了,保额也不够用啊……
所以记住,千万别买任何“大而全”的捆绑式产品,价格又贵保障又不足,一个字坑!
三、怎么挑选一款好的寿险
1、配置思路
保险配置其实很简单,无论哪个险种,要解决的问题无非就是——保谁,保多少,保多久。
①保谁
一开始咱就说了,寿险对标家庭责任,
所以家里谁是摇钱树,谁是赚钱主力,那就给谁买寿险。
夫妻都是家庭经济主力,夫妻双方都要买。男方挣得多,多给男的买;女方挣的多,多给女的买,就这么简单。
②保多少
寿险保额买多少,一般有个公式:
家庭寿险总保额=家庭贷款负债+子女教育费+父母赡养费+5年家庭消费开支
举个栗子,隔壁老王,30岁,老婆在家带孩,宝宝3岁,父母渐老,房贷40万。
典型的家庭支柱,如果他不幸离世,家庭将遭受巨大打击,所以老王就需要买一份寿险,保额至少是:房贷40万+父母养老金15万+孩子教育金25万+家庭消费开支20万=100万
把家庭成员的生活开支都保障了,才是发挥了寿险应有的作用。
所以保额具体买多高,就看各位的实际需求,最最基本的是得覆盖住现有的家庭负债,其他按需添加。
③保多久
保障期限选多久,一句话,保到你家庭责任结束了就行。
孩子长大了,车贷房贷还完了,各种负债结束一身轻了,保障期差不多也可以结束了。
一般呢,保贝是建议选择保至60岁/70岁足以。
到了这个年纪,家庭责任几乎已经转移到孩子身上了,当然,如果你50岁就还完各种贷款、准备享清福了,那寿险保到50岁都行啊。
说来说去,就是看你啥时候卸载家庭责任。
2、挑选侧重点
选一款好的寿险,唯一且最为重要的条件就一个——保费便宜。
开篇第一段保贝就点明了,因为寿险责任简单,保死,死了就赔,所以保险公司在保障责任上搞不了什么猫腻。
这种情况下,价格便宜就是硬道理,谁便宜买谁。
除此之外,有特殊需求的朋友,也可以稍稍注意一下免责条款、最高保额、健康告知等,
但这几个责任不用太计较,零星的做个参考点就行,
比如免责条款,自然是越少越好;最高保额呢,主要看你的负债,如果有的朋友房贷要还好几百万的,那这种就对高保额寿险就有要求;健康告知,这牵扯到了能不能买的问题,不过不重要,对咱挑选产品的影响真的不大。
主要现在市场上的很多定寿产品,保障责任上其实没啥大区别,主要还是看谁便宜!
四、定寿测评推荐
接着,咱来看看目前市场上几款热卖的定寿,
里边有保贝唯二推荐的两款产品,只要你符合健康告知能买的,大可放心闭眼入——
· 定海柱2号
这款堪称性价比之王,强推。之前瑞泰瑞和2020定寿的价格已经逼近底线,结果最近上线的定海柱2号又再降了5%-10%的保费,没有最便宜,只有更便宜!
这款产品还有个特色保障,私家车交通意外身故/身体高度残疾,额外赔付50%基本保额,最高100万;但相对的健康告知也严格一点点,会询问乙肝大三阳、肝炎等,但只要你身体健康,满足要求,买这款就对了,价格摆在这儿呢,就算只比其它的便宜了几块几十块,那蚊子肉也是肉,能省一些是一些。
· 擎天柱2020
这款产品的优选版性价比也非常高。
有个保障亮点是,全残后身故还能多赔20%,也就是买个100万保额,全残后又挂了,直接赔120万;健康告知也宽松,大小三阳(非肝炎)、结节等都不询问;特色保障上还可附加被保人豁免,但酒驾出现的事故不赔付;价格优势明显,算是保贝唯二推荐的定寿产品之一,只要健康要求满足的话,直接买擎天柱2020不会错,优选版相较标准版,在健康要求上会严格一点,所以价格也便宜一点。
· 瑞泰瑞和2020
这款不管是价格还是保障上,也都不错,首先对投保职业没有任何限制,啥职业都能买;健康告知宽松,不问常见的乙肝、结节等;而且30岁女性买100万保额保至70岁,价格相较其他产品非常划算,对女性比较友好,孕妇可买,健康告知不提及。所以有些女性朋友如果想买定寿,保贝还是推荐这款的。
· 大麦2020
这款在北上广深等地区,有社保的最高可购买300万保额,能满足大部分消费者的需求,健康告知比较宽松,有乳腺结节、甲状腺结节也能直接购买,且没有过往寿险的保额限制,1-6类职业都可购买,也还行。
· 定海柱1号
这款价格和擎天柱2020标准版差不多,特色保障可选被保人重症/中症/轻症豁免,有机会少交保费;还有多项权益,比如加保权(后续想增加保额,不涨价),年金转换权(定寿产品可以转换为年金险),转保权(转换为指定的其他定寿或终身寿)等,责任相当不错。
这几款保障都挺不错的,但我唯二推荐的就是定海柱2号和擎天柱2020,毕竟价格是王道。
定海柱2号绝对刷新了目前市场上的定寿底价,性价比之王,只不过健康告知上严格一点点,会询问乙肝大三阳、肝炎等,但只要符合条件能买的,挑这款准没错。
擎天柱2020的健康告知相对宽松,性价比也非常之高,就说30岁女性买100万保额保至60岁,价格只比定海柱2号贵了5块钱,而且特色保障权益很优秀。
这两款真的强推,如果想要追求高保额也可以叠加购买。
其实买定寿真的非常简单,玩的就是个比价游戏,责任简单没挑头,所以谁便宜咱就买谁。
五、寿险大家关心的其他问题汇总
1、寿险可以重复购买、叠加赔付吗?
可以的,如果想做高保额,寿险可以买多份。
不过要提醒各位留意健康告知中是否有“近一年在其他保险公司已申请及已生效寿险保额是否大于等于300万?”这样的字眼,如下图,
如果有,你可以先买这款有保额限制的产品,然后再买其他家的产品,这样,也算是不违反保额最高上限的健康告知。
如果你想买千万级的保额也是可以的,但麻烦点,一般需要通过线下去保险公司指定的医院体检,然后提供财产证明等资料,接受保险公司的专门人工核保才行,比较复杂,毕竟涉及的保额太高了,怕骗保,势必会严格一些。
但对咱普通家庭来说,寿险保额只要覆盖我上边说的那个公式就行,家庭寿险总保额=家庭贷款负债+子女教育费+父母赡养费+5年家庭消费开支,咱按需购买即可。
2、重疾险附带了身故,还需要再买寿险吗?
建议单独买份寿险。
因为重疾险附带身故是共享保额的,也就是“2份责任、1份保额”。
啥意思呢,就是如果你患重疾用掉了这份保额,那么合同立即终止,身故责任也随即结束,谁发生在前就赔谁,两份责任,就只享受这一份保额。
除此之外,重疾险附带身故的保额选择是跟着重疾责任走的,咱市场上常见的重疾险,保额一般都是50万、80万左右,那顺带着身故责任也买不高,要知道单独买寿险的话,保额一般能买到100万、200万甚至300万。
所以我建议单独买份寿险,不贵,性价比高,二十几岁早早买好,一年交个几百块就能撬动个保额是100万的寿险,很划算。
总之这几个险种,保贝的建议都是分开买,保险责任越简单越好,这样能很大程度的避免踩坑,也能更有针对性的对冲风险。
3、寿险和意外险都买了,身故了,都赔付吗?
得看是不是因为意外原因死掉的。
寿险反正是死了就赔,而意外险的身故责任必须得是因为意外事故导致的死亡。
如果不是因为意外死掉的,只赔寿险保额;如果是因为意外导致的死亡,那这俩都赔。
比如老王买了100万保额的寿险和50万保额的意外险,
他走路上遇到交通事故一不小心被撞死了,那他一共能得到150万赔付,但如果他是因为生病去世的,那只能得到100万的寿险赔付。
4、定寿是买到保至60岁,还是70岁?
就一句话,看你的家庭责任啥时候结束,保贝建议是保到70岁足足够了。
但你要是60岁之前房贷还完了,孩子也成家立业了,家庭责任已经转移给下一代了,自己开始享清福了,那保到60岁也行啊。
这个真不用跟别人比,定期到自己家庭责任卸下来的那一天就可以了。
结语:
总而言之,寿险是最简单的一个险种,死了就赔, 没啥绕的。
保贝的建议就是,普通家庭买保到70岁的定期寿险足够了,
咋挑选,就那一句话,只要符合健康告知,谁便宜买谁!!!