身体健康有异常怎么买保险？常见病投保指南

很多保险客户都有遇见过这样子的问题，最近体检有些小异常，例如甲状腺结节、乳腺结节等等，医生明明说这个问题不大，也不需要治疗，定期复查即可。

这个时候很多人就想着体检有些异常了，想赶紧给自己买份保险。

而碰见稍微靠谱点的业务员都要求如实告知保险公司，最后结果是甲状腺、乳腺除外责任，也就是不保这块。

这究竟是为什么呢？

究竟是医生不靠谱，还是保险不靠谱？

其实都靠谱。

只是普通人不知道，核保医学和临床医学是有区别的：

核保医学是根据被保人现在以及过往的健康状况，针对未来可能发生的状况来进行衡量。根据这个群体的发病率和死亡率过往的统计数据，从而衡量风险。

例如，有乳腺结节的人未来发生乳腺癌的概率，会比没有乳腺结节的大。

简单来说，保险是考虑未来的事情。

临床医学是通过研究疾病的病因、病理、诊断、治疗和预后，寻找合适的治疗手段。

临床医学侧重于救治病人，如何通过更加合理的医疗手段来解决患者现在的疾病。

简单来说，临床医学着眼的是现在。

如何看核保结论？

一般来说，保险公司的核保结论一般将被保人分为标准体和非标准体，而核保结论有两种：可投保以及不可投保，具体细分如下：

举几个例子：

为什么要加费？

小A超重，BMI值达到了32。

医生看来，目前并没有什么问题，但是需要改善生活习惯，控制体重，无需特殊治疗。

但是在保险医学看来，客户超重会增加一系列不可控的风险。

例如小A未来患上高血压、心脏病的概率就比其他人要高，所以保险公司会承担相较于承保非超重人群更多的风险，购买保险则会要加费。

（所以，胖子，你又多了个减肥的理由）

为什么会除外责任？

小B有体检出来有甲状腺无回声结节，直径约3.7mm。

医生根据临床经验，综合超声描述，考虑良性的可能性比较大，所以建议随访观察，如病情恶化再进行治疗。

而在保险医学看来，虽然目前是良性的，但是随着时间的发展，未来恶变的概率会要比目前没有结节的人群要大，而且这概率无法判断和管控。

由于核保结论无法在承保后修改，被保人也没有义务告知病情的发展，所以核保员会在风险的源头进行管控，即不保障这部分风险，也就是甲状腺除外责任--除了不保甲状腺癌及其转移癌，其他都保。

为什么会延期？

小C刚出生的时候有过颅内出血史，以及精神运动发育迟缓，现在已经3岁多，健康状况良好，发育也正常。

对于医生来说，3年前的治疗已经解决了小C当时的病状，而且随着小C的成长，健康状况也会越来越好，无需再进行其他治疗。

而对保险核保来说，考虑到过往颅内出血的住院史，而且小C依然处于体质较弱的年龄阶段，需要进一步观察，或者是等到体质健壮一点的年龄，例如5岁以上。

所以保险公司会采取延期观察的方式。

保险公司观察一段时间病情后，也可能正常承保；

延期受理的理解，给大家举个生动的例子：

你现在长得胖，我不喜欢你，过一段时间，等你瘦了，我可能会喜欢了。

• 你现在胖---有病没治好

• 我不喜欢你----保险公司目前不保，但以后有机会保

• 过一段时间---延期

• 等你瘦了---再次核保

• 我可能会喜欢你----核保可能会通过，可能可以买商业保险。

但是不排除，我还是不喜欢你，还是嫌弃你。

为什么会拒保？

小D的话，罹患过甲状腺癌，但是已经手术治疗，并且也已经过了5年生存期都没有复发。

一般来说，罹患过癌症的人，即便已经过了5年生存期，接近于痊愈，但是再次复发的概率以及死亡率也是远远高于普通人的。

所以保险公司通常会给拒保的结论。

身体健康的时候还有资格挑选保险，而一旦身体有异常，那再投保就是你来求保险公司了。以下是学霸说保团队2020年1、2月份的核保拒保件：

很多，可怕吧……

如何避免成为“非标体”？

可能有的人会说，不用告诉保险公司，反正查不出来等等，心存侥幸。

学姐想说，投保时，一定要仔细阅读保险的健康告知询问，如实告知。

在投保的时候，如实告知比天大。

如果自己弄不明白，就找个值得信赖的业务员进行专业的咨询和服务。

不管你们通过什么渠道买保险，找代理人还是通过网络投保，都要看健康告知，不要稀里糊涂买了，N年后被拒赔了。

这几类常见病，应该这样买保险！

接下来给大家讲一下几个常见病，如何买保险：

脂肪肝

常见的脂肪肝，分了轻度/中度/重度，如果仅仅是轻度或者中度，且身体无其他问题，是可以正常投保的。

子宫肌瘤

重疾险-做了切除手术，且病理结果明确为良性，可以投；

没做手术，B超显示大小＜5cm，可以投。

如果＞5cm，就拒保了。可以做手术切除，切除后且病理结果明确为良性，可以投。

医疗险-做了切除手术，且病理结果明确为良性，可以投。

没做手术，B超显示大小＜5cm，可以投，但是要除外承保，意思是除外子宫肌瘤及其并发症（包括子宫肌瘤变性、贫血）的治疗。

甲状腺结节

多为良性，恶性结节仅占甲状腺结节的5%左右。甲状腺结节诊治的关键是鉴别良恶性。

投保建议：

重疾险：一般来说结节分期在1-2级还是有机会标准体投保的。

或者是手术切除结节后，明确为良性，很多产品可以进行标准体承保。

医疗险：对于甲状腺结节基本都是除外责任处理（对甲状腺的治疗，不承担赔付责任），如果B超TI-RADS评级超过3级会被拒保。

科普一下，很多人不明白结节、肿块，囊肿是啥。其实这些都是我们的身体某个部位多了一些肿起来的不明物。

所以，只要有结节、囊肿、肿块、血肿、息肉都是涉及了健康告知的。

比如结节：乳腺结节、甲状腺结节，肝结节，肺结节。

比如囊肿：肾囊肿、乳腺囊肿、肝囊肿

息肉：胆囊息肉、肠息肉、胃息肉

肿块：淋巴结肿大，乳房肿块

血肿：头皮血肿

乙肝

中国，是乙肝大国。

乙肝的定义如下：

总体来说，乙肝的核保难度从小到大为：仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎。核保结论通常情况如下：

很多人小三阳，大三阳问我能不能买重疾险。可以是可以，要看你的肝功能正不正常。正常的话，还有机会，不正常，就等到正常为止。

大多数情况下，肝功能正常的话，小三阳可以直接标体承保，也不加费。

大三阳的话，就比较严重了，但是还是有产品可以加费承保（不要嫌弃，加点钱，可以和正常人一样保你肝脏疾病重疾，我觉得很值。）

如果有过病史记录，相关的资料一定要保存，哪怕你现在不想买保险，未来也会买，而这些病案资料都有可能需要提供。

核保的目的就是为了维护绝大多数客户的公平。

而保险的公平之处体现在，对于你我他，都是一样。

最后，在这里建议大家：越早买保险，不单单是因为保费更加便宜，而是因为身体状况越好，越有资格。