单利&复利，差距究竟到底有多大？

“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹“。

这话可不是我说的，是爱因斯坦老爷子说的。

一直以来，福贵儿发现大家追问度比较高的就是单利和复利。

有人说，我文章里写的增额寿测评好像收益率并不是很高，也就3.5%左右？

其实，那是因为你只看了收益数字，忽略了两个能带来奇迹的字：复利。

那今天就带大家聊点有关数学的单利和复利问题。

#1

什么是单复利？

单利和复利的计算公式为：

简单点说，单利和复利二者的本质不同在于，利息是否产生利息。

单利计息是不管存多少年，只有本金产生利息，利息不计算利息；

而复利计息是除了本金计算利息，本金产生的利息也计算利息，也就是利滚利。

你可以直接理解为，银行定存，就是单利；保险储蓄，都是复利；

很多人宣传理财产品时，都喜欢用单利来宣传。

如果搞不清它们的区别，就特别容易被误导。

比如，有人会跟你说，某银行理财收益有5%，殊不知按复利计算只有3%。

那么复利单利，到底差距有多大呢？

单利和复利对应的就是数学中的一次性函数和指数函数。

单利收益就是一条斜率不变的斜线，而复利收益是一条指数曲线。

很明显，复利随着时间的变化，本金越滚越大，收益会越来越高。

举个例子说一下。

比如我有10万元，拿去银行做3年定存，利率为3%，

那么一年的利息是10万*3%=3000元，3年的利息累计为3000*3=9000元。

这笔利息你不能提前取出来，又不能产生收益，这就是单利。

那还是按刚才的本金10万元，利率3%，按照复利计算，

第一年产生的利息一样为10万*3%=3000元；

第二年利息（10万+3000）*3%=3090元；

到了第3年，总利息等于（10万+3000+3090)*3%=3182.7元。

这时候我们可以知道3年两种计息方式差不了多少，但是，如果把时间线拉长，这个差距会非常夸张。

可以看到，到第30年时，复利已经增长到本金的2.4倍，单利才增长本金的1.9倍。

第50年，复利比单利多了近19万。

时间越长，复利的优势越大。

所以当有人告诉你，某产品利率很多年后能达到5%，

你要问清楚是单利还是复利，如果是单利，那可能这个产品真实收益很低的。

#2

单利vs复利

相比于单利，复利是更有优势的。

那常见的理财产品中，哪些是单利，哪些是复利呢？

给大家做个梳理。

1、单利计息的理财方式往往收益较低，但安全性极高。

比如50万以下的银行定存（含大额存单）、国债都是单利。

追求安全稳定无风险的人，大多会选择该类的产品。

收益大概就单利3%左右，不高，并且他还有个问题就是，存期最多为5-10年。

试想下，几年后市场利率下行，定存利率也会随之下降，也是很难做到长期稳定。

2、复利计息的理财手段往往风险与利益并存。

像股票、基金倒是复利，但是你顶得住吗？

它的盈利和亏损是不对等的。

比如你购有某支股票，第一年你赚了30%，第二年亏了30%，你以为是相互抵消了吗？

错。

130%*70%=91%

一年赚一年亏，实际算出来你还是亏了9%。

所以别看复利是很香，但亏损也很令人痛心。

另外余额宝的货币基金，也是复利。

不过这几年，它的收益也是一跌再跌，7日年化已经不足2%了。

3、兼顾复利和安全的产品，市面稀缺。

其实对于我们普通人能接触到的保本安全的复利产品，主要就是储蓄险了。（增额终身寿险、年金险）

拿增额终身寿来说，它是当下唯一兼顾安全+高收益+灵活的存钱理财方式。

锁定未来几十年的复利，换成单利，非常可观。

年金险也是，一旦投保，收益锁定，写进保险合同，期限长达几十年，甚至终身。

两者都是保障期限内，无论外部环境或市场利率如何变化，你的收益都不受影响。

#3

现如今，投资最难的就是把一个还不错的收益率，长期保持下去。

市面上能够长期复利增值的产品，也是少之又少。

如果真的要考虑配置长期复利产品，也需要明确两点。

1、选择真正复利无限接近3.5%的产品，好多产品连3%都达不到，这点你一定要算清楚看明白；

2、不适合做短期理财，你得给他时间增值，复利效应才能发挥的更明显。