产品测评 篇十二：国民重疾险再度升级，百年康惠保2020还值得买吗？

要说2019年上半年最火的消费型重疾险，莫过于光大永明的达尔文超越者(又名超级玛丽旗舰版)，尤其是在附加了癌症二次赔付责任后，费率极致，一时风光无限。

前段时间，光大永明修改了投保规则，产品必须捆绑寿险责任，整体费率也因此贵了一大截，对预算有限的朋友不再友好，探险君还为此可惜了好一阵子。

不过，保险市场从不缺后来居上者，百年人寿接力推出新产品，在康惠保旗舰版基础上，增加了癌症二次赔付，命名为康惠保2020。

今天咱们一起来看一下这款康惠保2020到底有何亮点？

主要内容如下：

一、在康惠保旗舰版基础上，康惠保2020做了哪些升级？

二、与光大超越者相比，康惠保2020有哪些亮点？

三、康惠保2020有哪些不足？

一、在康惠保旗舰版基础上，康惠保2020做了哪些升级？

康惠保旗舰版，关注互联网保险的朋友应该都不会陌生，一直是高性价比的代名词，虽然现在来看，保障内容稍微简单了一些，但是综合费率来讲，仍然是性价比很高的一款纯重疾险。

这一次，在康惠保旗舰版的基础上，康惠保2020增加保障责任，而费率不仅没涨却还有一点点的下浮，不可谓不优秀。

我们来看一下康惠保2020在康惠保旗舰版基础上具体做了哪些升级？

1、投保前10年，额外赠送50%重疾保额，11-15年，额外赠送35%重疾保额。

赠送重疾保额，相当于赠送一个定期的重疾险，增加关键家庭责任期的保额，还是非常实用。

比如35岁，男，购买50万的康惠保2020，那么35-45岁，重疾保额为75万，45-50岁，重疾保额为67.5万。

2、轻症/中症赔付后，重疾保额再增加25%。

相比较康惠保旗舰版，康惠保2020的轻症赔付由30%提高到35%，中症赔付比例由50%提高到60%，虽然提升的比例不算太多，但是对消费者而言，赔付的肯定是越高越好。

且康惠保2020在轻症、中症赔付保额后，重疾保额再增加25%。

轻症并不轻，对于家庭财务及患者的身体都是一个比较重大的打击，这个时候获赔一笔轻症理赔金，再豁免剩余未交保费，未来重疾的保额还因此增加25%，真可谓是雪中送碳，非常人性化的设计。

不过对于轻症的赔付次数，康惠保2020虽然是不分组赔三次，但是存在多个轻症疾病的隐形分组情况，如下：

“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸)”三赔一，赔付一个后其他两个病种责任终止。

“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”，二赔一，赔付一个后，另一个病种责任终止。

“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”，三赔一，赔付一个后，其他两个病种责任终止。

“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”，三赔一，赔付一个后，其他两个病种责任终止。

轻症多次赔付隐形分组是当下重疾险中普遍存在的现象，大部分产品都存在以上问题，只是多、少的问题。

3、男/女特定疾病赔付比例由30%增加至50%，整体保费不增反降。

男、女特定疾病属于康惠保2020的可选项，是否要勾选，首先要看是否包含高发疾病病种，其次要看增加的保费与保障相比，是否成正比。

咱们先来看一下康惠保2020特定疾病的病种：

如上图，男性肺癌、胃癌、肝癌，女性乳腺、子宫颈癌、卵巢癌，儿童白血病等都属于较为相对高发的病种，遗憾的是，删除了男性相对高发的急性心肌梗塞、脑中风后遗症和食管癌。

再看一下附加前后保费的变动情况：

相比较康惠保旗舰版，康惠保2020在附加男、女特定疾病后，保费大幅度降低，尤其是男性的费率，降幅尤为明显，而男性费率的降低主要跟删除了几种高发的重疾有一定关系。

少儿特定疾病虽然保费变动不大，但是赔付的保额由30%直接增加至100%。

以上，大家可以根据情况来选择是否附加特定疾病保障。

4、增加癌症二次赔付责任

癌症二次赔付已经成为了重疾险标准配置了，康惠保2020当然也不例外，我们来看一下癌症二次赔付的条件。

首次确诊癌症，间隔3年后，再次确诊癌症，包括首次癌症的持续、复发、转移，或者再次新发，都可以获得二次癌症的赔付。

首次如果是非癌症重疾，则间隔时间为180天。

因此，相比较康惠保旗舰版，康惠保2020，在保费不增加的基础上，保障责任有了非常明显的升级。

二、康惠保2020与光大永明达尔文超越者相比，有哪些亮点？

而相比较光大永明达尔文超越者，康惠保2020主要在于细节方面的差别。

1、赠送保额。

达尔文超越者，投保前15年，额外赠送35%重疾保额，且投保年龄限制在40岁之前。

康惠保2020，投保前10年，额外赠送50%，10-15年，额外赠送35%，且没有投保年龄的限制，50岁投保，同样能赠送相应的保额。

不限年龄对于中、老年人投保非常友好，年龄越大，重疾的发病率就越高，赠送的重疾保额就越有价值。

2、轻症保障。

达尔文超越者：轻症赔付比例30%，中症赔付50%。

康惠保2020：轻症赔付35%，中症赔付60%，在轻症赔付比例增加的基础上，还多了一项轻症、中症赔付后重疾保额增加25%。

3、癌症二次赔付。

达尔文超越者：首次癌症，间隔期3年后，首次非癌症，间隔期1年，赔付比例为120%重疾保额。

百年康惠保2020：首次癌症，间隔期3年，首次非癌症，间隔期180天，赔付比例为100%重疾保额。

关于癌症二次赔付责任，达尔文超越者间隔时间稍微长一点，但是赔付比例高了20%。

4、保费。

我们将保障责任类似的四款产品放一起对比，分别是：康惠保2020、达尔文超越者、海保芯爱、昆仑健康保2.0，如下图：

如果只选择保障基础保障责任的话，四款产品的保费差距并不大，但是一旦附加癌症二次赔付，则保费差距比较明显。

百年康惠保2020和达尔文超越者相比其他两款产品，费率确实有比较明显的优势，而康惠保2020在达尔文超越者基础上，费率还有3%左右的优惠。

当然我们只是单纯比较保费，并不能说明其他两款产品不值得购买。

三、康惠保2020，有哪些不足？

看完亮点，我们再来看下产品的一些不足之处。

1、等待期条款较为严格。

所谓等待期，就是投保成功之后的一段缓冲时间，在等待期内确诊重疾的话，保险公司是不承担赔偿责任的。

重疾险的等待期时间一般为90天，长的有180天，医疗险的等待期为30天。

等待期设立的目的是预防被保险人带病投保，防止逆选择。

康惠保2020等待期为90天，时间还可以，但是，对于等待期内患病的要求相对比较严格。

一起来看条款：

尤其是第3条的约定：【在等待期内出现的疾病、症状或病理改变且延续到等待期以后被确诊为重大疾病、轻症疾病、中症疾病】。

通俗点讲，就是在等待期内发现了疾病的异常，但是没有确诊，延续到等待期后被确诊，也是属于等待期内患病，保险公司是不赔的。

我们举个例子，客户小保，购买了康惠保2020后，在等待期内，公司组织体检，查出了甲状腺结节，但是并没有确诊是良性还是恶性。

而小保在合同等待期过了之后，又单独去医院做了复查，甲状腺结节被确诊为恶性，这种情况下，也是属于等待期内免责。

我们再来看一下其他某公司重疾险的约定：

如上条款，我们注意用词，是等待内【初次确诊】合同所定义的重大疾病。

也就是说，如果等待期内只是发现症状，没有被确诊，就不能算作等待期患病。

上面的例子中，小保在等待期内体检发现甲状腺结节，却是在等待期后才被确诊为恶性的，据此条款，是可以得到理赔的。

因此，如果购买了康惠保2020版，探险君的建议是，非必要情形，尽量不要去体检。

2、无法线上人工核保。

我们都知道，核保是一款重疾险投保流程中的一个重要环节，毕竟健康的标准体越来越少。

虽然康惠保2020有智能核保，但是毕竟智能核保只能覆盖部分情形，核保也不够灵活。

如果被保险人健康异常智能核保中没有对应的选项，因为缺少人工核保，可能就无法投保了。

针对这一点，探险君还有一个小窍门教给大家，如果健康告知不符合，而智能核保又没有对应选项，可以先投保，然后在犹豫期内拨打保险公司电话做补充告知，记得一定是在犹豫期内做补充告知，这样操作的好处如果核保结果不理想，咱们还可以将保费全额退回。

文章最后，简单总结一下，康惠保2020总体上来看，是一款性价比非常高的消费型重疾险，当然也会有一些不足，毕竟没有百分百完美的保险产品，就要结合你自己的预算和偏好来做选择。

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