懂保险的人最爱买定寿？一次搞懂定期寿险是什么

前几天有一个小姐姐发出了疑问：你们都是什么时候买定寿的呢？我朋友说没把意外、健康、理财配置齐全前不用考虑定寿。

用不用买定期寿险，什么时候买定期寿险？如果买了意外险、重疾险是不是就不需要买定期寿险了呢？我们今天就来谈谈这些问题。

1. 你是否需要买定期寿险？

说到定期寿险的拥有率，其实在中国是非常非常少的。

根据保险公司的理赔数据来看，我国的身故保障是非常低的，大概人均只有3.3万元。对于一个家庭来讲，任意失去一个人造成的损失，尤其是担负家庭经济重担的人突然离开，所造成的损失是远远大于3.3万元的。

死亡保障是定期寿险的核心所在。而死亡一直是中国人诲莫及深，避之又避的。况且寿险的赔偿并不是给自己治病用，而是完全的利他型。因此寿险，特别是定寿也一直不为大多数人所熟悉。

有些人会说，我活的好好的，为什么要买定寿呢？可是生活中充满着我们想不到的万一，如果有了万一，你能保证自己的家人不会因为这场灾难而陷入窘境吗？谁都不能保证明天和意外谁会先来，因此今天的准备是必要的。

因此只要你是家中有房贷车贷等负担，有养育孩子的花费，有老人需要照顾，有对另一半的托付的责任，那么定期寿险都是你最忠实的朋友。

2. 什么时候买定期寿险？

在买保险前，我们一直会强调买保险的几个原则。

1. 保障性的产品优先理财型的产品，毕竟保险姓保

2. 先保障高额花费的风险，从杠杆率高，无法自己负担的风险入手。因此，购买的顺序是意外险、重疾险、寿险、医疗险。

意外险第一位。这是因为意外险价格很便宜，保额可以做到几十万但是不到百元的价格。同时意外险往往是我们接触保险的一个熟悉的险种。

空难也好，重大公共交通事故也好，自驾出险也罢，总之最近几年世界不太平，各种意外风险事件频发，所以大家对意外险很容易接受。

重疾险第二位，毕竟患病时只要有一丝希望大家都还是希望能够活下来。因此重疾险这种利己型的保障从人性的角度来讲是更愿意购买的。特别是环境恶化，毒食品泛滥，漫天的雾霾以及高强度工作下的压力导致癌症高发，担心健康问题的时候一份重疾险也是我们非常愿意接受的。

而在解决了意外、重疾这两座大山以后，接下来考虑的就应该是寿险了。为什么这么说呢？

1）保险是用来防范大额风险

相比较大部分医疗险是保障小额的日常医疗花费，寿险这种防范人离开而造成的家庭缺口显然更加的急迫。

其实对于很多小病住院在有医保的保障情况下，自己的自付的费用其实并没有太多。而万一家中突然离开一位经济支柱所造成的打击，医保可能就远远不能保证了，因此作为更加重大的风险，寿险的急迫性应该是更高的。

2）理财型的需求有其他投资方式解决

保险的第一功能永远是保障。在没有满足基本的保障需求的情况下是不推荐用保险来实现理财功能的。毕竟保险的理财一直以来是以稳健为特点，很多恒定的年利率是在2%-3%左右，其实并不比银行存款有太高的优势。

3. 有了意外、重疾险还需买定寿吗？

有人说身故嘛，无非就是意外导致的身故和疾病导致的身故。

意外险保障了意外身故责任，而如果是终身的重疾险也会包含身故责任。

那么，如果我既买了意外险，也买了重疾险。不管我因为什么原因死了，都可以获得保险金赔付的。

看起来是很全面但其实是远远不够的。

意外险只能保障意外的身故，但是疾病的身故是无法保障的。

即便是重疾险可以保障身故，但是首先重疾险的职责是提供患重大疾病的治疗资金。一旦患重疾以后赔付保额就结束合同责任了，所以万一得重疾以后去世，保额在之前得重疾时已经赔付了，身故就没有任何保障了。

况且一般重疾险的保额是选择30-50万，而这个保额虽然足够用来治病，但是却不一定购用来弥补家庭经济支柱去世后所带来的经济缺口。如果想要购买上百万的重疾险，所需要的价格是要远远大于定期寿险的。

因此即便有了意外险、重疾险、定期寿险依然是需要的。

4. 定期寿险应该怎么买？

1）保障期限

关于保障期限，其实是你承担家庭责任的时间有多长。

对于 90% 以上的普通家庭，建议定期寿险可以选择保障至 60-70岁，因为 60-70 岁以后，我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的家庭责任需要承担了。

2）保额选择

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开需要留给家里多少钱。小编建议主要考虑下面的费用：

家庭债务：房贷、车贷

子女抚养：教育、生活、娱乐

赡养父母：养老、医疗

北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少与房贷齐平，大概150-200万及以上，二线及其他城市可以适当减少。

在和很多精算师沟通的时候，他们都将定期寿险选为最有温度的一款保障。因为这款保障是真正的利他性，正是因为肩负对家庭的爱和责任所以才会选择投保这款产品。纯粹的保障型，简单却实用也许正是定寿的特点

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