成人重疾险测评，挑选重疾险需要注意什么？

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重疾险是我们在家庭保险配置中的重要组成部分。

它的作用不仅仅是提供治疗费用，更主要的是提供罹患特定重疾后的收入补偿、康复费用等。

得了大病不只是大把大把的花钱，对一个家庭来说，得了大病可能会失去稳定的经济来源。这也是百万医疗险代替不了重疾险的主要原因。

重疾险的类别

目前市场可选择的重疾险种类有很多，

简单来说，根据死亡责任的不同，重疾险可以分为储蓄型重疾险和消费型重疾险。

人们通常把含有身故责任的重疾险称之为储蓄型重疾险。

因为人固有一死，这笔钱肯定是能拿回来的。

之所以既保重疾又保身故，是因为你实际买了两种保险:终身寿险和提前给付终身重疾险，比如平安福、国寿福等。

所以这类保险价格比较贵。

而不含身故责任的重疾险被称之为消费型重疾险。

这类产品是近几年才出现的，身故责任变成可选项，去掉这部分责任后，价格会便宜不少。

此外，消费型重疾险的保障期限非常灵活，可以选择保到70岁/80岁/终身，缴费期可以选20年/30年。

预算有限的情况下，也可以买到比较高的保额，更适合工薪家庭。

今天我们重点来说下消费型重疾险，这类产品保障灵活，性价比高，受到了很多消费者的欢迎。

挑选重疾险需要注意什么？

挑选重疾险时，我们主要从以下三个方面进行考虑:

1.保障是否全面，有没有缺失高发病种

目前，重疾险的理赔责任主要分两部分：重疾和轻症。近两年，也有一些产品开发出了中症，说白了，就是提高了部分轻症的赔付比例。

在《重疾险保100种一定比50种好？别被套路了！》一文中说过，2007年，保监会就联合中国医师协会，制定了25种法定重疾。

市面上所有的重疾险必须包含这25种重疾，而且这25种占到了发病率和理赔率的95%以上，

所以说，重疾保50种还是100种并没有本质区别。

但轻症就不一样了，国家并没有统一的规范，

哪些疾病属于轻症，达到什么程度可以理赔，完全由各家保险公司自己决定。

有些保险公司就在这里动起了小心机，拿掉一些高发轻症，从而降低理赔成本。

以下是业内常见高发轻症，大家选择重疾险的时候可以对比一下。

2.价格是否合理，性价比高不高

橙子之前说过，普通家庭每年的保费支出最好控制在家庭年收入的10%以内。

在这其中，重疾险的保费占比往往是最大的，而且一交就是二三十年。

所以，我们要根据自身需求，以有限的保费撬动尽量高的保额。

3.有没有自身特色

市面上大部分的重疾险。在基础保障上做的都比较完善了，但产品同质化比较严重。

为了提高产品的竞争力，保险公司也在不断创新，

有增加中症保障的，有增加癌症二次赔的，有放宽投保年龄的。

总之，在基础保障做好之外，最好还要有自身的特色。

5款热门重疾险分析

根据以上标准，橙子筛选出目前5款热门的产品，它们分别是:

• 康惠保旗舰版重疾险

• 达尔文1号重疾险

• 超级玛丽重疾险

• 瑞泰瑞盈重疾险

• 星悦重疾险

1.康惠保旗舰版重疾险

保障全面、价格便宜，重疾险中的“性价比之王”。

保障方面，重疾、轻症、中症都有。轻症赔3次，赔付比例为30%，中症赔2次，赔付比例为50%。

还可以附加男性/女性/少儿高发重疾，之后得了这些病，可以多赔30%。

核保条件比较宽松，：乳腺结节，半年内的检查结果BI-RADS分级为0-2级，可按标准体承保；

非大小三阳的乙肝病毒携带者，可按标准体承保。

如果预算有限，可以选择保至70岁，价格很美丽。

2.达尔文1号重疾险

它有个小创新：80岁前，轻症每赔一次，重疾保额涨10%，最多30%。

也就是说，如果买了50万保额，的了1次轻症后，重疾保额就变成55万了，最多到65万。

它的最大特色是:现金价值一直增长。

如果没得重疾就身故了，会返还一笔钱，这笔钱就是现金价值。

达尔文的这个设计，可以说间接实现了返本功能。

买这款产品，到62岁时，现金价值基本上就可以超过已交保费，时间越长现金价值越高，

适合家族人均寿命长，或是看重返本功能的人群。

3.超级玛丽重疾险

它的保额也会变大，轻症赔付1次后，重疾保额直接涨30%。

对，这款是直接涨30%，50万的保额，轻症赔付后直接就变成65万了。

这款产品最大的特色是:可选男女各16种特定癌症二次赔付。

不论第一次重疾是否为癌症，再次确诊指定的16种癌症时，可再次赔付100%基本保额。

如果首次重疾是癌症，间隔期3年；如果首次重疾不是癌症，间隔期为1年。

男女各16种特定癌症分别是:

可以看出，除了甲状腺癌之外，其他的高发癌症都包括了，算是比较实在。

超级玛丽的价格在这几款产品中不佔优势，适合更在意癌症保障的朋友。

4.瑞泰瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈、超级玛丽，都出自瑞泰人寿，投保都不限职业！

瑞泰瑞盈的保障责任很简单：重疾100种赔1次，可选轻症50种赔1次，赔付比例为25%。

它是市场上唯一一款把投保年龄放宽到70岁的重疾险，

而且缴费期限也很灵活，如果选择保到60岁/70岁，可以选择缴费到60岁/70岁。

缴费期拉长，相对应每年的缴费压力会更小，

如果这期间出险，后续的保费就不用交了，可以说是对老年人最有好的重疾险。

如果预算十分紧张，也可以选择这款产品。

以30岁为例，50万保额，保至60岁，缴费至60岁。男性2190元/年，女性1680元/年。

5.星悦重疾险

这本来是一款很值得夸的产品。

保障责任方面，几乎和康惠保旗舰版一样。

只选择保轻症+中症+重疾的情况下，

女性的保费，星悦比康惠保旗舰版还便宜。

但是，在3月20日，它修改了投保规则。

25周岁以上，只能投保终身+身故计划。也就是说它变相涨价了！

所以，这款产品已经跌落神坛，超过25周岁的还是选择其他产品吧。

小结

这几款都是很优秀的产品，各有特色，具体如何选择要根据自己的需求来：

更看重性价比的，建议优先选择康惠保旗舰版重疾险，相同保障的情况下，它的价格最低。

更注重返本的，建议优先选择达尔文1号重疾险，它的现金价值是一直递增的，80岁时可以达到已交保费的2-3倍。

更看重癌症保障的，建议优先选择超级玛丽重疾险，它可以附加癌症二次赔付，除甲状腺癌之外，常见的高发癌症它都可以赔付两次。

给父母买保险，建议优先选择瑞泰瑞盈重疾险，它的投保年龄放宽到70岁，而且缴费期也可以选择到70岁。

给25周岁以下女性买保险，建议优先选择星悦重疾险，虽然这家伙修改了投保规则，但对25周岁以下的人群没有影响。

最后还是要说一句：购买重疾险一定要仔细阅读“健康告知”，以免发生理赔纠纷。