重疾险避坑档案|水滴瑞选，大坑4个，小坑5个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

水滴瑞选是水滴保险上的一款单次赔付重疾险，由瑞华保险承保，具体产品形态如下：

此产品相比水滴保险上的水滴优选，无前10年重疾额外50%保额的保障，但多了男、女性特定癌症额外赔付的可选保障。

这款产品的主要问题如下：

大坑一、高发重疾缺失

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺失严重I型糖尿病，糖尿病引起的单足截肢、视网膜增生病变仅按轻症赔付。对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑二、轻症赔付次数太少

产品轻症仅提供一次保障，轻症保障不够充足，行业中重疾险产品基本都在3次以上。

大坑三、产品价格偏高

此产品相比市面上同类型的其他产品，价格贵了不少。

大坑四、缺30年缴费期间

此产品费率表含多种交费期间，但水滴保险销售界面仅提供20年交。

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，当然，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他病种及责任继续有效。

小坑三、中症赔付比例过低

目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上，此产品中症赔付比例相对偏低。

小坑四、高发轻症病种缺失或定义严格

1.此产品缺失原位癌保障，虽然原位癌不包含在行业定义的轻度恶性肿瘤当中，但行业中大多数产品都对原位癌单独提供轻症保障。

2.此产品心脏瓣膜介入手术不含胸壁打孔内镜手术不在保障范围内，需引起注意。

小坑五、健康告知过严

此产品对于甲状腺/乳腺结节1、2级除外相应癌症承保，宽松的产品结节1、2级可以正常承保。

且产品健康告知询问已购买重疾险是否超过100万，超过便无法投保，不利于高收入人群做高重疾保额。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，产品存在的问题与同平台的水滴优选相似，且性价比不高，产品形态也非最优选择。

在重疾险的选择上，京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。

因此，建议大家多看看市场上的产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。