一文告诉你，为什么不同年龄段获得的互助金不同？

我想加入网络互助的朋友，最关心的无非就是我每个月需要交多少钱（分摊金），万一生病可以拿到多少钱（互助金）？

大家都知道，大部分网络互助平台例如e互助等都是按照年龄划分互助计划。

这是为什么呢？因为不同年龄可以获得的互助金是不一样的。

很多不懂年龄与互助金关系的朋友，会觉得不公平，为什么高年龄的互助计划分摊金比低年龄互助计划的分摊金高，但互助金却要低呢？

今天就和大家好好说说为什么不同年龄段获得的互助金不同。

不同年龄的风险成本不同，年龄越大患病风险越高

每个年龄段的发病率都不一样，风险成本=风险定价*风险概率，年龄越大患病风险即越高。不同年龄的风险成本不同。

查阅中国人身保险业重大疾病经验发生率表可知：不管是男性还是女性，年龄越大，疾病发生率越高

6病种是指即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

互助形式其实是一种类保险，那保险就意味着本质上都要依据风险的发布规律来进行定价。

举个例子：你开一台10万块 钱的车撞了以后，维修费可能1000元，但你开一台劳斯莱斯或者宾利，撞了以后，维修费可能在100000元。所以10万块 钱的车去买车保险，保费在几千元，劳斯莱斯去买车保险，保费就可能几万元或几十万元，因为这个风险发生以后的成本是不一样的。

所以，对应到不同年龄阶段的人的生病概率上，年龄越大的人越容易生病，所以不同年龄的人风险成本也是不一样的。

我们看重疾险的保费，基本上也是遵循年龄越大，保费越高的原则：

分年龄段申请互助金，避免造成不公平

同一个组用户所均摊的金额是一样的，如果年龄不同的用户获得一样金额的互助金，对其它患病概率低的成员则造成了一种不公平。

年轻人的群体发病几率低，人均获得金额高；老年人群体发病高，人均金额就低。

举个例子：假如说，有1000年轻人，有1000个老人。年轻人里边，可能一年下来，大概只有1百个人生病，老年人里面，大概一年下来会有500个人生病。如果不分年龄，大家均摊同样的钱，享受同样的互助金额的话，对年轻人来说是不公平的。大家都知道老人得癌症的几率会很高，这就意味着说，老人实际上的风险成本远远高于年轻人。

年轻人承担的家庭责任大，可申请互助金高更人性化

上面两点都是客观原因不同年龄段的经济承受力不一样，所承担的家庭责任也不一样。年轻人都是家庭支柱往往一病倒整体家庭面临经历困难，所以在中青年年龄层次，互助金也相对较高。

这也使得网络互助更加人性化。

同时，这也给了我们一个启示：给家人加入互助计划的顺序应该是先大人，后小孩，如果大人都没保障，万一出事了，小孩子的保障更无从谈起！

关于互助金与年龄关系的其他问题

有些人就会问，那为什么不设置相同的互助金，然后年龄高的人交多一点分摊金呢？

如果，大家都拿一样的互助金，但是均摊的时候，年轻人交的少，老年人交的多，而平台每一次参与均摊的会员几百万人，要让每一个用户去理解和知道每个人交的钱为什么不一样，这是非常困难的一件事情，所以平台没有办法用这个方式来做。

而如果年龄不同的人参与同一个互助计划，但是分年龄来计算不同的互助金。

比如说20岁的人和50岁的人参加同一个互助计划，别人生病以后，虽然大家均摊的钱都是一样的，但是当自己生病的时候，年轻人要拿的多一些，老年人会少一些。

这种方式既方便又公平。

写在最后

网络互助，弥补了很多人的保障空白

永远不要忘了这句话，

“中国人均年收入才3万，有6亿人月收入也就1000元。”

你让这些人去买每年几千上万的保险？

他们还有活路吗？

而网络互助，可以聚集起社会底层力量，筑起了社保之外的第二堵墙。

很多人并没有意识到我们平常用的医保，有很多的局限性。

且不说医保只报销部分的医疗费用（通常是60%-80%），

更何况像康复费，以及治疗期间的房贷车贷等日常开销，医保通通是不管的。

而有些网络互助的互助金，是一次性给的，例如e互助，相互宝等

e互助的抗癌互助计划：

30岁以下，一次性拿到40万；40岁以下的，一次性拿到35万；50岁以下，一次性拿到30万。

这笔钱，可以用来治病，也可以用来承担治疗期间的养家费用（康复费用、长期服药费用、生活费）

有了这笔钱，可以让很多家庭不至于“因病返贫”，

充分发挥民间互助的力量，成为社保之外的第二堵“墙”。