爱投资爱理财的你真的会算收益率吗？

段宜江讲保险，我们懂保险

最近全球经济增速放缓，降息势不可挡

我们的国民投资神器，余额宝的7日年化利率已经跌到了可怜的2.3%

万份收益也从一年前的0.92，跌到了现在的0.63，跌幅高达31.5%

也就是说一年前，余额宝里放1万，每天还能有差不多1块钱的收益

现在每天只有6毛钱了

这酸爽的收益，每天早上的茶叶蛋又要吃不起了

利率低下来，大家存款的意愿就低了，眼瞅着爱投资的小天使们就该上线了

但是投资做得好不好我们姑且不说了，这个账好多人可是都还算不清楚呢

今天我们就来帮大家捋一捋，你投资过程中的收益，到底该怎么算

实际利率&名义利率

你在银行存钱也好，买理财也罢，这个收益说的都是名义利率

那实际利率是什么呢？

实际利率=名义利率-预期通胀率

而预期通胀率你也可以近似的理解为CPI，这个数字在国家统计局的官网上就能看到

当然我也知道大家都是懒得看的，我就直接说答案了

近十年来，中国CPI一直是以2%为均值，上下1%范围内浮动的，也就是高了3%，低了1%多

举个例子，你有100块钱，买了个理财，承诺收益是5%，年末你拿到了105

但是因为通货膨胀，货币贬值了3%，也就是说100块钱会平白减少3块钱

所以你最终拿到的钱的真实价值就是105-3=102

实际利率就是2%

所以这里引申出一个结论，什么叫做负利率？

并不是得真的等到银行挂出来的的那个名义利率为负才是负利率

而是真实利率为负，也就是说收益小于CPI的时候，你自己的利率就已经是负数了

持有期利率

大家现在都会在银行买些理财产品什么的，买的时候银行一定会说的两个数字是

我们这个理财产品，持有期是多久，预期利率是多少

这两个数字非常重要！

我们来看个例子

小明有1万块钱，买了个180天的理财产品，年化收益是4%，问你180天后小明能拿到多少钱？

是10000x4%吗？当然不是，哪有那么简单啊

这里的4%是年化利率，也就是如果存一年，那10000就是400的利息

但是我们现在只存了半年（近似计算），所以拿到手的利息就是400的一半，200元

也就是你真实的持有期利率，就是2%，而不是银行说的，4%

年化利率

大家买理财产品的时候呢，一般都是3个月或者半年为一期的

通常情况下一年得买好几次，每一次中间都还会有间隔时间

比如第一次买的到期了，第二次买的还没开始还得等几天才能买这种的

举例说明

小明有1万块钱，在年初的时候，买了个180天的理财产品，年化收益是4%

到期以后呢，又买了第二个180天的的理财，年化收益是5%，5天以后才能生效

那我们今年的投资收益到底是多少呢？

其实很简单，算个人年化收益的时候，永远的公式都是

你今年赚到的总钱数，除以，你年初时候的本金，和中间多少期，每期利率多少无关

比如上面这个例子，第一期末小明得到了10200元，第二期末得到了10455元

所以最终小明的年化收益，就是455除以10000=4.55%

单利和复利

这是最好玩的部分，还是用理财来说

假设小明的10万块，存1年期定期，年利率是3%

等年末到期的时候，小明有两个选择

1、连本带利的一起继续存，那下一年的本金就是103000，这个就叫复利

2、花掉利息，只存本金，那下一年的本金就还是100000，这个就叫单利

有人说，本金不就差3000块钱么，有多大区别？

假设这笔钱存10年，单利算法是13万，复利算法是13.5万，复利比单利多了3.8%，但是好像也没差多少

假设这笔钱存50年，单利算法是25万，复利算法是43.8万，差了75%

假设这笔钱存100年，单利算法是40万，复利算法是192.2万，差了整整480%

这就是复利，本金越多，时间越长，后期的爆发就越猛

而且他的增长不是线性的，我们可以看见前50年的时候两者可才差距75%，而到了100年的时候，可是差了快5倍啊

至于复利应该怎么存，怎么算，有兴趣的可以在后台留言，感兴趣的人多了我们就再来讲讲

生活中的复利，怎么利用复利让自己的钱增值的更加迅速，复利到底怎么算

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