“我妈的保单终于交完钱了”

受养老金亏空的影响，不少人焦虑自己退休后的养老问题。

是继续依赖国家的养老金？还是自己投资理财攒点养老本钱？

或者买买商业养老险？

这个话题太大，三天三夜都说不完。

那先简单分享两个故事好了，提供点思路启发。

01

第一个故事跟张阿姨有关。

张阿姨是大白同事的妈妈。

有一天，张阿姨兴冲冲给我同事打电话，说她的保费终于交完了。

同事一头雾水：“什么保费？”

原来张阿姨20年给自己买了一份中国人寿的99鸿福（98版）。

保额1万，保到终身，一年交946块，交20年，一共交18920块。

99鸿福是一款两全保险，既保“生”，又能保“死”。

保“生”，就是投保后，每三年，如果人还活着，保险公司会按保额的10%返还生存保险金。

不过，99鸿福的保额不是固定不变的，每年会自动增加5%。

保额1万，那张阿姨第一个三年，至少能领1000块。

每领一次，保险公司就记录一次。

像张阿姨的保单上就注明了：2016年12月22日已领取第6次生存金。

说完了保“生”，再看看保“死”。

99鸿福条款是这么规定的：

被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，本合同终止。

即身故最少赔1万，最高就得看活多久了。

不过，考虑基础保额只有1万，按5%的复利算，几十年后也不会太高。

这一琢磨，国寿99鸿福真挺一般：返还的钱不多，保障力度也实在不高。

可张阿姨作为当事人不这么想。

她投保时将近40岁，已经开始关注养老的问题。

买99鸿福，更多是冲着活着能领钱，身故也有钱拿，等于存了一笔钱。

所以，保费都交完了，张阿姨格外高兴：今后只管领钱，不用再花钱了。

你说老太太这种想法有没有错呢？

至少我同事是挺感动的。中国很多平凡的父母，为了孩子，是自己紧着吃紧着穿。到孩子有经济能力了，却又担心会拖累他们，又想尽办法自己把养老问题给解决掉。

所以，即使99鸿福不好，也不能忽视它给老人带来的那种心里安定感。

当然了，碰到无良代理人以高收益瞎忽悠老人拿养老救命钱去买保险的，作为子女，能及时制止，一定要坚决制止。

02

像年金险最近在抖音上就被群嘲了一波。

55岁的鲍女士买了一份中国太平的“一诺千金”养老险，保额5万，每年保费6115块，交了10年，也就是61150块。

按合同，65岁时，鲍女士就能每年从保险公司领钱了 。

但鲍女士的儿子李先生嫌麻烦，想把钱一次性拿出来，就跑去退保。

结果大跌眼镜，只能拿回58000块。

“十年交6万，赔5万”,这谁受得了。案例很快上了热搜，一大堆人骂“保险坑人”。

要大白看这件事，李先生、中国太平可以各打三十大板。

李先生的问题是没理解什么是年金险。

通俗地说，年金险就是先交一笔钱给保险公司，到约定时间，再每年从保险公司领钱，一直领到身故。

“赚”还是“亏”，关键就看领钱的人能活多长。

活得越久，领钱就越多，也就越不容易“亏”。

可要是耐心不够，才交完保费，就着急忙慌想一次性套现，就不太乐观了。

因为只能退保拿回现金价值，而年金险的现价在前十几年不会太高。

毕竟年金险对冲的是长寿风险。

要是现金价值很快就比保费还高了，那可能很多人会去退保。

这样保险公司没钱赚，用户自己也失去了退休后的养老保障。

那将早期的现金价值设低点，能防止有人盲目退保。

所以，买年金险，最好用余钱买，即使急用钱，也不必动到这笔钱；而且，一定要做好长期持有的准备。

否则，就别轻易下手。

但业务员不仅没向鲍女士、李先生说清楚这一点。

甚至还有意误导，鲍女士买的是5万的保额，却给她演示10万保额对应的高分红情况，导致他们对收益产生了不合理的预期……

这个事情被媒体曝光后，中国太平也是压力山大，最后赔了12万。

多赔的钱，太平表示，会法律起诉第三方公司，把钱追讨回来……

案例还是很有代表性的。但最终的结果大白建议最好当个例看。

真是自己的锅，保险公司腰杆自然硬，找媒体也不会轻易妥协。

所以，买保险还是得看清条款。

像年金险，尤其要注意，业务员演示收益时，一般是按最高的分红利率算的。

可实际上，年金险的分红压根不确定，能拿到中档已经不错了。

03

两个小故事，都跟养老有关。

养老问题也确实很严峻。

像日本，退休年龄已经延迟到65岁。日本政府还计划，逐步推迟到70岁。

相应地，现在65岁就能领养老金，将来只有到了70岁才能领。

为了养活自己，别无选择，很多老人年只能辛苦坚持着多上几年班。

不只是日本面临这个问题，作为人口老龄化大国，中国的养老金缺口也是越来越大，没法满足越来越多的老年人口。

所以，养老问题，自己也得搭把手，想办法解决一点。

但像两全险、年金险这类理财险，也千万别拍脑袋就买。

1、先把重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型保险买了。

养老问题相对可控，而疾病、意外并不可控，带来的经济损失也更大更直接，宜优先规划。

2、年金险的收益通常不高，流动性也差（保费一旦交了，要拿回来，只能退保，就可能损失掉一部分保费），胜在收益稳定，能强制储蓄一笔钱；

3、所以，商业养老保险更适合保障完备、经济宽松、追求长期稳健收益的人。

4、判断一款养老险值不值得下手，只看一点：收益率，送一个算收益率的神器：IRR，Excel里就有。

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