揭秘｜这些保险真相，真没几个人知道

“我买的保险太坑了，保险都是骗人的！”

很多人买了保险以后，踩了保险的坑，就再也不相信保险了，认为卖保险的就是骗子，保险公司就是在骗人。

真的是这样吗？

其实不然，买保险买到了坑，实际上有可能是大家犯了一些常识性的错误。

那些你认为性价比最好的保险，事实上可能根本一无是处，你觉得买到了最合适的保险，也有可能错的一塌糊涂。

而这一切归根结底，还是因为大家对保险研究不深、了解不透彻。

根据保爷从业数年经验，再加上保爷把大家这么久以来发的私信整理。

今天我就来给大家总结一下，那些大家对于保险的常识性错误。

⒈大公司的保险才是最靠谱的？

买保险千万别买小公司的，否则公司倒闭了的话，我都不知道找谁去赔。

相信很多朋友都有过这样的感受，买东西一定要选品牌，因为产品质量和售后有保障。

那买保险也是一样的道理吗？

保爷可以很明确地告诉你：并不是！

大家可能不相信，但是保险公司真的很难破产。

因为，保险公司成立的门槛非常高。

保险公司的主要股东，必须要实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好，而且要净资产不低于两个亿。

而且保险公司的赔偿能力一旦低于100%，就会被银保监会列为重点监管对象，丝毫不给你破产的机会。

可以说，保险公司成立不是一件容易的事，要想破产，就更不是一件容易的事了。

而就算保险公司倒闭了，又或者卷钱跑路了，大家也不用担心，因为保险法里有一项“保险业务转让制度”。

保险公司会把你的业务转让给其他的公司，你所享受保障权益，其实一点都不会变。

所以说，保险公司破不破产，跟咱一点关系都没有，大家根本不需要太关注。

吃好喝好，养好身体才是最重要的。

而有的朋友可能会问了：

我就要买大公司的保险，大公司保险赔钱可能性大一点，小公司就这也不赔，那也不赔。

这里，保爷就要给大家说说第二个常识性错误：保险“两不赔”。

2.保险这也不赔，那也不赔？

很多粉丝朋友在保爷文章下面，都会评论一句：保险就是骗来骗去。

也有一些粉丝朋友私信保爷的时候，会很崩溃地问保爷，理赔真的太难了啊。

保险这也不赔，那也不赔，那到底赔什么？

今天，保爷就好好地跟大家来唠唠，保险到底赔什么。

首先，保障人的、有用的保险只有4大类，而不同类型的保险，赔偿责任也是不一样的。

意外险：只保证突发的、外来的（猝死是内因，不赔）、非本意的（自残的不赔）、非疾病的。

重疾险：专门保生病的，保险保障哪些疾病，都写在保险合同里。

不过，现在重疾险新规出台了，保障相比变弱了，没有旧规保障好。

而且买旧规重疾险，保险公司还推出了“择优理赔”，新规产品不划算。

医疗险：也是保障生病的，不过重疾险是确诊赔钱，而医疗险是报销治疗费用。

寿险：死了就赔，自杀也赔。

在这四种保险保障责任范围内出险了，相应的保险才会理赔。

除了保障责任，还有免责条款。

比如，免责条款里的：投保人杀害被保人、被保人违法犯罪、投保两年内自杀，等等。

这些免责条款里说到的，都是不赔的。

另外，做好健康告知也非常重要。

健康告知里问到的，大家一定要如实告知，如果隐瞒病史，带病投保了，万一保险公司查到了你曾经的病史，到时候就算保险公司不赔你钱，也是合法的。

相应的，如果健康告知没有问道，大家就不用太实诚了，不要把保险公司没问到的问题也全都说出来了。

最后要注意的，就是等待期和除外责任。

等待期，也就是买了保险以后，要等待保险真正生效的过渡期，一般都是180天，如果等待期里出险了，保险公司也是不赔的。

除外责任，顾名思义，除了这一项责任我不保以外，其他的我都保。

举个例子：

王先生有肺结节病史，很担心自己因为这而被保险公司拒保。

然而，在智能核保以后，页面显示的却是除外承保。

原来，王先生可以投保这款保险，只不过将来肺结节发展成了肺癌，那就不赔了。

也就是除了肺结节相关的病，保险公司都可以保，这个就叫做除外责任。

所以，大家在投保的时候，一定要白纸黑字看清楚，不能听信业务员的胡诌，条款上明明白白写了的才能信。

3.孩子是我的心头肉，要优先买保险？

天下的父母肯定都是爱孩子的，所以很多父母一上来就会给自己的孩子配置一堆非常贵的保险。

而最后，夫妻两个自己却没有预算买保险了（还觉得以后就能高枕无忧了）。

可是大家有没有想过，这样一来的话，将来自己生病倒下了，自己都没有钱治病，那你又拿什么来保护孩子呢？

所以，千万不要在孩子身上花费太多钱买保险，要优先给自己这个监护人买。

你的保障齐全了，那将来你家孩子的避风港就更坚固了。

对孩子来说，爸妈就是最好的“保险”。

当然，保爷并不是说，孩子不需要买保险，只是要等大人保险配置好后再买，不要本末倒置。

尤其是成长中的孩子，好奇心强，什么都爱往嘴里搁，活泼好动，又经常磕磕碰碰。

这样，孩子生病、发生意外的可能性就更大了。

所以，孩子刚出生的时候，能报销医疗费用的少儿医保一定要配置(价格也不贵，一年就一两百块而已)。

意外险也是要买的，一年期的意外险大概也只有几十块钱。

而重疾险，就更需要买了。

像白血病等一些少儿高发重疾可是非常常见的。

保爷曾经看过一个数据，全世界每年大约有25万儿童患上癌症（致死率最高的疾病之一），但是尽早发现的话，癌症治愈率又能达到80%-90%。

所以，配置一份重疾险（确诊即赔），就不至于因为钱，而放弃给孩子治疗。

这里，保爷真心希望，天下的小宝贝们，都能平平安安的，身体健康，茁壮成长。

4.保险套餐来一套，保障全面还可靠？

“套餐”这个词，大家应该都不陌生吧，就是把几个商品捆绑在一起卖。

你要买，就只能买一套，单独买我还不卖给你，你没得选。

而你买了、吃到最后就会发现，套餐里有的菜，你根本就没有动过几次筷子，买了根本就啥用处。

保险套餐也正是这个理。

保险套餐，一般都是主险+附加险的形式，捆绑售卖。

主险，往往是一份终身寿险，再必须附加一个重疾险，或者意外险啥的。

保爷以往的文章里面，也跟大家强调过很多次了，寿险是身故就赔付一笔钱，作用是延续家庭的经济责任。

所以，只需要给家里赚钱的人买就行了，如果给孩子或老人买，很明显就像你套餐里“没动筷子的菜”，买着毫无意义，还浪费钱。

有的人可能就会说了，我是家庭支柱，我给自己买不就行了？

那你可能连掉进了保险公司的套路里都还不自知。

因为，这种捆绑型保险几乎都是保额共用的。

如果你买一份保额50万的寿险，再捆绑买一份50万保额的重疾险。

后面如果不幸得了重疾，重疾险赔付了50万，再不幸身故了，而寿险就不赔了。

因为50万的保额已经赔完了。

很多人甚至到最后都还走不出保险公司的套路，就是不明白，自己明明买了2个保险，为啥就赔了一份钱？

怎么样，是不是贼坑？

另外，这种捆绑型保险还有可能保费非常贵，保障特别差，性价比超级低。

甚至你买捆绑型保险的钱，都能单独买两份保额独立、保障也很好的保险了（单独买有可能还更便宜）。

大家赶紧检查检查自己买的保险，捆绑型保险里，最典型的就是平×福、少儿平×福、国×福等等。

以后大家选保险的时候一定要小心咯。

5.有病赔钱，没病还钱的保险，非常划算？

我买了一份保险，如果生病了，就能赔钱给我，没生病到期以后，还能把钱还给我。

这听起来简直就是捡了个大便宜啊。

保险公司的人是傻了吗？还做这种亏本买卖？

如果你真的相信了，那么保爷可以明确告诉你，是你被当傻子耍了。

你以为的划算，实际上错的离谱。

首先，返还型的保险价格一般都非常贵。

正常的保险，你要交500块就好了，而还钱给你的保险却要4000块。

而交钱过程中一旦你出险了，那你交了那么多年的保费就不还给你了。

这往往就会出现这种情况，你出险了，可能赔的钱只比你交的钱多一点点，你买了一份完全没有意义的保险。

这就尴尬了……

而就算你没有出险的话，等保险到期了，钱都还给你了，到时候通货膨胀，你的钱那根本不值钱了。

二十年前的一万块，和现在的一万块，能比吗？

6.没名气的保险公司就是小公司？

保险公司都没啥名气，肯定是卖的产品不好没人买，所以才不出名。

很多人可能都会这么想，但是这里，很多保险公司都会感觉自己太冤枉。

因为，有的保险公司，真的只是认认真真地在做保险而已。

比如“大公司”平安旗下除了保险业务，还有银行、证券之类的。

依靠银行、证券之类的业务，往往会被新闻媒体报道，从而增加了自己的知名度。

而那些一心一意卖保险的保险公司，因为只卖保险，没有其他业务，所以曝光度就不太行，不为人所知。

就导致大家认为“没名气”的保险公司不可靠，还都都非常小。

实际上，保爷前面已经提到过，保险公司成立的门槛非常高，能做保险的公司，其实都不小，都是很可靠的。

所以大家可以放心了。

其实，也有很多保险公司在做出努力了。

一些保险公司现在已经在网络渠道慢慢拓展业务，在网上卖保险。

网络四通八达，买的人多了，知名度自然也就高了。

然而保险公司又要面临一个新问题，有很多人不相信网上卖的保险，觉得网上买保险不靠谱。

包括很多粉丝朋友私信问保爷的问题，也会涉及到这个：

为什么网上卖的保险价格比线下卖的保险便宜那么多？网上买保险到底可不可靠呢？

在保爷看来，可以说网上买保险并不靠谱。

因为直到现在，即便是国家加大网络监控了，互联网上骗子也还是一抓一大把。

一旦你碰到一个不靠谱的代理人，随便忽悠忽悠你，就能让你掉进保险的坑里去了。

但是，网上买保险也很靠谱。

只要你搞明白保险，知道怎么选保障，知道看条款、健康告知等等，那在网上买保险就非常靠谱了。

因为无论你是在线上还是线下买保险，只要你买了，你都是在和保险公司签合同，保险公司就在那里，是跑不掉的，必须要给你提供服务和保障。

而且网上买保险后收到的电子保单和线下的纸质保单一样，都是合法的。

而且有的时候，在网上买保险还会比线下买便宜很多。

毕竟，网上没有代理人，是你直接和保险公司买东西。

也就是说，没有中间商赚差价。

所以，只要你会选，网上也可以安心买保险。

如果不会选也没关系，保爷往期文章里也说过很多选保险的小技巧，大家可以看一看。

如果实在不知道怎么买，那就私信保爷，保爷教你买。

7.相互×、××互助等，可以代替保险？

首先，保爷要提前跟大家说清楚，相互×，××互助这些互助社区，它只是互助计划，并不是保险！

保险公司卖的保险，都要在银保监会备案的，而保险公司也会受到银保监会的监督。

那自然而然地，投保人的保障就能受到保护。

而相互×、××互助不是保险的话，也就自然没有在银保监会备案，不会受到银保监会的制约。

也就是说，这些互助计划随时随地都有可能跑路、解散，非常不稳定。

例如堪称国内第二互助计划的美团互助，这个月就要解散了。

所以说，这种互助计划，就只能当做保险的一种补充。

比如你已经买好了保险，又想要更好一点的保障和更高一点的保额，就可以加入一些互助社区。

当然，如果有一些家庭实在是预算很低、或者一些人身体健康太差，也可以加入互助计划。

虽然互助计划也需要看健康告知，但是在核保方面，相比保险产品会更加宽松一点。

在这里，保爷再次提醒大家，一定要看健康告知，看免责条款。

如果你的情况不符合规定的话，就算你买了保险、加入互助社区，那也是白费力气。

因为人家根本不赔，还合理又合法。

写在最后

最后，保爷建议大家，如果有条件的话，大家的目光还是放在四大保障型保险上吧。

毕竟有银保监会看着，保险公司不敢跑路，投保人的保障就有着落。

有任何疑问，可以留言或私信，或者关注@懂保爷，第一时间看到我最新的文章。

保爷也整理了一些详细的攻略，让你用最少的钱，买最合适的保险：

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