保险科普 篇一：几百元买几百万保障？是不是骗人的？？为什么这种保险这么便宜？一篇文章看懂医疗险

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一场疫情越来越多的人开始关注健康，慢慢了始主动了解保险。但很多新接触保险的朋友会经常看到医疗险和重疾险，虽然都是和健康疾病有关的产品，但是却又经常很难分得清楚。那么到底什么是医疗险？医疗险又有哪些种类呢？本文先为您讲解医疗险。

【医疗险】是指在发生医疗支出的时候，进行的一种费用补偿。这里有两个关键要点：第一，要有实际的医疗支出。假设如果是不幸患上大病，但是不去医院看病，没有发生医疗费用的情况下，医疗险就不能使用。第二，这是一种费用补偿。这是对实际发生的费用进行的补偿，通俗理解就是报销。一般是以实际发生的费用额度为限，不会超过这个额度进行补偿（报销）。

把握好这两个要点，就对医疗险有比较好的理解了。第一有实际的医疗费用支出，那么就需要有发票才能证明；第二，这个补偿的总额度不能超过所有发票的总面额，不论是通过几家保险公司来报销，实际报销下来的额度不能超过总的发票的面额。只要是医疗险，使用医疗险的一个前提就是需要有医院的医疗开支（大部分保险都是针对二级以上的公立医院），并且要在保险合同约定的报销范围和额度内进行报销。

我们经常在网上看到的产品有百万医疗险，重大疾病医疗保险，xxx住院医疗保险，意外医疗保险等等不同的名字，但是最为关键的一点，他们的产品名字里面大多都带了“医疗”两个字，所以它最主要的形态就是【医疗险】。另外，有些产品虽然没有“医疗”二字，但如果是“费用补偿”型的内容，也可以看成是医疗险。

我们可以把商业医疗保险看成是国家医保的plus版，大多数商业医疗保险，尤其是我们常见的百万医疗保险，是对国家医保存在的不足进行了一些补充。主要有：1、赔付额度较低，医保每年的赔付额度都有上限，超过上限无法报销。2、医保对于目前大多进口自费费药无法进行报销或者报销比例很低。3、增加了医保范围外的治疗手段，例如每疗程在20多至30多万的质子重离子疗法。4、提供部分增值服务，例如垫付医疗费，重疾绿色通道等。

可见与医保相比，商业医疗险是把医保责任进行了扩充，可以理解为社保的plus版。

目前整体保险行业最火的产品，当属“百万医疗险”。本质上来看，这只是医疗险的一个形态。但由于年交费低，保障额度高，很好的解决了普通人担心的高额医疗费的问题，成为最近几年市场比较火热的产品。

【产品类型】百万医疗险。

【赔付形式】补偿型（需要发票进行报销）。

【病种限制】无（不含免责范围）。

【保障期限】1年（最长保证6年续保）。

【封顶额度】常见100万至600万不等。

【价格范围】30岁男性大约300至600元/年。

【免赔额度】1万/年（不同产品会有小区别）。

【药品限制】常见包含进口药自费药。

可见，“百万医疗险”是在一般医疗险的基础上，通过规则的调整，提高了报销额度，从而更加有利于消费者保障大病风险，因此能获得普遍公认。在购买的时候，百万医疗保险一般分为【有社保版】和【没社保版】，有社保版的话，价格会比较低一些；没有社保的话，价格会比较高。原因如下：报销的时候，保险公司会要求先通过社保进行报销，社保报销后，剩余的部分，消费者需要先自掏免赔额（常见的产品是1万元），报销规则如下：

百万医疗险能报销的医疗费用 = 总的医疗花销－社保报销的费用－免赔额－免责费用或不在保障范围内的支出（例如轮椅等）。

百万医疗险为什么这么便宜？

可以看出，医疗险的报销规则（有社保购买），是要求先走社保报销，然后再减去免赔额进行剩下的费用报销。这样做的优点：1、先走社保报销，减少保险公司赔付的风险；2、通过免赔额（通常是1万元/年）的设定，过滤掉一些小额赔付，从而缩小赔付人群，同时也减低保险公司的理赔金和减少员工成本。这样下来，由于大幅度缩小了赔付的几率，所以可以把保障额度提高很多。可见，百万医疗险并不适合小额的赔付，摔倒擦伤小感冒等一些小的意外和疾病是很难得到赔付的，它的更大意义在于解决大额医疗支出，尤其是一些大病长期治疗带来的高额医疗费用的问题。

换个角度来说，如果几百元的医疗险，什么都能赔，那么要么保险公司倒闭，要么这个产品很快从市场上消失——毕竟保险公司不是做慈善的。肯定亏本的生意是没人做的。

另外也有一些产品是属于医疗险，但是普通消费者一般不太好识别，例如像防癌险，心脑血管疾病保险，孕中险，齿科险，像这类针对不同疾病的保险，如果是【费用补偿】形式的话（也就是报销）可以看成是医疗险的细化版。

因为普通医疗险是针对所有的医疗行为，包括意外和疾病所导致的在医院发生的实际的医疗行为支出，像上面这类细分的产品，通常可以看成是医疗险的缩小版，只针对单项疾病的保障。

可能很多人觉得这类单一疾病的医疗险产品没有必要。对于健康的人群，的确如此，差不多的价格，几乎不限制疾病种类，为什么不选择范围更宽的进行保障呢？但并不是每个人的健康情况都符合保险公司的健康要求，都能顺利购买普通医疗险的。因此，特定医疗险主要是单个或部分病种，针对部分人群无法通过一般医疗险严格的健康告知，转而求其次，选择购买健康告知更加宽松的产品进行保障。如果无法保障全部疾病，能保一点是一点，至少比一点保障都没有强。尤其是像防癌险，国内癌症的发病率不低，并且随着年龄增长风险增大，癌症的治疗往往花费较高，对于健康原因无法正常购买普通医疗险的人群，还有部分年龄较高的老人，尤其建议应购买“防癌医疗险”。

【健康告知】

健康告知是购买保险时最为重要的内容，购买前保险公司会问被保险人的健康情况，符合健康告知的人群才能够正常购买。目前绝大部分医疗险不要求被保险人体检，但是要如实回答保险公司的问题。否则保险公司有权利不提供保障。如果被保险人有部分疾病，不论轻重，哪怕是医生认为不是很重要的内容，只要保险公司有询问到，就必须要如实告知保险公司。不要试图隐瞒保险公司进行投保。否则在哪天发生大病的时候，保险公司在查看过往就诊记录、社保用药记录时发现可疑情况时，就很容易引起纠纷甚至拒赔。所以此项内容务必重视。

【免赔额度】

免赔额度就是需要自己掏的钱，可以理解为国家医保里的“起付线”。对于购买者而言，当然是免赔额越低越好，目前市面上常见的百万医疗产品免赔额度是1万块钱。有部分产品如果上一年度没有报销过，下一年免赔额度会降低。

【报销封顶额度】

市面上常见的产品主要在200万到400万左右， 由于百万医疗保险认可的医院是公立二级或二级以上的医院，各项医疗收费都是有相关部门规定的收费标准。因此，一般认为200万到400万之间是一个比较充足的范围，普通人购买保险没必要追求更高的保险额度。除非是个别极端的案例，一般很少有超过200万以上的医疗开销。而更应该重点关注保障内容，续保条件等。

【续保条件】

有些医疗保险续保要求经过保险公司的审核，也有的医疗保险，只要符合健康告知，续保时候不会因为被保险人的健康情况变化而单独增加费用或者拒绝投保；而有的产品如果有理赔过，下一年度再购买的时候需要先通过保险公司的审核。消费者购买的时候要注意看一下保险公司的续保要求，一般会在合同条款里详细描述。尽可能选择续保条件较好的产品。

【保障期限】

目前由于监管层面的要求，目前市面上没有能保证终身的医疗保险产品。一方面是因为物价水平在不断提高，科技发展、新技术、新药物可能会导致医疗开支可能会逐年提升。另一方面，由于没有一个很好的历史数据作为支撑，保险公司无法厘定一个科学公平的费率，所以目前政策最高只允许医疗保险能够保证购买6年。因此，消费者购买的时候，需要特别注意这一点。大病通常是需要长期治疗的，如果报销一次过后，第二年保险公司不再给允许购买的话，消费者由于已经患上大病的原因，无法再购买其他保险公司的医疗产品，那么后续的费用只能自己承担，因此续保条件是一个非常重要的内容。并不是每个产品都有很友好的续保政策，这点用户务必关注。

【其他附加服务】

比如像绿色通道，医疗费用垫付，专家预约等一些附加服务，虽然不是保障的核心重点内容，但是对于患上大病的患者来说，能提供不少增值的服务，在应对大病期间能解决很多后顾之忧。

【百万医疗险如何购买？】

传统线下销售的公司，百万医疗险往往是采用捆绑销售的形式。毕竟一年几百元的医疗险，卖出去保险公司也赚不到什么钱，所以经常会捆绑价格比较高的寿险或者重疾险来销售。但在互联网年代，很多保险公司推出了可以线上单独购买的百万医疗险，消费者可以在线上方便的进行购买，就像网购一样方便。但同时需要提醒的是：由于保险产品相对其他产品比较复杂，消费者需要在搞明白的基础上，再进行购买，并且还要细读条款了解合同利益，了解相关免责条款，以免被一些垃圾产品给坑了。

关于理赔的情况，保险公司会不会故意为难消费者？理赔的时效性到底如何？大公司和小公司的产品有什么差异？关注我们，带你避开保险的坑。