“有病治病，没病返钱”？“返还型”保险真的好吗？

创作立场声明：本文希望用保险组合配置的思路，给我们在购买保险之前多一些选择，提供更周全的保护。

最近接到了客户咨询，聊到的正是——
最令我扎心的“返还型”保险。
为啥我感觉到了扎心，因为这就是我曾经踩过的坑啊~~

记不记得返还型保险的逻辑？有病看病，没病返钱。
是不是觉得两头都不亏？听起来就很美……那，它真的好吗？

举个返还型保险的栗子

今天我选了一款“返还型”保险，让我们先看看它的保障责任。
以0岁男孩为例，保障期限为30年，那么每年缴费为6,466元，一共交10年，所以总保费支出为64,660元。

（一款返还型保险的演示方案）

（一款返还型保险的演示方案）

主险是一款两全保险，主要的保障就是在30年内，如果发生身故，可以领取身故金；如果没有身故，那么可以在18~21岁一共领取24,000元，25岁领取1万元，到了30岁期满时可以领取满期金64,660元。

所以，当年共支付了64,660元的保费，30年之后总计可以拿到保险公司支付的98,660元（就是拿个计算器做加法嘛）。

（一款返还型保险的演示方案）

（一款返还型保险的演示方案）

附加险是一款重疾保险。在30岁之前，如果确诊了105种重大疾病中的一种，获得20万元的赔付，和4万元的重疾关爱金。还有55种轻症，可以赔付3次，依次赔付4万、6万和10万。

另外，考虑到小朋友有高发疾病，所以还可以额外获得20万元的赔付。

（一款返还型保险的演示方案）

（一款返还型保险的演示方案）

讲到这里，是不是觉得还挺不错的，只用了64,660元，在未来30年，就可以拥有一张保额为20万的重疾险，并且到了30岁时仍生存，一共还拿回98,660元。

换个保险配置的思路

如果我们把同样的预算去购买两份保险会怎么样？买一份少儿专属的重疾保险，再买一份现金价值比较高的储蓄类保险，那么会有什么不同？

首先，这是一款非常推荐的一款少儿重疾险 —— 妈咪保贝。对一个0岁的孩子来说，也是同样保到30岁，每年只需597元即可获得一张30万保额的重疾险保单。

再来看看这份保单的具体保障。重疾赔付1次，赔付30万元；中症赔付2次，每次赔付15万；轻症赔付2次，每次赔付9万。

不仅如此，少儿特疾有额外30万赔付，少儿罕见疾病有额外60万的赔付。

（妈咪保贝的演示方案）

（妈咪保贝的演示方案）

接下来我们选择一款现金价值比较高的储蓄类保险 —— 信泰人寿的如意尊终身寿险。这是一款今年非常火爆的增额终身寿，产品预定利率为3.5%，可以终身锁利。同样，我也是每年支出5000元的保费，共支付10年，让我们看看，等孩子长大后会变成什么（需随时注意保司的投保规则）。

（信泰如意尊的演示方案）

（信泰如意尊的演示方案）

同样，我们选择在被保人30岁的时候来看看这张保单值多少钱。没错，现金价值就是保单值多少钱，也就是说如果这时候我们选择退保，可以拿回123725元。如果不退保，那么保单可以继续复利增值；或者我们选择部分取现后，保单剩余的现金价值也会继续复利增值。

（信泰如意尊的演示方案）

（信泰如意尊的演示方案）

好了，说到这里，我们来看看这套保险方案的配置思路。妈咪保贝每年597元的保费，如意尊每年5000元的保费，缴纳期为10年，那么总计支付了55970元的保费。获得了怎样的保障呢？在未来的30年可以有30万保额的重疾险，如果被保人到了30岁选择退保如意尊，可以拿回12万多的现金。

有没有更好的组合方案？

用这样一个小栗子，我们可以看到其实保险也是讲究配置思路的。略少的保费支出，却能换来更好的保障，这就是保险组合配置的功效。

（两个栗子的简单比较）

（两个栗子的简单比较）

可是，这份重疾保险只保到30岁的，这真的好吗？

如果多看几份保险公司的理赔年报，我们可以发现目前疾病的发生率正在年轻化，而一旦进入成年之后，理赔的风险概率大幅上升。如果一份重疾保险只能保到孩子的30岁，那么未来的风险又该怎么面对呢？

（来自华夏的2020年半年理赔报告）

（来自华夏的2020年半年理赔报告）

所以我们又回到了最根本的问题，身为父母，我们对孩子最大的担忧是什么？如果担忧TA未来罹患疾病，需要大量的治疗费用，请一定给TA配足重疾险和医疗险在预算允许的前提下，建议优先配置终身型重疾保险；即便买了定期重疾险，也请一定要记得在孩子成年之前，加保一份终身型的重疾保险，这样可以给TA一个终身的保护。

没有最完美，只有最适合的方案

保险产品千千万，有那么多丰富的保险产品，其本质也是为了更好的满足我们对于保险的需求。毕竟每个独立的个体对于未知风险的判断是不一样的，每个家庭的经济情况也是不同的，每个人对于潜在风险的担忧也不尽相同。