家庭保险配置指南 篇七:成人重疾险测评,挑选重疾险需要注意什么?

2019-04-22 23:23:00 5点赞 25收藏 8评论

创作立场声明:客观、中立,一个有态度的保险分析

重疾险是我们在家庭保险配置中的重要组成部分。

它的作用不仅仅是提供治疗费用,更主要的是提供罹患特定重疾后的收入补偿、康复费用等。

得了大病不只是大把大把的花钱,对一个家庭来说,得了大病可能会失去稳定的经济来源。这也是百万医疗险代替不了重疾险的主要原因。


重疾险的类别

目前市场可选择的重疾险种类有很多,

简单来说,根据死亡责任的不同,重疾险可以分为储蓄型重疾险和消费型重疾险。

人们通常把含有身故责任的重疾险称之为储蓄型重疾险

因为人固有一死,这笔钱肯定是能拿回来的。

之所以既保重疾又保身故,是因为你实际买了两种保险:终身寿险和提前给付终身重疾险,比如平安福、国寿福等。

所以这类保险价格比较贵。

而不含身故责任的重疾险被称之为消费型重疾险

这类产品是近几年才出现的,身故责任变成可选项,去掉这部分责任后,价格会便宜不少。

此外,消费型重疾险的保障期限非常灵活,可以选择保到70岁/80岁/终身,缴费期可以选20年/30年。

预算有限的情况下,也可以买到比较高的保额,更适合工薪家庭。

今天我们重点来说下消费型重疾险,这类产品保障灵活,性价比高,受到了很多消费者的欢迎。


挑选重疾险需要注意什么?

挑选重疾险时,我们主要从以下三个方面进行考虑:

1.保障是否全面,有没有缺失高发病种

目前,重疾险的理赔责任主要分两部分:重疾和轻症。近两年,也有一些产品开发出了中症,说白了,就是提高了部分轻症的赔付比例。

在《重疾险保100种一定比50种好?别被套路了!》一文中说过,2007年,保监会就联合中国医师协会,制定了25种法定重疾。

市面上所有的重疾险必须包含这25种重疾,而且这25种占到了发病率和理赔率的95%以上,

所以说,重疾保50种还是100种并没有本质区别。

但轻症就不一样了,国家并没有统一的规范,

哪些疾病属于轻症,达到什么程度可以理赔,完全由各家保险公司自己决定。

有些保险公司就在这里动起了小心机,拿掉一些高发轻症,从而降低理赔成本。

以下是业内常见高发轻症,大家选择重疾险的时候可以对比一下。

成人重疾险测评,挑选重疾险需要注意什么?


2.价格是否合理,性价比高不高

橙子之前说过,普通家庭每年的保费支出最好控制在家庭年收入的10%以内。

在这其中,重疾险的保费占比往往是最大的,而且一交就是二三十年。

所以,我们要根据自身需求,以有限的保费撬动尽量高的保额。


3.有没有自身特色

市面上大部分的重疾险。在基础保障上做的都比较完善了,但产品同质化比较严重。

为了提高产品的竞争力,保险公司也在不断创新,

有增加中症保障的,有增加癌症二次赔的,有放宽投保年龄的。

总之,在基础保障做好之外,最好还要有自身的特色。


5款热门重疾险分析


根据以上标准,橙子筛选出目前5款热门的产品,它们分别是:

  • 康惠保旗舰版重疾险

  • 达尔文1号重疾险

  • 超级玛丽重疾险

  • 瑞泰瑞盈重疾险

  • 星悦重疾险

成人重疾险测评,挑选重疾险需要注意什么?


1.康惠保旗舰版重疾险

保障全面、价格便宜,重疾险中的“性价比之王”。

保障方面,重疾、轻症、中症都有。轻症赔3次,赔付比例为30%,中症赔2次,赔付比例为50%。

还可以附加男性/女性/少儿高发重疾,之后得了这些病,可以多赔30%。

核保条件比较宽松,:乳腺结节,半年内的检查结果BI-RADS分级为0-2级,可按标准体承保;

非大小三阳的乙肝病毒携带者,可按标准体承保。

如果预算有限,可以选择保至70岁,价格很美丽。


2.达尔文1号重疾险

它有个小创新:80岁前,轻症每赔一次,重疾保额涨10%,最多30%。

也就是说,如果买了50万保额,的了1次轻症后,重疾保额就变成55万了,最多到65万。

它的最大特色是:现金价值一直增长。

成人重疾险测评,挑选重疾险需要注意什么?

如果没得重疾就身故了,会返还一笔钱,这笔钱就是现金价值。

达尔文的这个设计,可以说间接实现了返本功能。

买这款产品,到62岁时,现金价值基本上就可以超过已交保费,时间越长现金价值越高,

适合家族人均寿命长,或是看重返本功能的人群。


3.超级玛丽重疾险

它的保额也会变大,轻症赔付1次后,重疾保额直接涨30%。

对,这款是直接涨30%,50万的保额,轻症赔付后直接就变成65万了。

这款产品最大的特色是:可选男女各16种特定癌症二次赔付。

不论第一次重疾是否为癌症,再次确诊指定的16种癌症时,可再次赔付100%基本保额。

如果首次重疾是癌症,间隔期3年;如果首次重疾不是癌症,间隔期为1年。

男女各16种特定癌症分别是:

成人重疾险测评,挑选重疾险需要注意什么?

可以看出,除了甲状腺癌之外,其他的高发癌症都包括了,算是比较实在。

超级玛丽的价格在这几款产品中不佔优势,适合更在意癌症保障的朋友。


4.瑞泰瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈、超级玛丽,都出自瑞泰人寿,投保都不限职业!

瑞泰瑞盈的保障责任很简单:重疾100种赔1次,可选轻症50种赔1次,赔付比例为25%。

它是市场上唯一一款把投保年龄放宽到70岁的重疾险,

而且缴费期限也很灵活,如果选择保到60岁/70岁,可以选择缴费到60岁/70岁。

缴费期拉长,相对应每年的缴费压力会更小,

如果这期间出险,后续的保费就不用交了,可以说是对老年人最有好的重疾险。

如果预算十分紧张,也可以选择这款产品。

以30岁为例,50万保额,保至60岁,缴费至60岁。男性2190元/年,女性1680元/年。


5.星悦重疾险

这本来是一款很值得夸的产品。

保障责任方面,几乎和康惠保旗舰版一样。

只选择保轻症+中症+重疾的情况下,

女性的保费,星悦比康惠保旗舰版还便宜。

但是,在3月20日,它修改了投保规则。

25周岁以上,只能投保终身+身故计划。也就是说它变相涨价了!

所以,这款产品已经跌落神坛,超过25周岁的还是选择其他产品吧。


小结

这几款都是很优秀的产品,各有特色,具体如何选择要根据自己的需求来:

更看重性价比的,建议优先选择康惠保旗舰版重疾险,相同保障的情况下,它的价格最低。

更注重返本的,建议优先选择达尔文1号重疾险,它的现金价值是一直递增的,80岁时可以达到已交保费的2-3倍。

更看重癌症保障的,建议优先选择超级玛丽重疾险,它可以附加癌症二次赔付,除甲状腺癌之外,常见的高发癌症它都可以赔付两次。

给父母买保险,建议优先选择瑞泰瑞盈重疾险,它的投保年龄放宽到70岁,而且缴费期也可以选择到70岁。

给25周岁以下女性买保险,建议优先选择星悦重疾险,虽然这家伙修改了投保规则,但对25周岁以下的人群没有影响。

最后还是要说一句:购买重疾险一定要仔细阅读“健康告知”,以免发生理赔纠纷。


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评论7

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  • 最热
  • 7楼
    04-24 17:48
    1

    保险请买外资。友邦、信诚等等对比一下。2018年不少国资委站台的P2P都倒了,很快会让大家开开眼看看保险怎么割韭菜。保险买的是未来保障,性价比是其次,在你还没存够这看病钱,保险公司可以给你帮助。如果买了那些偿付能力低的,它可能比你还命短。

    2

    截至今年上半年,瑞泰人寿已累计亏损2984.85万元,二季度末核心、综合偿付能力充足率均为107.27%,逼近监管红线。从2016年数据来看,其综合偿付能力充足率从一季度的139.98%下跌到四季度的108.31%,下滑趋势明显。

    4

    再看看外资保险公司偿付能力:友邦保险有限公司在华各分支公司(本公司)2018年第4季度的综合偿付能力充足率为448.68%,2018年第4季度的风险综合评级为A类;

    在哪儿查到这些信息?

  • 6楼
    04-23 11:47

    又想忽悠人,就不买

  • 5楼
    04-23 10:02
    芝麻信用

    保险公司有国家兜底,外资内资都一样好吧~

  • 4楼
    04-23 09:40
    Visa淘金计划芝麻信用
    1

    保险请买外资。友邦、信诚等等对比一下。2018年不少国资委站台的P2P都倒了,很快会让大家开开眼看看保险怎么割韭菜。保险买的是未来保障,性价比是其次,在你还没存够这看病钱,保险公司可以给你帮助。如果买了那些偿付能力低的,它可能比你还命短。

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    截至今年上半年,瑞泰人寿已累计亏损2984.85万元,二季度末核心、综合偿付能力充足率均为107.27%,逼近监管红线。从2016年数据来看,其综合偿付能力充足率从一季度的139.98%下跌到四季度的108.31%,下滑趋势明显。

    3

    人身险:复星保德信人寿连年亏损,复星联合健康现金净流出

    具体来看,今年2季度,复星保德信人寿实现1.52亿元保险业务收入,环比下滑60.59%,同比增长44.74%。净利润方面,今年2季度,复星保德信人寿净亏损1012.44万元。

    再看看外资保险公司偿付能力:友邦保险有限公司在华各分支公司(本公司)2018年第4季度的综合偿付能力充足率为448.68%,2018年第4季度的风险综合评级为A类;

  • 板凳
    04-23 09:34
    Visa淘金计划芝麻信用
    1

    保险请买外资。友邦、信诚等等对比一下。2018年不少国资委站台的P2P都倒了,很快会让大家开开眼看看保险怎么割韭菜。保险买的是未来保障,性价比是其次,在你还没存够这看病钱,保险公司可以给你帮助。如果买了那些偿付能力低的,它可能比你还命短。

    2

    截至今年上半年,瑞泰人寿已累计亏损2984.85万元,二季度末核心、综合偿付能力充足率均为107.27%,逼近监管红线。从2016年数据来看,其综合偿付能力充足率从一季度的139.98%下跌到四季度的108.31%,下滑趋势明显。

    人身险:复星保德信人寿连年亏损,复星联合健康现金净流出

    具体来看,今年2季度,复星保德信人寿实现1.52亿元保险业务收入,环比下滑60.59%,同比增长44.74%。净利润方面,今年2季度,复星保德信人寿净亏损1012.44万元。

  • 椅子
    04-23 09:29
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    1

    保险请买外资。友邦、信诚等等对比一下。2018年不少国资委站台的P2P都倒了,很快会让大家开开眼看看保险怎么割韭菜。保险买的是未来保障,性价比是其次,在你还没存够这看病钱,保险公司可以给你帮助。如果买了那些偿付能力低的,它可能比你还命短。

    截至今年上半年,瑞泰人寿已累计亏损2984.85万元,二季度末核心、综合偿付能力充足率均为107.27%,逼近监管红线。从2016年数据来看,其综合偿付能力充足率从一季度的139.98%下跌到四季度的108.31%,下滑趋势明显。

  • 沙发
    04-23 09:23
    Visa淘金计划芝麻信用

    保险请买外资。友邦、信诚等等对比一下。2018年不少国资委站台的P2P都倒了,很快会让大家开开眼看看保险怎么割韭菜。保险买的是未来保障,性价比是其次,在你还没存够这看病钱,保险公司可以给你帮助。如果买了那些偿付能力低的,它可能比你还命短。

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