开门红年金保险,心动?冷静!

2020-10-16 13:53:52 1点赞 3收藏 0评论

创作立场声明:切莫被夸大的宣传所引导,年金保险是个很好的工具,但也要看准了才下手!

还记得去年底一波波4.025%年金保险爆火的场面。

一转眼,一年即将过去……没错,又到了保险公司开门红的时间了!

去参加了一场产品座谈会,觉得很给力?还是被朋友圈慷慨激昂四射的文案打动了?

如果产生了想剁手的冲动,这时候提醒自己 —— 冷静

年金保险说简单也简单,其实就是以购买保单的方式,将一部分资金交给保险公司打理,双方约定在若干年后定期兑现给付,最终实现资金的稳步增长。

所以,不管如何宣传,只需以保险条款为依据,以保单合同为基准。

开门红年金保险,心动?冷静!

灵魂拷问一:怎么领钱?

以保险条款为依据,所以来看看具体是怎么领取年金的。

例如,中国人寿最新推出的“鑫耀东方”,就是一款快返年金,保障期限只有10年。

从保障责任中可以看到,年金的领取是从保单的第六年初开始领钱,领到第十年,一共领5年;满期保险金是在保单期满时领取的。

(鑫耀东方年金保险条款)(鑫耀东方年金保险条款)


这里有三种不同的保费缴纳方式:

  • 一次性缴纳保费:每年领20%的保费,领5年;

  • 三年缴纳保费:每年领60%的保费,领5年;

  • 五年缴纳保费:每年领100%的保费,领5年;

讲到这里,计算好点的朋友大概都算出来了。用5年领取的年金,其实刚刚好等于缴纳的总保费。
也就是说保费要到第十年开始才刚刚返完,而保单终止时给付的满期金才是现金价值增加的部分。

灵魂拷问二:IRR表现?

同样以这款产品为例,具体落实到数字表现,又如何呢?以30岁男性为例,用三种不同的缴纳方式,所对应领取的年金和满期金如下图所示。

开门红年金保险,心动?冷静!


按上图所示,换算成年复利的话,大约是1.72%。比余额宝略高一些吧。

开门红年金保险,心动?冷静!

灵魂拷问三:万能账户?

这两款开门红年金产品都是搭配了万能账户,也就是说到时候领取的钱可以不拿出来,再次交给保险公司,进入万能账户,进行二次增值。

(还是以鑫耀东方为参考)(还是以鑫耀东方为参考)

鑫耀东方搭配的万能账户是搭配鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版),目前以官网公开的结算利率来看,表现还不错。最新的结算利率达到了5.1%。

(来源:中国人寿官网)(来源:中国人寿官网)


这么看起来好像还不错,但还是那句话:以保险条款为依据。保险条款里写明的最低保证利率是2.5%,也就是超过2.5%的部分都是不能保证的。

问题来了!什么时候领第一笔年金?第六年初!!!也就是说,第一笔进入万能账户的钱是从第六年开始。但是,没人能知道六年后的万能结算利率是多少,唯一能确定的就是条款里所列的,最低能保证2.5%。

而且,万能险的结算利率也一直处于银保监监管之下,避免因过高的万能结算利率对保险公司造成风险隐患。所以,从长期来看,利率下行会是一个趋势。

(来源:新浪财经)(来源:新浪财经)


此外,万能险中还要特别关注条款中的几项内容,包括:

  • 初始费用的收取

  • 保单持续奖励

  • 风险保障费的收取

  • 投保人部分领取个人账户价值处理

因为只有综合了解一款产品,才能对它有更清楚、更准确的认识。

年金保险,其出发点还是好的。
不仅资金安全稳定,
更重要的是还具有强制储蓄的功能,
用现在的钱去迎接未来的自己。

它能让我们的家庭理财方案变得多姿多彩
但这一切都要基于“真实”!

我们要做的,就是拨开迷雾,见真相!

开门红年金保险,心动?冷静!

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