了解这5个坑，避开保险90%的买错

很多朋友在熟悉了解保险的时候，落入了知识浩瀚的海洋中，感觉不可自拔，然后一烦心，决定快刀斩乱麻，结果很有可能就买错了。保险虽然专业性的东西非常多，但是很多是有统一的规范，例如基础的25种病种等，大家只要注意好下面核心的几个坑，就能避开90%的买错。

1. 关于产品类型选择的坑

理财险已多份，保障保单未见过

2. 关于被保险人的坑

小孩保单已全面，自己保单未曾有

3. 关于不同险种的坑

3.1. 意外险中的全残与残疾

3.2. 医疗险不可报销自费药

3.3. 重疾险过于关心病种数，付出过多溢价

3.4. 寿险只考虑100%赔付，保额却未配够

4. 关于产品停售的坑

5. 关于先定保险公司还是先定产品的坑

5.1. 保什么

5.2. 不保什么

6. 大白说：关注核心点，勿落入细节漩涡

1.关于产品类型选择的坑

理财险已多份，保障保单未见过

对于购买保险而言，最需要避开的坑就是这条，很多用户在留言给我们的时候，发现每年支出的保费已经几万了，细问之下才发现，意外、重疾、医疗、人寿等任何保障都没有。

一般来说，这类保单都来源于以下两种购买方式

1）理财类的保险购买的渠道最多是来自于银行保险渠道，很多人本来是去银行存款的，最后变成了一张保单；

2）每年年后，每家保险公司推出开门红产品，大家都有见过如下图朋友圈的宣传；

2. 关于被保险人的坑

小孩保单已全面，自己保单未曾有

大部分人购买保险的想法都是从家庭中有了小朋友开始的，因为此时我们的家庭责任心开始爆棚。小孩出生之后我们想把一切都给到他/她，但需要知道的是，在孩子未成年的时候，我们才是孩子的经济来源，一旦我们发生了风险，对小朋友的影响是最为巨大的，所以家庭保险规划中父母保障的优先级是高于小孩的。

3. 关于不同险种的坑

意外险中的全残与残

意外险的全残与残疾一字之差，差距巨大。伤残等级区分一级到十级，而全残只包含了一级伤残，剩下的九种等级都没有涵盖到，意外保险涵盖的伤残保障恰恰是任何产品都无法覆盖的。

Tips:在赔付上，含伤残的意外险的赔付一般是按照等级比例来赔付，十级赔付保额的10%，9级赔付保额的20%，依次类推一级赔付保额的100%

医疗险不可报销自费药

医疗保险部分区分不含自费药和含自费药是无可厚非的，因为价格不同。但是很多人在购买医疗保障的时候，可能都没有注意到很多保障只保障社保范围内用药，而自己有医保，已经就可以覆盖大部分的风险，注意下面两类条款表达的差异：

1）对被保险人住院期间实际支出的合理且必要的住院医疗费用—含自费药

2）对被保险人实际支出的、符合当地社会基本医疗保险支付范围的住院医疗费用—不含自费药

重疾险过于关心病种数，付出过多溢价

在购买重疾的时候，很多人会关心重疾病种的数量，所以保险公司的新产品才会不断增加可保疾病的种类，但是除了考虑病种，还需要考虑对应疾病发生率的问题。基础的25种重疾是保险行业协会发布的重大疾病疾病使用规范统一定义的，从历史的理赔数据比医疗数据更能看出不同病种的覆盖情况，从最近几年重疾险的理赔看，理赔案件还是集中在基础的25种上，比例高达90%以上。

如果价格相差不大，那自然是保的越多越好，但是如果差价过大，追求过多的病种意义就不大了。

寿险只考虑100%赔付，保额却未配置够

对于家庭的经济支柱而言，购买寿险是必须的，可以确保自己万一发生不幸，对家庭责任的延续，但在终身还是定期的选择上，却有了迷茫，因为终身是100%给付，而定期则是保障期限内发生身故才给付（给付可能性低），所以在配置人寿保险的时候，优先考虑终身，但是因终身的价格要贵的多，以保至60周岁与终身相比，价格可能相差至8倍左右，导致保额配置上远远不足，在经济较为紧张的时候，我们需要优先保证合适的保额。

Tips：保额如何计算？可查看大白之前的文章

保险科普篇 篇三：不花冤枉钱 | 30万？50万？寿险保额到底怎么选从计划购买保险开始，你就好像掉进了一个深坑。各种专业词汇铺面而来能迅速浇灭你刚刚燃起的激情。随便找个代理人，你会发现，几百万代理人真正靠谱的屈指可数，取而代之的都是一些未受过高等教育的大妈们，当然大白并不是说代理人这个群体没有专业人士，但就整体而言，素质普遍不高，很多代理人连基本的保险责任都没办法解大白保| 赞11 评论17 收藏122查看详情

4. 关于产品停售的坑

从保监会多次发出消费提示，提醒广大消费者注意识别保险产品炒停，追究“炒停”行为责任就可以看出这类炒停对于购买的消费者是非常不利的。

停售的产品大部分是不符合保监会的新监管规定而下线的或者产品销售不理想保险公司自己停售，不要因为XXX产品停售而急忙购买，一定要看清楚对应的产品条款，根据自身需求购买。

5. 关于先定保险公司还是先定产品的坑

很多用户会发来咨询，XX公司的产品如何，产品名称都没有。保险的保单是可以标准化的，没有和其他商品一样的商标和专利让某保险公司有别于其他同行。保险是典型的合同性产品，保险产品条款里面才真正定义你获得的保障是什么？在购买一款产品前，最重要的是了解清楚这款产品是什么类型的险种，将你的哪些风险通过你支出保费的方式转移给了保险公司，要交多少钱，交多久，其次才是关注产品背后的保险公司的服务。关于保险公司，可看大白此次另一推文：担心保险公司倒闭？你可能想多了？

6.大白说：关注核心点，勿落入细节漩涡

注意以上的核心坑，可以避开90%的买错。大白另外提示，勿陷入的细节比较的漩涡，例如A重疾包含了严重川崎病，B重疾包含了重症肌无力，我到底该选哪个？A住院医疗含住院后30天门急诊，B住院医疗含住院后7天门急诊？比较的时候抓住核心保障、价格、个人的个性化需求进行选择即可。