一生中意上新，和福满佳2.0怎么选？

大鱼测评第1381篇原创

一生中意和福满佳都是分红型增额寿险中的大热IP，最近一生中意新出了一生中意（福享版），跟现有的一生中意（尊享版）有什么区别？与同样是大热IP的福满佳2.0相比谁更好？

本文就来看数据，做分析。

收益对决：保底VS预期，谁是真王者？

下面数据以40岁女性每年交10万，交5年为例，趸交/3/10年等交费期也是同样利益排序。

保证利益：

预期利益：

保底利益排名：福满佳2.0＞一生中意（尊享版）＞一生中意（福享版）

20年保证IRR：福满佳2.0（1.52%）＞尊享版（1.23%）＞福享版（0.76%）

长期最高保证IRR：福满佳2.0（1.85%）＞尊享版（1.7%）＞福享版（1.29%）

重点提醒：福满佳2.0和一生中意（尊享版）都是保底2.0%的产品，下季度有可能随利率调整下架，一生中意（福享版）保底1.5%，产品更稳定。

预期收益排名：福满佳2.0＞一生中意（福享版）＞一生中意（尊享版）

20年预期IRR：福满佳2.0（2.91%）＞福享版（2.67%）＞尊享版（2.62%）

长期预期IRR：福满佳2.0（3.25%）＞福享版（3.19%）＞尊享版（3.09%）

总体来说：

福满佳2.0保底和预期利益市场顶尖；

2款一生中意，福享版预期利益在第一梯队，长期潜力不俗；

尊享版预期利益处于市场中上水平，更侧重稳健。

投资收益率：2家公司分红能力如何？

中英人寿表现略好于中意人寿，差距不大。

2家公司近6年大多数年份的投资表现都高于行业平均值，尤其是近2年，大幅领先，投资表现都很优秀。

至少按这几年的情况，目前投资收益假设在4%、3.5%的产品，按演示甚至超演示分红，这2家保险公司完全有这个实力。

分红实现率：数据越久，含金量越高

中意人寿：2013-2022年10年平均分红实现率＞100%，2023年分红险限高下平均83%，51款产品可追溯至2009年。

——目前业内极少数公布长期分红实现率的公司，分红稳如磐石。

中英人寿：仅公布2年数据，34款产品，最早上市年份也是2009年。

——属于潜力股但分红可靠程度尚需观察。

警惕：目前大部分公司公布年份一般从2020-2022年开始，除了去年分红限高，其他几年实现率平均值在100%及以上很常见，数据好看，但实际上很多产品还在保单前几年，演示的利益数值本来就比较低，保单100%和50%实现率之间的利益差别可能就50元，美化分红实现率的成本并不高。

并不是说所有只公布2-3年的分红实现率的保险公司都不靠谱，而是数据少，无法判断没有公布的年份到底表现如何，将来有更多分红数据了，才能见真章。

简言之，分红险短期实现率高低意义不大，还是要关注长期分红表现。

公司实力及其他：优中选优，关注隐藏细节

股东背景方面，中意人寿和中英人寿都是合资公司，中资都是实力强劲的央企，外资都是国际上历史悠久的老牌保险公司；

运营方面，2家公司都非常稳健，属于行业优秀水平；

公司整体盈利情况，2家都在持续盈利，中意人寿近3年盈利更稳定；

保费门槛，中意2款都是每年1万起，福满佳2.0要高不少，更适合预算更充足的朋友；

减保规则，3款的保证部分都是保单有效期内每年减保限额20%基本保额，福满佳2.0的红利部分可以单独全部取出或不取，中意2款则是红利与保证部分一起减保，受20%限制，但减保后最低金额，福满佳2.0要高于中意2款，总体来说中意2款的减保比福满佳2.0更灵活。

终极选购指南：对号入座不踩坑

3款产品都是目前市面上优秀的分红增额寿，盲选也不会出错，但如果要在这3款里优中选优：

想要保底利益和演示利益极致的可优先考虑福满佳2.0，但需要保费预算相对充足，且注意中英人寿目前分红实现率参考性不足，福满佳2.0保证部分减保不够灵活；

看重11年分红实现率背书的可考虑中意2款，保费门槛更亲民，减保也更灵活，但确实保证利益和预期利益不是顶尖；2款中喜欢高保底的选尊享版，喜欢预期利益高的选福享版；

保费预算充足的，可以不同保险公司的优秀产品搭配投保，鸡蛋不放在一个篮子里。

当然，还有一些不方便公开写的细节可能会影响决策，感兴趣的可以找我们咨询~

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