投保攻略丨肺结节能买的保险看这里

肺癌，是全球发病率、死亡率第一的恶性肿瘤，而且预后极差，肺癌患者5年生存率仅为16.1%，早发现、早诊断和早治疗仍是目前提高肺癌生存率的有效手段。随着CT的普及，特别是开展了CT筛查肺癌之后，越来越多的肺结节被发现。

特别是现在随着健康体检的普及，肺结节的检出率也逐年走高，有报道指出，体检查出肺部小结节的比例高达两到三成，吸烟人群的检出率更是接近一半。

不同于我们经常提到的乳腺结节和甲状腺结节，可以通过分级，1-3级都是有机会标准体承保的，但是如果查出了肺结节，可能相对来说就比较难以承保了。今天我们主要来聊聊，如果查出了肺结节，应该如何买保险。

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肺结节主要是指在肺实质内而不属于正常肺组织的结节状阴影，直径小于3厘米。如果是大于3厘米的病灶则称为肿块，小于1厘米的称为小结节，小于5毫米的称为微小结节。

肺结节的成因比较复杂，影像学表现也是多种多样，临床表现缺乏特异性，因此对于医生的诊断会有一定的难度，临床中常常会借助低剂量螺旋CT。

根据肺结节的性质，又可以分成良性结节或恶性结节，大部分肺结节都是良性的，良性结节有可能是感染肺炎、肺结核等痊愈后留下的疤痕，也有可能是良性肿瘤；恶性结节则包括肺癌、转移癌等。

如果查出了肺结节，建议一定要先找医生进行诊断，医生会根据相关的形态、大小等因素综合判断。

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从健康角度来讲，如果查出肺结节，问题倒不是特别大，但是如果投保产品，想要标准体承保，就比较困难了。意外险一般不会涉及到相关健康问询，所以下面主要从三种基础险种的角度来分别说一下。

一、医疗险

投保医疗险，一般是拒保，部分产品会除外承保，极少数有条件标准体承保，比如平安的e生保系列，如果有进行了手术资料，术后病理检查结果提示不为不典型增生、原位癌或癌，结节已全部切除，术后痊愈超过2年，没有并发症、后遗症，没有复发，是可以直接标体承保的。

二、重疾险

如果是投保重疾险，一般线上产品会是拒保，极少数产品有条件标准体承保，比如健康保2.0，如果已经手术切除，且病理检查为良性结节，则是可以直接标准体承保。

对于线下产品来说，都是会通过人工核保投保，相对来说会比较复杂，需要结合个人实际情况综合考量，比如具体的年龄、是否抽烟、家族是否有肺癌病史、结节数、结节直径、合同方式确诊等等。

通过人工核保，部分保险公司有正常承保的机会，当然也是一案一仪，建议可以咨询喵叔多家投保，选择最佳结果。

三、定期寿险

定期寿险相对前面两种产品来说算是比较宽松的，很多健康告知不涉及相关问询的产品是可以直接承保，比如瑞泰瑞和升级版、招商仁和擎天柱3号、中信保诚祯爱优选、上海大蘑菇以及渤海人人保等产品。上面提到的产品，虽说不是目前综合最优产品，但是能买上也算不错。

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除此之外，有几类人群建议大家在发现肺部有小阴影或者结节的时候，一定不要掉以轻心，而是要积极咨询医生，有需要的话进行进一步的检查和治疗：

（1）长期吸烟，烟龄超过20年，每天抽烟超过20支以上者，或有长期被动吸烟的人群；

（2）年龄在40岁以上，伴随有胸痛、咳嗽、不明原因的痰中带血丝、消瘦、体重下降等症状；

（3）有肿瘤家族史，特别是肺癌家族史者；

（4）有慢性阻塞性肺部疾病、弥漫性肺纤维化或者既往肺结核病史；

（5）有工业粉尘、石棉及放射性物质接触史。

保险作为一个概率性事件，对于有家族史或者长期工作环境恶劣的人群，一定建议大家提早投保，给自己和家人做足保障，发现一些身体的异常，也是需要做到早发现、早治疗。如果大家身边有肺部结节的朋友，赶快把本篇文章转发给他吧 。