不想延迟退休，要多准备多少钱？

大鱼测评第944篇原创

延迟退休，已经箭在弦上。

上月中信证券的一篇关于“渐进式延迟退休方案或于2023年公布”的文章火遍全网。

虽然目前没有更明确的官方的实施方案，但可以预见，90后、80后大部分人肯定能赶上这一波了。

赶上延迟退休，意味着，多交几年社保，少领几年养老金，就这么简单直接。

这一出一进差的可真不少，相当于涉及到的每个人养老金赤字都变多了。

今天来点扎心的，详细算一下，假如不想延迟退休，还维持原来的退休时间和养老金水平，需要自己额外准备多少钱？

一、60岁退休，需要准备多少养老金？

之前我们算过，对应不同的生活标准，退休时大约要准备多少钱，详细可戳：80后养老至少准备300万，是真的吗？

简单回顾一下测算思路。

首先，养老金的计算是估算，因为它要考虑到：

（1）你打算什么时候退休？

（2）你的养老金花多少年？

（3）退休后每年给自己多少生活费？

（4）通货膨胀率有什么影响？

（5）用于养老的资金，投资收益率有多少？

所以，我们计算时根据经验做了假设，假设40岁的男性60岁退休，退休金领到79岁，共领取20年，通货膨胀率3%，年化投资收益率3%的情况下：

退休时对应40岁时每月5000元的生活标准，到60岁时需要准备216万；

对应每月1万的标准，需要433万；

对应每月1.5万的标准，需要650万。

当然，这些养老金的主要来源是有3个方面：社保的基本养老金、有些事业单位和国企有企业或职业年金、最后才是个人实际需要准备的钱。

估算社保的基本养老金，可以用支付宝上的“养老金计算器”，按成都市上年度的平均工资，年平均工资增长率5%，1倍缴费系数计算，在不中断缴纳的情况下，社保提供的养老金是基本可以达到60岁开始退休，40岁时（当前购买力）每月5000元的生活标准。如果超过这个标准，就要自己额外准备了。

二、不想延迟5年退休，自己需要多准备多少钱？

根据上面的估算，各方面假设接近实际的情况下，40岁的男性60岁退休，社保能提供40岁时（当前购买力）每月5000元的生活标准，也就是60岁时需要准备的216万，你可以当成基本能由社保来解决。

如果假设和个人实际情况不符，再改变参数单独计算。

若延迟退休5年，法定退休年龄到65岁，社保就少发了60-64岁这5年的退休金。你仍然想60岁就退休，那么60-64这5年的养老金就需要自己来准备了，这笔资金折现到60岁约为216/4=54万元。

这54万仅仅是不想被延迟退休，还维持原来的退休时间和养老金水平，政策改变带来的赤字。这54万，你可以通过存款、基金、股票、保险等各种方式额外准备。

保险方面，我们来看一下，用增额终身寿险准备，需要投入多少。

40岁的男性，预留出在60岁时的54万，以长城明爱传承为例：

1.一次性准备，需要28万

2.分5年准备，每年6万

3.分10年准备，每年3.2万

三、月领1万的养老金应对方案

以上数据，还没有考虑延迟退休的5年多缴纳的社保养老金部分，仅看延迟退休带来的领取差异，也能看出自己从40岁开始准备养老金也不是什么容易的事。

如果对养老的生活水平要求更高，则需要提前准备的部分更多。以60岁开始每月对应40岁时（当前消费水平）1万的领取标准为例：

因为社保65岁开始领取，能提供其中的50%（40岁时每月5000的标准），商业养老金可以做到60岁开始领取。

所以我们采用组合的方式：

60-64岁的领取：商业养老金提供50%+增额寿提供50%

65岁后的领取：商业养老金提供50%+社保提供50%

以上每个50%都对应着40岁时每月5000的标准，加总在一起就是每月1万的标准，并且从60岁开始领取。

商业保险方面可以准备：

1.增额终身寿补充

增额终身寿部分和前面一样，只解决60-64社保不再发放基本养老金的部分，40岁开始分10年，每年需要准备3.2万。

2.商业养老金补充

40岁每月1万的标准，因为通货膨胀因素，在60岁时约为每月1.8万元，其中有一半9000元由社保提供，自己需要每月额外准备9000元，并且领取额按假设的每年3%递增。

以领取额按3%的养老金长城八达岭典藏版为例：

商业养老金部分，40岁开始分10年，每年需要准备15万。

因此，商业养老金做养老金补充，从40岁开始，分10年，需要每年准备增额寿3.2万+养老金15万=18.2万，总计182万。

加上社保一起，达到对应当前购买力每月1万的生活水平。

• 延迟退休时间因人而异，可根据实际时间，计算延迟退休带来的养老金赤字。

• 退休时间越早，对退休生活品质要求越高，需要额外准备的养老金越多。

• 养老金越早准备成本越低，也能尽可能分散现金流压力，准备养老金的过程相对越轻松。

end.