财经保险篇三十：意外险防坑指南，强烈建议收藏！

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01 意外险需要关注什么

意外险最为最常见的险种，从几块钱的到上千一年的都有。很多人认为意外险很好选，真的是这样吗？如果真的随随便便就买了一款意外险，那很可能会掉进这样那样的坑里去了。那么意外险需要关注哪些内容呢？

生效时间、职业限制、投保须知、除外责任，等等，下面我们逐一说明。

02 生效时间

大部分人购买意外险时，肯定会想当然地认为第2天就会生效了，真的是这样吗？

的确，大部分意外险都是购买的次日0时开始生效。

但是，也有一些意外险的生效时间会延后几天，比如从购买后的第4天或者第7天开始生效，这种情况一定要注意。这相当于有一个真空期，在此期间是不受保障的，这是风险所在！

比如，你明天就要出发旅行，结果买的意外险7天后才生效，自己竟然都不知道。没事倒好，万一有个意外要理赔，得是多郁闷！

03 职业限制

购买意外险的时候，对职业的限制要尤为注意。有的产品限定1~3类职业可以买，有的限定1~4类，还有的限定1~6类，等等。

关于职业类别，每家保险公司的划分都不尽相同。这里根据《中国保险行业协会团体标准》（2016版）中的“商业保险职业分类与代码”介绍如下：

1类：一般职业人员，包括中国共产党机关和国家机关人员，民主党派、工商联、人民团体、群众团体、社会组织、基层群众自治组织及其他成员组织人员，事业单位人员、企业单位人员。
2类：农牧渔业人员，包括农业生产人员、农业技术人员、农林专用机械操作与服务人员、畜牧业生产人员、畜牧业技术人员、渔业生产人员、渔业技术人员、草业生产服务人员等。
3类：木材森林业人员，包括林业工程技术人员、林业人员、木材加工业人员。
4类：地质矿产业人员，包括地质勘探人员、地质测量人员、盐业生产人员、矿物处理人员、坑外作业人员、坑道内作业人员、陆上油矿开采业人员、海上油矿开采业人员、其他石油天然气从业人员等。
5类：制造业人员，包括冶金工程技术人员、炼铁人员、炼钢人员、铁合金冶炼人员、重有色金属冶炼人员、半导体材料制备人员、碳素制品生产人员、机械制造加工业人员、电子工程技术人员等。
6类：建筑工程业人员，包括建筑公司从业人员、铁路道路铺设人员、土木工程建筑施工人员、其他工程人员。

通常来说，1~3类职业为低风险职业，4类职业为中风险职业，5类及以上为高风险职业。有的保险公司可能划分了更多类别，以每个产品条款具体内容为准。

上图即为太平洋的一款意外险对职业的限制。

再重复一下，每家保险公司对职业类别的划分是有区别的，一般在产品条款后面会有说，购买前一定要看清所属职业类别是否支持。

特别是对于高风险人群来说，职业限定尤为重要。比如高空作业的建筑工人，购买了限定1~4类职业的意外险产品，万一在高空作业过程中坠落，是得不到赔付的。

04 投保须知 & 除外责任

意外险，一般是没有健康告知之类问询的，但也不是绝对没有。在投保须知中或者其他地方，会有对“身体健康”、“能正常生活及工作”等方面的基本要求。这其实也算是变相的健康告知了。

举个例子：

还是上面提到的这款太平洋意外险，红框中的这部分人群就不能投保。

所以，投保须知的内容一定要仔细看。否则，万一出事不赔，又要骂“保险都是骗人的”了。

被拒保的除了一小部分人确实是无辜的，其余的无非两类人：“耍小聪明的人”和“偷懒的人”。

“耍小聪明的人”，要么觉得自己的刻意隐瞒可以躲得过保险公司的调查，要么觉得自己完全看得懂保险条款，根本不用别人帮助解读。

“偷懒的人”，就是粗略看了保险责任后，什么投保须知、条款，一概不看，直接付钱走人！甚至都懒得向专业人士请教。

买一部千把块的手机，你尚且都要研究屏幕分辨率多少、摄像头多少像素、是不是三网通、续航时间、是否全面屏等等，为什么一款可能涉及几十万甚至上百万保额的保险，就不愿意自己或者找人去深入了解清楚呢？

上述这两类人，一旦出险，往往都是被拒赔的对象。

除外责任，不一定全部都在产品的“除外责任”中出现，也有可能以“特别说明”或“特别约定”之类的字眼出现。另外，在投保须知部分也可能会出现，需要注意！

举个例子，有的意外险”不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为3楼（含）或10米（含）以上“，这就是除外责任的一项内容。说到高空的定义，每家公司的标准都可能不同，上述例子中将高空定义为”3楼（含）或10米（含）以上“，而也有的将高空定义为2米、3米、5米等高度。比如这款亚太财险的”亚太百万人生意外险 ”：

这里将2米以上归为高空作业，不知道你们能否接受，反正我是看到这种条款直接拜拜了您呐！

据统计，意外事故中大约有1/4的比例是由于高处坠落或者跌倒引起的。如果产品条款中明确表明2米以上的意外责任都不保的话，我劝大家直接pass掉吧，好产品多的是，干嘛跟自己过不去？

再来看一款安华意外险：

不光是2米以上作业的意外责任不管，就连溺水身亡都只能赔付一半的保额。不小心滑落掉河里淹死了，算不算意外？当然算！赔不赔？赔！但是只赔一半！这种神设计的条款，你能想到吗？

05 全残与伤残责任的区别

有些意外险责任中是“意外身故/全残”，有的是”意外身故/伤残“或者”意外身故/残疾“。别看这一字之差，赔付结果可能就会相差十万八千里！

一般来说，全残至少满足下列条件之一：

1.双目永久完全失明;
2.两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失的;
3.一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失的;
4.一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失的;
5.一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失的;
6.四肢关节机能永久完全丧失的;
7.咀嚼吞咽机能永久完全丧失的;
8.中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常活动，全需他人扶助的。

通常，”全残“作为伤残的最高等级，可以获得100%赔偿，而”伤残“则根据伤残等级的不同给予相应比例的赔偿。

所以，选择意外险，要尽可能选择带有”伤残“或者”残疾“责任的，避免选择只有”全残“责任的产品。